First, calculate your monthly expenses and determine how much you can realistically save each month. Consider automatically transferring a percentage of each paycheck — such as 10% or 20% — rather than a fixed dollar amount. This approach scales your savings as your income fluctuates and helps build the habit of living below your means.Setting up automatic transfers from your checking to your savings account each payday removes the temptation to spend money before saving it. This “pay yourself first” approa ...

If you have your retirement savings in a traditional account, as opposed to a Roth, you should know that you can't leave your money sitting there forever. At either age 73 or 75, depending on your year of birth, the IRS is going to start mandating that you take yearly withdrawals known as required minimum distributions, or RMDs. RMDs can be a pain if you don't have an obvious use for the money, since they count as taxable income. But rather than let your 2026 RMD be a source of aggravation, it pays to fi ...

For workers who are used to receiving their paycheck every other week, the calendar is aligned in January to give some biweekly wage earners “bonus” third paychecks during the year. For 2026, the bonus months are either January and July (if the first paycheck was paid on Jan. 2), or May and October (if the first paycheck was paid on Jan. 9). Having an extra paycheck in a month can help you reach your financial goals more quickly. You can use the money to: Or you can apply this extra paycheck towards mu ...

The start of a new year can be a great time to shake things up. You might even be thinking that 2026 will be the year you leave your job. Perhaps you’re unhappy in your current role. Maybe you long to become a solo entrepreneur or to become the CEO of your household as a full-time parent. But before you head off to your next chapter, you need to make sure your finances are ready for the transition. If anyone knows how to navigate a change in career, it’s Jannese Torres, a former engineer turned award-wi ...

文章核心观点 - 文章建议个人在收到大额假日奖金时 应避免将其全部用于一次性奢侈消费 而应优先考虑偿还高息债务并分配于多个长期财务目标 以实现资金的长期增值 [1][3][4] - 文章引用电影情节作为反面教材 警示不要依赖尚未到手的意外之财来支付重大开支 强调了财务规划的重要性 [2] - 文章提出一个基本分配指南 建议将奖金的10-25%用于自我奖励 其余部分用于实现多个财务目标 即使单笔奖金无法完全覆盖所有目标 建立势头也很有帮助 [5][6] 资金分配策略 - 建议将奖金进行多元化分配 而非全有或全无的单一决策 例如可将一笔2000美元净奖金进行如下分配 [5] - 分配示例一：将200美元用于家庭假日聚餐 在享受体验的同时保持财务负责 [7] - 分配示例二：将500美元存入应急基金 文章指出37%的美国人无法用现金或类现金资金支付400美元的紧急开支 此举可帮助避免陷入此困境 [7] - 分配示例三：将900美元用于偿还信用卡债务 这可能帮助还清一张卡 从而利用债务雪球法建立还款势头 [10] - 分配示例四：将400美元用于退休储蓄 既可开始建立储蓄习惯 也可能获得税收减免 [10] 储蓄与增长建议 - 文章强调 若将部分或全部奖金用于储蓄 应注意利率 将资金存入可增长的地方 而非盲目存款 以使现金能够自行增值 [9] - 重申将大部分资金投向长期财务目标 并思考如何投资以实现长期增长 是更明智的选择 [6]

美国个人储蓄趋势与财务目标 - 根据两项新调查，绝大多数美国人计划将储蓄作为2026年的首要财务优先事项[6] - 富国银行委托益普索进行的调查显示，在计划制定新年决心的年收入低于10万美元的25岁及以上成年人中，70%表示增加储蓄将是其首要财务目标[6] - 投资公司Vanguard的调查显示，尽管75%的美国人总体上未能实现2025年的“储蓄和支出”决心，但高达84%的人表示储蓄和建立应急基金仍是其来年的主要财务目标[5] 高收益储蓄账户策略 - 对于希望稳定增长储蓄的用户，高收益储蓄账户是一个可靠策略，尤其在线账户通常提供最佳利率[2] - 高收益储蓄账户通常无法通过借记卡或支票访问，这有助于减少消费诱惑，让资金积累利息[2] - 除了高收益账户，用户也可选择货币市场账户、存款证或传统储蓄账户，但高收益账户可能是实现稳定、非波动性增长的最佳选择[1] 专项储蓄账户选择 - 储蓄方式取决于最终目标，例如为医疗相关原因储蓄，健康储蓄账户可能是一个好选择[3] - 若更关注退休，则应考虑个人退休账户或罗斯个人退休账户[3] 建立应急基金 - 应急基金需易于获取、安全且不受波动影响，应避免使用退休账户、股市或高风险投资[8] - 无论使用高收益储蓄账户、传统储蓄账户还是货币市场账户，都应确保在紧急情况下能轻松将资金转账至另一支持借记或支票的账户[8] - 应急基金的目标金额应足以支付3到6个月的生活费用[9] 预算制定与管理 - 预算有助于支持储蓄、应急基金及其他财务目标的持续增长[10] - 可采用50/30/20规则构建预算，即将税后资金的50%用于生活必需，30%用于所需，20%用于储蓄，并可将部分“所需”支出转入储蓄以增加储蓄额[11] - 制定预算需要时间和耐心，可通过金融机构、顾问或应用程序寻找有效蓝图，并告知亲友以保持正轨[12] 债务偿还方法 - 债务偿还存在不同方法，包括优先偿还最小债务的“雪球法”和优先偿还最高利率债务的“雪崩法”[13] - 也可采用SMART策略，即为特定债务设定可衡量、可实现、相关且有时限的还款目标，或设置自动定期还款[14] - 债务合并是将多笔债务合并为一笔可管理贷款偿还的另一种选择[14] 财务整合优化 - 财务整合类似于财务大扫除，包括删除未使用的订阅、削减开支、合并多余的银行或退休账户、规划慈善捐赠以及清理投资组合[16] - 整合财务有助于更轻松地管理财务，避免冗余账户占用时间、空间和资金[17] 长期财务梦想规划 - 除了常规储蓄和应急基金，应规划2027年及以后的长期财务梦想，如购房、创业或梦想假期[18] - 即使每月只投资少量资金，逐步采取财务措施也能随时间累积，从而更快实现将“享受财务梦想”列入新年决心的目标[19]

核心观点 - 在经济衰退前采取五步计划来增强财务安全可以避免财务灾难 [3] 创建预算并严格执行 - 制定预算始于追踪所有收入和支出 可使用预算应用程序或电子表格 [4] - 通过将支出分类为必需品与非必需品 可以识别出收入下降时最容易削减的支出 例如未使用的订阅、外出就餐和度假 [4] - 应每月审查预算以追踪每一笔钱 并根据收入变化、当前通胀或意外支出进行必要调整 [4] 建立应急基金 - 经验法则建议 为健康的应急基金应储蓄相当于三到六个月月支出的流动性现金 [5] - 如果是家庭主要收入来源且有配偶、子女和抵押贷款 应急储蓄目标应为6个月以上 [5] - 将应急基金存入高收益储蓄账户以赚取利息 这可在经济衰退时充当财务生命线 [5] - 可从500至1000美元的小目标开始以建立势头 然后逐步扩大目标 从小处着手可避免不知所措 [6] - 考虑设置从支票账户的自动转账 可将自动转账与发薪日对齐 这样资金可立即转移 储蓄将自动增长 [6] - 根据美联储数据 2024年超过三分之一（37%）的美国成年人无法用现金或其等价物支付400美元的紧急开支 [8] 分散投资 - 投资于低成本指数基金、债券和ETF有助于分散储蓄并降低风险 [9] - 如果认为经济将走向衰退 建议重新评估资产配置 增强多元化 并减少在可能波动较大的投资中的权重 [9] - 在投资组合的长期投资部分 避免恐慌性抛售至关重要 股市可能会出现下跌和波动 但历史表明 专注于投资组合长期部分的持续投资策略通常能带来最佳财务结果 [10] 其他财务保障策略 - 通过制定预算并根据需要调整来控制财务 [7] - 建立健康的应急基金对于避免意外支出时产生高息债务至关重要 [7] - 将投资分散于股票、债券和其他资产以减轻经济衰退时的风险 [7] - 发展多种收入来源以创造财务稳定性 并帮助缓冲失业或工时减少的影响 [7] - 选择费用低、客户支持强、且对托管公司倒闭有保险的金融机构 [7]

戴夫·拉姆齐的财务建议核心观点 - 文章核心观点认为 戴夫·拉姆齐在关于预算编制、偿还债务、建立应急基金以及避免租赁汽车方面的建议是正确的 值得遵循 但在提前还清房贷、忽视信用评分以及完全拒绝使用信用卡方面 其观点存在错误 [4][18] 关于债务管理 - 拉姆齐的“婴儿步骤”第二步是还清除住房抵押贷款外的所有债务 并在还清后避免再次借贷 [1] - 债务会降低财务灵活性 阻碍储蓄 增加购买成本并浪费利息支出 因此当欠债较多时应严肃对待并做出必要牺牲来偿还 [6] - 对于除房贷和学生贷款外的大多数债务（如信用卡债务） 偿还应是关键目标 之后不应再维持信用卡余额或申请不必要的贷款 [8] - 文章观点认为 提前还清低利率的房贷或学生贷款可能是一个错误 因为房贷利率通常较低 可能享受税收减免 且固定还款在通胀环境下实际成本下降 [5][7] 关于应急基金 - 拉姆齐的“婴儿步骤”第一步是储蓄1000美元的启动应急基金 [4] - 即使在偿还债务过程中 也应优先建立应急基金 以防再次陷入债务困境 [2] - 最终目标是建立一个足以支付三到六个月生活费用的完整应急基金 这是财务成功的基础 能防止因意外事件而陷入债务或丧失抵押品赎回权等严重后果 [3][4] 关于汽车购买与租赁 - 拉姆齐反对租赁汽车的观点被认为是完全正确的 因为租赁是一种非常昂贵的购车方式 相当于向经销商租车 支付高昂的租赁费用并承担车辆贬值的损失 [9] - 租赁协议难以提前终止 租赁期满后并不拥有车辆（除非支付昂贵的买断费用） 且通常需要支付高利率 [10] - 最佳的购车方式是购买一辆负担得起的二手车 并申请能负担的最短期限贷款 还清贷款后 继续将“月供”存入账户 为下一辆车的全款购买储蓄 理想情况下应尽可能长时间使用旧车 [11] - 当储蓄足够用现金购买下一辆车 且旧车仍运行良好时 应继续使用旧车 并将原计划用于月供的资金进行投资 直到旧车需要昂贵维修时才考虑换车 [12] 关于预算编制 - 拉姆齐建议通过预算来掌控资金 确保明智消费 他推崇“零基预算” 即分配每一美元用于消费或储蓄 [14] - 文章观点认为 有意识地决定如何花钱至关重要 许多人甚至不清楚钱花在哪里 导致资金使用不符合其价值观或未能带来最大快乐 [15] - 预算不仅是为了避免超支 同样重要的是将钱花在正确的事物上 可以为重要的爱好或开支编制预算 [16] - 应找到适合自己的预算方法 无论是拉姆齐的“零基预算” 还是如“50/30/20”预算法则（50%用于固定支出 20%用于储蓄 30%用于自由支配支出） [17]

美国房地产市场前景与风险 - 住房分析师Melody Wright警告，美国房地产市场正走向重大调整，下一次低迷可能比2008年更严重 [5][6] - Wright预测，价格下跌可能最早于2026年开始，但可能需要数年时间才能触底，并可能看到历史上相当大的跌幅 [1] - 为恢复市场平衡，房价可能需要下跌接近50%，在某些地区跌幅会更大 [3] 当前市场失衡与恶化迹象 - 美国住房中位销售价格在2025年第二季度达到410,800美元，过去十年上涨了42% [4] - 目前，负担一套中位价格住房所需的年收入估计约为118,530美元，而2024年的实际家庭收入中位数仅为83,730美元，存在巨大差距 [3] - Zillow报告显示，过去一年中53%的美国房屋价值下跌，这是自2012年以来的最高比例，平均跌幅为9.7% [2] - 上一次危机中，价格曾向均衡点（家庭收入中位数与房屋价值中位数一致）靠拢，但华尔街的买入阻止了下跌，而这次大型投资者可能不会介入 [4] 其他市场观察人士的警告 - 财政部长Scott Bessent表示，由于美联储的政策，房地产市场已经处于“衰退”之中 [7] - 《富爸爸穷爸爸》作者Robert Kiyosaki警告，“历史上最大的崩盘”正在开始，并补充说在这种情况下“住宅房地产也会崩盘” [7] 黄金作为避险资产的表现 - 在过去12个月中，黄金价格飙升了50%以上 [9] - 桥水基金创始人Ray Dalio多次强调黄金在弹性投资组合中的重要性，并指出人们通常没有足够的黄金配置，黄金在困难时期是非常有效的分散投资工具 [9][10] 个人财务准备建议 - 个人理财专家Dave Ramsey建议，应急基金应能覆盖三到六个月的生活开支 [13] - 高收益账户（如Wealthfront现金账户）可作为积累应急基金的选择，其基础可变年化收益率为3.50%，符合条件的读者在前三个月可获得额外0.65%的加成，总年化收益率达4.15%，是FDIC九月份报告中全国存款储蓄利率的九倍多 [14][15] - 该账户无最低余额或账户费用，提供24/7取款和免费国内电汇，最高800万美元的余额可通过合作银行获得FDIC保险 [16] 专业财务顾问服务 - Vanguard提供混合咨询系统，结合专业顾问建议和自动化投资组合管理，帮助投资者实现财务目标 [18] - Vanguard的顾问是受托人，不赚取佣金，可提供无偏见的建议 [19]

特朗普账户政策核心内容 - 根据《一个美丽大法案》设立特朗普账户，为2024年12月31日之后至2029年1月1日之前出生的美国公民子女提供一次性1000美元政府种子存款 [6] - 账户资金可投资于费用不超0.1%的合格投资品，如追踪标普500等金融指数的共同基金或ETF，且主要包含美国公司权益投资 [1] - 父母每年最多可存入5000美元，雇主最多可存入2500美元（计入年度限额），雇主供款免税而父母供款不免税 [7] - 子女年满18岁可提取资金，提取时按类似IRA的规则征税，资金免税增长至提取时 [19] 账户增长潜力分析 - 财政部预测账户28年内可能增长至190万美元 [5][19] - 若父母每年缴满上限至子女17岁，账户可能实现上述增长；若无额外供款，初始1000美元18年后可能变为3000至13800美元，具体取决于账户表现 [20] 替代性投资方案比较 - 罗斯IRA若子女有普通收入可能是更好选择，允许59岁半后免税提取且可随时无罚金提取供款 [21] - 529账户用于合格教育支出可免税提取，UTMA账户允许无罚金任意原因提现且投资收益可能按更优惠的资本利得税率征税 [22] - 税务基金会指出特朗普账户比529等现有储蓄激励计划提供更有限制的税收优惠 [23] 高净值家庭参与情况 - 戴尔科技创始人迈克尔·戴尔夫妇承诺额外捐赠65亿美元，为至少2500万名10岁及以下且2025年前出生（不符合种子资金资格）的子女存入250美元至特朗普账户 [3] - 戴尔家族此前曾在白宫活动承诺为戴尔科技员工符合条件子女匹配1000美元种子存款 [2] 育儿成本与投资挑战 - 当前抚养幼儿年均成本达29419美元，较2023年调查增长35.7% [8] - 许多父母可能难以每年额外投入5000美元至特朗普账户，尤其面临开支上升压力 [8]