文章核心观点 - 被迫退休与计划退休体验截然不同 可能由健康问题或公司裁员等原因导致 会令人感到不安和困扰 [1] - 如果面临被迫退休 需要采取三个关键步骤来应对财务和生活的转变 [2] 应对被迫退休的关键步骤 - **第一步：确认可获得的福利** - 被解雇后可能有权获得多项福利 包括每周失业救济金、雇主支付的遣散费以及未使用的假期或病假补偿 [3] - 应列出所有可能符合条件的福利并逐一申领 包括提交州失业救济申请并向人力资源部门确认公司应支付的款项 [3] - **第二步：评估持续收入来源** - 首先在社会保障局网站创建账户以估算每月福利金额 需注意在完全退休年龄前申领会永久性减少福利金额 [4][5] - 其次评估个人储蓄 例如50万美元的IRA余额看似很多 但考虑到需支撑多年 每年可能仅应提取3%或4% [6] - 汇总所有收入流后与每月支出对比 若能覆盖开支则情况相对稳定 若存在缺口则需考虑缩减规模或搬迁等改变 [8] - **第三步：确保医疗保障** - 评估退休收入时 必须确保不会失去医疗保险 [7]

退休市场与消费者行为 - 一项2024年Transamerica调查发现，58%的退休者比计划提前离开了劳动力市场，其中43%的人将原因归咎于失业、组织变革或退休买断[4] - 根据MassMutual调查，尽管退休者和准退休者认为63岁是理想的退休年龄，但许多工人被迫比预期提前数年退休[6] - 仅有21%提前退休的工人是因为做好了财务准备，而根据美联储数据，55至64岁人群的退休储蓄中位数在2022年仅为18.5万美元[8] 退休财务规划策略 - 对于在55岁或之后离职的人，可能可以免罚金动用前雇主的401(k)计划，而59岁半之前从IRA和401(k)提款通常会产生10%的罚金[10] - 黄金被视为一种有弹性的价值储存手段，今年以来已上涨约60%，JPMorgan预测到2026年底黄金平均价格将达到每盎司5,055美元[11][12] - 可以开设自管黄金IRA，将退休账户的税收优势与黄金的抗衰退特性相结合，某些服务商提供免费展期、运输和保险[13] 社会保障与专业咨询 - 最早可在62岁申领社会保障福利，但会永久减少每月支付额，对于1960年或之后出生的人，完全退休年龄为67岁[15] - Natixis Investment Managers的2025年全球退休指数研究发现，69%的退休者认为，在退休期间为加强财务安全所做的最有帮助的事情是与财务顾问合作[16] - 可以通过平台寻找在SEC/FINRA注册的受托人财务顾问，他们有法律义务以客户的最佳利益行事[16][17] 医疗与应急资金管理 - 医疗保险覆盖从65岁开始，而COBRA覆盖可能很昂贵，通过健康保险市场购买计划可能更有意义，特别是如果需要超过18个月的覆盖直到医疗保险生效[18] - 建立一个能覆盖至少六到十二个月储蓄的应急基金至关重要，一项Bankrate调查显示，近三分之一的美国人在过去一年中动用了应急储蓄，其中80%用于必要开支[19][20] - 可将应急资金存入高收益账户以获得更高利息，例如某些账户提供高达4.30%的年收益率，是大型银行平均0.40%的十倍以上，且无账户费用或最低余额要求[21] 预算管理与工具 - 提前退休可能意味着需要削减开支，在社会保障全额福利开始前调整生活方式有助于缓解无收入的影响[22] - 预算应用程序可以跟踪和分类支出，在一个地方清晰展示现金、信贷和投资情况，甚至能发现被遗忘的订阅以节省开支，并可通过协商降低月账单[23]