银行的定义与核心功能 - 银行是持有执照、接受存款并向客户提供贷款的金融机构[3] - 银行通过持有和保险存款来保护资金免受盗窃、丢失或自然灾害的影响[1] - 银行作为企业需要盈利，其收入来源包括贷款利息、各类费用（账户维护费、透支费、ATM费等）以及自有投资[5] 银行的运营模式 - 银行接受客户存款（如支票账户、储蓄账户），并汇集这些资金向客户发放贷款[4] - 银行还处理支付、提供信贷并为客户存款支付利息[4] - 在联邦存款保险公司（FDIC）投保的银行，其存款在银行倒闭时受到保护，保险上限为每个存款人、每家机构、每个账户类别25万美元[5] 银行的类型 - 中央银行服务于国家而非个人客户，通过货币政策（调整利率、管理通胀、最大化就业）管理国民经济，例如美国的联邦储备系统[6] - 商业银行是接受存款和提供贷款的金融机构，例如摩根大通和富国银行[6] - 全国性银行由货币监理署特许和监管[8] - 区域性银行是总资产在100亿至1000亿美元之间的商业银行，通常服务于国家特定区域[8] - 社区银行是总资产低于100亿美元的商业银行，服务于特定城镇或地区，通常客户服务更优[8] - 网上银行不设实体网点，所有业务通过网站或移动应用进行，通常费用更低、储蓄利率更高[8] 银行与信用合作社的对比 - 银行是营利性企业（私有或上市），而信用合作社是非营利性金融机构[9] - 银行由私人或股东所有，信用合作社由其成员所有和控制[9] - 银行存款由FDIC保险，信用合作社存款由国家信用合作社管理局（NCUA）保险[9] - 信用合作社通常有会员资格要求（如居住地、行业等），而银行没有[9] - 由于是非营利性质，信用合作社通常能提供更高的储蓄利率、更少的账户费用和更低的贷款成本，而银行往往收费更高、储蓄利息更低[9] 银行提供的产品与服务 - 银行通常提供支票账户、储蓄账户、抵押贷款、汽车贷款等，但具体产品因银行而异[3] - 银行提供的账户、服务和功能取决于其规模和客户群[6] 选择银行的考量因素 - 美国有超过4000家银行，选择时应确保银行提供所需的账户和服务（如支票账户和高收益储蓄账户）[7][10] - 应尽可能寻找免收费用或达到特定要求可免除费用的银行，以避免费用侵蚀账户余额[10] - 开设储蓄账户应寻找有竞争力的收益率，申请贷款则应寻求更低的利率[11] - 根据对实体网点或线上银行（需用户友好、高评级的移动应用）的偏好来选择银行[11] - 客户服务和声誉至关重要，可参考商业改进局或Trustpilot等第三方评论网站，或查阅消费者金融保护局的投诉数据库[11]