房屋净值信贷额度(HELOC)产品特性 - 房屋净值信贷额度是一种以房屋净值为担保的循环信贷额度 允许借款人在信用额度内灵活提取和偿还资金[2][3] - 提取期通常为10年 期间只需支付所提取金额的利息 进入还款期后需偿还本金和利息 还款期通常为10-20年[4][5] - 大多数产品采用可变利率 但部分产品允许将部分余额转换为固定利率贷款[6][13] 申请资格要求 - 申请人需要拥有至少15%-20%的房屋净值 680分以上的信用评分 43%及以下的债务收入比[7] - 申请流程需要提供抵押贷款对账单 最近两年纳税申报表 W-2表格和政府签发身份证件[8] - 贷款机构通常会要求进行房屋评估以确认市场价值和可借款额度[8] 产品类型比较 - 只付利息型是最常见类型 提取期仅支付利息 还款期开始支付本金和利息[12] - 固定利率型允许将部分提取金额转换为固定利率贷款 但可能每次都需要支付费用[13][14] - 与传统抵押贷款相比 利率通常略高于第一留置权抵押贷款 但低于个人贷款和信用卡利率[19] 资金使用与税务处理 - 资金用途无限制 可用于房屋改善 偿还学生贷款或信用卡债务 购买第二套住房首付等[15] - 根据国税局规定 只有用于购买 建造或实质性改善房屋的HELOC利息才可税收抵扣[22] - 抵押债务利息抵扣上限为75万美元 或夫妻分开报税时的37.5万美元[23] 替代方案比较 - 现金再融资用新抵押贷款替代原有贷款 提供一次性现金支付[25] - 房屋净值贷款提供一次性 lump sum支付 通常采用固定利率和固定月付款[25] - 个人贷款或信贷额度利率较高 可能由其他资产担保[26] - 房屋净值转换抵押贷款允许老年房主利用净值借款 无需还款直至死亡 搬离或出售房屋[26]