涉及的行业或公司 * 公司为Regions Financial (NYSE:RF) 一家美国的区域性银行[1] * 行业为银行业 特别是美国区域性银行 讨论内容涉及银行技术战略、核心系统现代化、人工智能(AI)、支付、数据治理和开放银行等[3][4][5] 核心观点和论据 **核心系统现代化项目** * 核心系统现代化项目已进行约两年半 主要涵盖商业贷款服务系统和核心存款系统两大核心平台[5] * 项目范围超越核心平台本身 包括重建API层、投资数字渠道（如夏季刚推出的内部开发新移动应用）、认证能力、数据治理和云端实时数据存储[5] * 核心贷款平台已完成配置 正在进行最终测试 预计于2026年第二季度部署 核心存款平台规模更大 进展顺利 核心平台本身已完成部署、配置和测试（包括所有美国合规要求） 企业API层已完全开发并测试完毕 目前正忙于集成各种应用 2026年将重点进行用户群增强测试和试点 然后部署[7] * 项目旨在取代已有30-40年历史的遗留COBOL大型机存款系统 这些系统难以修改和维护 且面临劳动力老龄化问题 转型将帮助公司转向现代化的云端实时核心 解锁为客户带来新产品和服务的创造力[10] * 新的企业API层允许系统更轻松地交互 即使在核心存款版本上线前也能从明年开始创造价值 例如 通过新API层构建数字前端 使客户经理能够走出分行 为小企业主开立存款和贷款账户 这是一个在核心平台就位前就能驱动效益的例证[11][12][13] * 公司对按计划交付充满信心 因已进行足够长时间以大幅降低风险 核心已投入测试 主要集成点已完成 剩余测试和部署工作虽多 但对时间线有信心[35] * 美国的核心系统现代化比欧洲等地更复杂 原因包括美国银行规模通常更大、产品线更复杂、客户交互模式更复杂以及监管环境更复杂[36] **人工智能(AI)与数据战略** * 公司采取基于产品的方法为业务部门构建解决方案 利用数据和机器学习（传统AI）已有六到七年历史 这些称为"数据产品" 例如为商业银行家打造的"Regions Client IQ" 提供客户对话建议、流失预警、风险警报和定价指导等[14][15] * 核心系统现代化将提供一个更丰富的实时数据集 公司正在云端构建名为"Customer DNA"的平台 将从核心系统消耗数据 为银行家提供更丰富的洞察[16] * 对于传统AI和机器学习 已建立包括模型风险管理在内的所有三道防线护栏 生成式AI带来了额外风险（如敏感数据外泄、错误信息输入） 因此公司制定了新的风险框架、政策（包括负责任使用政策）和标准 并引入了新工具来管理这些风险[17][18] * 数据治理在AI应用中扮演重要角色 公司实施了联邦式数据治理计划 确保各业务单位积极参与 拥有其数据并解决数据问题 近年来该计划已落实 并增加了对非结构化数据的管理[19] **支付战略与行业颠覆** * 公司利用其全服务支付特许经营权 提供从传统服务（如锁箱和综合应付账款）到即时支付能力的一系列支付服务 是美国ACH发起能力排名前十的银行 也是RTP的早期采用者 并率先推出了Visa提供的商业移动支付[21][22][23] * 公司认为 通过将支付能力与存款、贷款等其他产品结合 能提供支持完整客户关系的全套服务 抵御专注于单一用例的颠覆者的冲击[23] * 对于稳定币 公司认为其主要用于解决跨境支付等有限用例 但作为主要专注于国内市场的金融机构 尚未看到客户有大量需求 因此目前采取观望态度 未合理化相关投资[25][26] * 对于代币化存款（将传统存款账户与区块链互操作性结合） 公司认为这是传统存款账户支持区块链支付的自然演进 具有与稳定币相同的效用 但无需与可能更早进入稳定币领域的非银金融科技公司竞争 公司看到其潜在价值[26][27] * 代币化存款的挑战在于解决互操作性难题 公司是The Clearing House的所有者 认为可能需要行业级的公用事业方法来应对互操作性挑战 同时 公司对Temenos新核心系统的投资使其基础设施能够支持未来向代币化存款或稳定币方向发展[29][30][31] **开放银行与成本考量** * 开放银行最终规则发布后 行业担忧成本及生态系统中成本承担不公的问题 作为金融机构 搭建支持开放银行数据共享的基础设施存在成本[33] * 公司目标是支持客户控制并安全共享其数据的权利 同时平衡数据聚合商获取数据时的资源消耗成本及风险管理基础设施成本 公司正深思熟虑地制定模型 确保成本对客户透明 并在生态系统中实现利益公平分配[33][34] **技术与业务战略对齐及竞争力** * 技术投入必须与业务战略紧密结合 公司业务部门明确目标细分市场及客户需求 技术团队作为咨询团队 利用新技术交付所需能力 例如 小企业业务增长是商业银行和消费银行的共同目标 双方协同创建了单一平台解决方案 体现了与业务战略对齐的纪律性[38][40] * 技术投入是持续过程 公司已完成的现代化模块（智能验证、数字平台、支付和AI相关工作）将在新核心系统上线后得到增强 释放更多价值[41] * 与大型银行比较科技预算时 需确保苹果对苹果的比较 考虑业务范围差异（如公司主要在美国运营） 并指出大公司内部可能存在重复建设和浪费[42][43] * 公司通过流程优化、自动化（如从纸质报表转向数字报表）等措施 在科技和运营领域过去两年半已削减7000万美元的年化经常性费用 预计一两年内将超过1亿美元 这些节省的资金被再投资于欺诈预防、网络安全、认证和核心转型等能力 通过采用现代架构、云技术和SaaS模式 公司有信心与大型银行竞争[44][45] * 在资金管理方面 公司表现强劲 去年创纪录 今年预计再创新高 在ACH发起和RTP网络方面均位列全国前十 并推出了嵌入式ERP能力以支持企业客户的资金流动 明年年初将推出最先进的开放银行数字市场 公司认为其资金管理能力与大型同行相比具有竞争力[46][47] * 在AI人才和能力方面 公司认为自身人才一流 过去几年推出的测试产品和解决方案与同行及大银行相比毫不逊色 对未来发展充满信心[49] 其他重要内容 * 公司希望通过此次交流改变外界认为其作为东南部银行不以技术为先的叙事 强调公司正积极拥抱技术 进行创新 拥有优秀人才 并且技术议程与强大的业务战略紧密对齐[52] * 公司对过去三年取得的进展感到兴奋 包括一系列基础性投资 并对未来继续创造价值充满信心[51]