2026年初抵押贷款利率概况 - 2026年初抵押贷款利率远低于2025年初水平 根据Zillow数据，当前30年期固定抵押贷款利率平均为5.90%，较去年同期下降82个基点[1] - 15年期固定抵押贷款利率当前为5.36%，较去年同期下降63个基点[1] - 一项针对优质贷款机构的调查显示，排名前五的贷款机构中有三家提供的贷款利率等于或低于5.50%[1] 当前各类抵押贷款利率详情 - **购房贷款利率**：30年期固定利率为5.90%，20年期为5.84%，15年期为5.36%，5/1 ARM为6.11%，7/1 ARM为6.28%[5] - **再融资贷款利率**：30年期固定利率为6.01%，20年期为5.94%，15年期为5.45%，5/1 ARM为6.37%，7/1 ARM为6.48%[5] - **退伍军人事务部(VA)贷款购房利率**：30年期为5.48%，15年期为5.07%，5/1 ARM为5.17%[5] - **退伍军人事务部(VA)贷款再融资利率**：30年期为5.51%，15年期为5.14%，5/1 ARM为5.29%[5] 不同期限抵押贷款的成本分析 - 15年期抵押贷款利率通常低于30年期抵押贷款利率[7] - 以40万美元贷款为例，30年期（利率5.90%）月供约为2,373美元，总利息支出为454,117美元[8] - 以40万美元贷款为例，15年期（利率5.36%）月供约为3,239美元，总利息支出为182,965美元[8] - 选择较短贷款期限可在长期内节省大量利息，但会导致更高的月供[7][8] - 借款人可通过在30年期贷款上额外还款来加速清偿并减少总利息支出[9] 固定利率与可调利率抵押贷款对比 - 固定利率抵押贷款的利率在贷款期内锁定不变，除非进行再融资[10] - 可调利率抵押贷款在特定期限内利率固定，之后根据经济状况等因素每年调整，例如7/1 ARM前七年利率固定[11] - 可调利率初始利率有时低于固定利率，但锁定期结束后利率有上升风险[12] - 近期可调利率的初始利率有时高于固定利率，可能无法获得利率优势[12] 主要机构对抵押贷款利率的预测 - 抵押贷款银行家协会预测，30年期抵押贷款利率在2026年全年将维持在6.4%附近[14] - 房利美预测，30年期利率在2026年大部分时间将高于6%，但在2026年第四季度可能降至5.9%[14] - 抵押贷款银行家协会预测，2027年30年期固定利率大部分时间为6.3%，到2027年第四季度平均升至6.4%[15] - 房利美预测，2027年全年平均利率将接近5.9%[15]

当前抵押贷款利率水平 - 根据Zillow数据，本周末全国平均30年期固定抵押贷款利率为5.91%，15年期固定利率为5.36% [1] - 当前各类抵押贷款产品全国平均利率如下：30年期固定5.91%，20年期固定5.83%，15年期固定5.36%，5/1 ARM为6.17%，7/1 ARM为6.36% [4] - 当前各类抵押贷款再融资全国平均利率如下：30年期固定5.99%，20年期固定5.75%，15年期固定5.43%，5/1 ARM为6.39%，7/1 ARM为6.49% [4] 不同期限抵押贷款比较 - 30年期抵押贷款是目前最受欢迎的贷款类型，因其将还款分摊至360个月，月供低于短期贷款 [6] - 15年期抵押贷款利率（5.36%）低于30年期（5.91%），但月供更高，长期看总利息支出更少 [6][7] - 以30万美元贷款为例，30年期（利率5.91%）月供约1,781美元，总利息支出341,279美元；15年期（利率5.36%）月供跳升至2,429美元，但总利息支出仅为137,224美元 [8] 固定利率与可调利率抵押贷款比较 - 固定利率抵押贷款在贷款整个生命周期内利率锁定不变 [9] - 可调利率抵押贷款在初始特定期限内利率锁定，之后根据经济状况和合同规定每年调整，例如7/1 ARM前7年利率锁定，之后23年每年调整 [10] - 可调利率初始通常低于固定利率，但初始锁定期结束后可能上升，近期一些固定利率起始点已低于可调利率 [11] 影响抵押贷款利率的因素 - 抵押贷款机构通常向首付比例高、信用评分优秀或极好、债务收入比低的借款人提供最低利率 [12] - 等待利率下降并非当前获得最低利率的最佳方法，专注于改善个人财务状况是降低利率的最佳途径 [13] - 抵押贷款年利率（APR）包含了利率、折扣点和费用，反映了借款的真实年成本，是比较贷款机构时最重要的数字 [15] 抵押贷款市场展望 - 抵押贷款利率本周末走低，部分受到特朗普总统提出的促进经济适用房倡议影响 [1] - 根据MBA 12月预测，预计30年期抵押贷款利率在2026年前将维持在6.4%附近；房利美也预测明年30年期利率将高于6%，但到2026年第四季度可能降至5.9% [18] - 全国平均利率存在地区差异，美国昂贵地区平均利率通常较高，较便宜地区则较低 [16]

当前抵押贷款利率水平 - 30年期固定抵押贷款利率为6.47%，较前期略有上升 [1] - 15年期固定抵押贷款利率为5.66%，较前期小幅下降 [1] - 5/1可调利率抵押贷款（ARM）利率为6.66%，已连续第三日下降 [2][4] 不同期限抵押贷款特点比较 - 30年期抵押贷款是最受欢迎的贷款类型，其通过将还款期延长至360个月来降低月供 [7] - 15年期抵押贷款利率（5.66%）低于30年期（6.47%），但月供更高，总利息成本更低 [7][8] - 以30万美元贷款为例，30年期（利率6.47%）月供约为1,890美元，总利息为380,504美元；15年期（利率5.66%）月供为2,477美元，总利息为145,823美元 [9] 固定利率与可调利率抵押贷款对比 - 固定利率抵押贷款在整个贷款期限内利率锁定不变 [10] - 可调利率抵押贷款（ARM）在预先设定的初始期内利率固定，之后根据经济状况和合同规定每年调整，例如7/1 ARM前7年利率固定，之后23年每年调整 [11] - 可调利率通常起始利率低于固定利率，但初始期结束后可能上升，近期部分固定利率起始水平低于可调利率 [12] 影响抵押贷款利率的因素 - 贷款机构通常向首付比例高、信用评分优秀或极好、债务收入比低的借款人提供最低利率 [12] - 获得较低利率的有效方法是增加储蓄、提高信用评分或在购房前偿还部分债务，而非等待市场利率下降 [12][13] 选择贷款机构的考量 - 为找到最适合的贷款机构，建议在短时间内向三到四家公司申请抵押贷款预批准，以进行准确比较并减少对信用评分的影响 [14] - 比较贷款机构时，除利率外，应重点关注抵押贷款年化利率（APR），该指标包含了利率、折扣点和费用，能更真实地反映借款年成本 [15] 市场平均水平与区域差异 - Zillow数据显示全国平均30年期抵押贷款利率为6.47%，15年期为5.66% [15] - 全国平均利率存在区域差异，美国昂贵地区的平均利率通常较高，而生活成本较低地区的平均利率较低 [15] - 拥有优秀信用评分、可观首付和低债务收入比的借款人可能获得优于平均水平的利率 [16]