2026年住房市场获取最低抵押贷款利率的策略 - 文章核心观点：尽管2025年底抵押贷款利率处于年度低点，但通过审慎策略仍可获得低于全国平均水平的利率，文章提供了在2026年住房市场中获取最低抵押贷款利率的八项具体策略 [1] 提供最低利率的贷款机构类型 - 关键要点：根据对近5,000家根据《住房抵押贷款披露法》报告2024年贷款信息的贷款机构分析，提供绝对最低抵押贷款利率的是大型全国性银行、信用合作社以及为自身建设项目融资的住宅建筑商 [2] 获取最低利率的准备工作 - 关键要点：获取最低抵押贷款利率需要进行研究，借款人需要了解自己的信用评分、债务收入比和首付金额 [3] - 关键要点：在掌握自身信用状况和购房预算后，可以开始联系贷款机构获取利率估算，然后向两到三家候选机构申请预批准以获得更精确的报价 [3][4] 八项具体策略 - **策略一：提高信用评分**：抵押贷款利率因信用评分而异，将信用评分从较低层级提升至较高层级可以节省资金，例如，信用评分从620提升至640-659区间，利率可能从7.26%改善至7.09% [5][6] - **策略二：降低债务收入比**：申请抵押贷款时的月度经常性债务是影响利率的重要因素，债务越多，抵押贷款利率越高，为获得最低利率，DTI应瞄准25%或更低，贷款机构可能接受高达50%的DTI，但更偏好35%或以下，最低利率给予DTI在25%或以下的借款人 [6][7][8] - **策略三：提高首付比例**：支付更高的首付可以获得更低的抵押贷款利率，2024年首次购房者的中位首付比例为9% [9][10] - **策略四：购买折扣点**：预支付利息以降低持续抵押贷款利率被称为购买折扣点，在利率较高时期更受欢迎，购买一个点相当于贷款金额的1%，通常会将利率降低0.25个百分点，点可以购买任意数量，也可以以分数形式应用 [11][12] - **策略五：获取利率买断**：借款人可以通过买断在贷款期限的前几年降低抵押贷款利率，住宅建筑商、卖家和一些贷款机构有时会提供利率买断以促进销售，但这在抵押贷款机构中是一种罕见的选择，提供买断计划的全国性抵押贷款机构包括Guild Mortgage和AmeriHome Mortgage [16] - **策略六：考虑可调整利率抵押贷款**：ARM在初始期（通常3至10年）内利率固定，之后利率定期（通常每年一或两次）调整，过去常见ARM的初始利率远低于流行的长期固定利率，但现在并非总是如此，需要仔细寻找并勇敢谈判 [19][20] - **策略七：选择更短期限的抵押贷款**：与传统的30年期相比，20年或15年固定期限的抵押贷款通常利率更低，但月供往往更高 [21] - **策略八：寻找可承继抵押贷款**：可承继抵押贷款允许您接管现有住房贷款的剩余还款，但大多数传统抵押贷款不符合条件，这意味着需要找到拥有FHA、VA或USDA贷款的卖家 [22] 市场利率环境与再融资 - 关键要点：近期住房贷款利率处于6%中低区间，许多（71.3%）现有房主的抵押贷款利率低于5%，超过一半（53.4%）低于4%，因此目前再融资对许多房主来说并非可行选项 [23] - 关键要点：抵押贷款利率具有很强的周期性，即使利率高于历史低点，也不意味着未来几年不会出现再融资机会，再融资前应寻找比当前利率低约1%至2%的下降机会 [24][25] 其他相关数据与事实 - 关键要点：在2024年为期七个月的Zillow购房者调查中，约45%的人在利率高于6.5%时获得了低于5%的抵押贷款利率，其中三分之一通过与房屋卖家或建筑商谈判获得特殊融资，超过四分之一（超过25%）从卖家或建筑商处获得利率买断，近四分之一（23%）购买了折扣点 [14] - 关键要点：如果抵押贷款利率接近6%而想降至5%以下，则需要购买四到五个折扣点，例如，30万美元贷款的一个点等于3,000美元，购买五个点可能需要支付15,000美元 [15] - 关键要点：30年期贷款的历史最低抵押贷款利率是2021年1月的2.65%，15个月后，抵押贷款利率升至5% [28] - 关键要点：VA贷款，尤其是15年期VA贷款，通常利率最低，因为较短期限的利率比较长期限低 [30]