被动收入与退休保障 - 被动收入有助于保障退休生活 [1] - 构建可靠的被动收入来源并非易事 [1]

文章核心观点 - 文章讨论了临近退休时决定何时申领社会保障福利的重要性 这是一个将永久影响每月福利金额的关键决策 没有绝对的“正确”或“错误”时间 最佳时机取决于个人情况[1] - 文章列出了五个表明可能适合现在申领福利的迹象 以帮助个人做出决策[1] 申领年龄对福利的影响 - 完全退休年龄是个人有资格获得基础月度社会保障福利（称为主要保险金额）的时点 但可以在该年龄之前或之后申领 这将影响每月收到的金额[3] - 若在完全退休年龄之前申领福利 月度金额会减少 具体为：前36个月每月减少5/9个1% 此后的每额外一个月每月减少5/12个1%[4] - 假设完全退休年龄为67岁 不同申领年龄对应的月度福利减少比率为：66岁减少6.6% 65岁减少13.33% 64岁减少20% 63岁减少25% 62岁减少30%[7] - 若在完全退休年龄之后申领福利 月度金额会增加 每月增加2/3个1%（即每年8%）直至70岁 70岁之后延迟申领不再增加福利[4] 盈亏平衡年龄的概念 - 社会保障的盈亏平衡年龄是指 在两个不同年龄申领所获得的总终身福利相等的那个年龄点[8] - 例如 在62岁与70岁申领的盈亏平衡年龄是80.4岁 这意味着在此年龄之前 从62岁开始申领会获得更多的终身福利总额 在此年龄之后 情况则相反 从70岁开始申领会获得更多的终身福利总额[8] - 了解盈亏平衡年龄有助于个人决定 是选择更长时间领取较少福利 还是更短时间领取较多福利 哪种选择更适合自己[9] 其他相关要点 - 月度福利会根据相对于完全退休年龄的申领时间进行调整[6] - 超过一半的退休人员依赖社会保障作为其主要收入来源[6] - 如果配偶想要申领配偶福利 本人必须正在领取福利[6] - 许多人依赖社会保障来弥补其支出与收入之间的缺口[10]

行业人才趋势 - 美国正经历“婴儿潮一代人才流失” 每年有超过400万美国人年满65岁直至2027年 [4] - 公司因最有经验的员工退休而面临知识流失风险 若无继任计划 宝贵的机构知识可能丢失 [4] 公司知识管理挑战 - 资深员工退休可能导致关键岗位出现知识断层 例如某专家三十年的机构知识难以在几个月内完全交接 [1][2] - 公司可能因知识传承不足而在员工退休后仍依赖其提供无偿工作协助 这反映了内部培训或继任流程的缺失 [1][2][4] 职场关系与过渡 - 职场友谊对员工非常重要 81%的美国人认为其“高度重要” [5] - 退休标志着重要的生活转变 职场友谊可能随之淡化 导致一些退休人员感到孤独或孤立 [5] - 退休人员可能因希望保持社会联系和被重视感而难以拒绝前同事的工作请求 这模糊了友好帮助与无偿劳动的界限 [6]

核心观点 - 尽管部分知名人士公开反对退休理念 但绝大多数美国人仍将退休视为重要人生目标并为之努力 然而通胀等经济压力使实现该目标变得更具挑战性 [1][2][4] 公众退休态度与现状 - 一项2024年调查显示 77%的美国成年人在考虑退休时感到快乐或感激 在已退休人群中 90%不后悔退休决定 三分之一的人认为退休生活比预期更好 [3] - 超过一半的未退休美国人表示 通胀已使其退休计划延迟至少八年 约80%的人对拥有足够储蓄以舒适退休缺乏信心 [4] 不同世代退休准备情况 - 千禧一代对退休准备最为乐观 37%认为自身按计划进行 5%表示已达成退休目标 [5] - X世代准备最不充分 25%承认甚至未设定任何退休目标 [5] 应对策略与行为转变 - 面对挑战 许多美国人并未放弃 而是通过更谨慎的预算规划 增加储蓄以及调整预期来应对 [5] - 已提前做好规划的退休者 当前正优先考虑旅行 爱好 慈善活动 遗产规划以及长期护理等事项 [5]

退休准备的心理与行为信号分析 - 超过半数的退休人员早于计划退休 2025年一项调查显示约52%的受访者表示退休时间早于原计划 [2] - 老年员工通常对工作满意度更高 近67%的65岁及以上员工认为工作令人愉快或有成就感 [4] - 工作投入度普遍较低 2024年数据显示仅有31%的员工对工作感到投入 [3] 职业动力与财务观念转变 - 晋升与加薪的激励作用减弱 对于已积累数百万美元资产的老年员工 5%的加薪影响甚微 [5] - 职业阶梯的晋升失去吸引力 承担更多压力与责任的晋升在五六十岁时可能失去意义 [5][6] - 对退休账户的关注度显著提升 频繁检查401(k)或IRA账户可能意味着潜意识在为退休做准备 [7][8]

文章核心观点 - 大量美国社会保障福利领取者在申领福利后仍需工作以维持生计 这主要源于福利购买力下降及生活成本上涨 导致福利金不足以覆盖退休开支 [1][2][4] 受益人工作现状 - 2022年约40%的社会保障福利领取者在申领福利后的某个时间点仍在工作 [2] - 约十分之四的受益人仍在工作 其中大多数人从事兼职工作 [10] - 仍在工作的受益人中有68%是在达到完全退休年龄之前提前申领福利的 [5] - 约三分之一的仍在工作的受益人是在其完全退休年龄至69岁之间申领福利的 [6] 工作原因与群体特征 - 许多受益人重返工作岗位是因为财务状况紧张 福利金不足以维持生计 [2][8] - 提前申领福利并仍在工作的人群 与等到完全退休年龄才申领的人群相比 拥有大学学位或从事管理/专业职业的可能性更低 且自报健康状况良好的可能性也更低 [5] - 对于提前申领者 其模式符合利用社保福利补贴减少的收入 同时逐步退出劳动力市场的特征 [6] - 在或晚于完全退休年龄申领福利的受益人更可能从事全职而非兼职工作 这一趋势与提前申领者相反 [6] 福利购买力与生活成本压力 - 根据老年公民联盟的报告 2010年至2024年间 社会保障的年度生活成本调整未能跟上通胀 导致受益人购买力损失约20% [3] - 专家指出 社会保障福利的增长速度跟不上退休人员不断上涨的开支 导致许多人削减支出或重返工作岗位 [10] - 杂货和处方药价格等其他方面的上涨也侵蚀了许多老年人的预算 近期一项全国性调查显示 约一半已退休的社保受益人报告削减了可自由支配支出 超过三分之一表示不得不削减基本生活开支 [12] 未来财务压力与政策影响 - 2026年 约6300万残疾和老年美国人拥有的联邦医疗保险B部分保费将侵蚀受益人的社保付款 [11] - 社会保障福利的增长将无法跟上许多受益人使用的联邦保险成本 因为福利仅增加2.6% [11] - 近期社保受益人面临的经济压力增加 2026年的福利可能无法完全应对 可能导致更多退休人员重返工作岗位 [9] - 提前申领社保会受到收入测试的限制 这会抑制全职工作 因为会减少福利 但在完全退休年龄之后申领 收入测试就不再是一个因素 [7]

退休储蓄现状与挑战 - 美国人认为舒适退休需要126万美元的储蓄 [1] - 普遍经验法则是在达到完全退休年龄（FRA，66或67岁）时，储蓄额需达到年收入的10至12倍 [1] - 许多人的储蓄未达目标：50多岁美国人的退休储蓄中位数为441,611美元，60多岁人群为539,068美元 [5] - 仅44%的婴儿潮一代相信自己已为退休做好财务准备，40%担心储蓄会比寿命更早耗尽 [5] “再就业”现象与动因 - 在65至85岁的受访者中，22%目前仍在工作，40%声称之前已退休，而在已退休者中，13%表示可能重新工作 [1] - 考虑重返职场的主要原因包括：生活成本上涨（69%）、无聊（42%）、住房成本上升（39%）以及偿还非医疗债务（34%） [1] - “再就业”现象越来越普遍，无论是出于经济需要还是为了在退休生活中寻找目标感或结构 [1] - 重返职场还能带来健康益处，研究表明，老年人重返工作可以改善身心健康，并获得更强的目标感 [14] 社会保障福利与工作收入规则 - 最早可在62岁开始领取社会保障退休福利，但每月福利会按一定比例减少，直至达到FRA [6] - 如果延迟领取福利，在达到FRA后至70岁之前，每月支票金额会增加 [6] - 若在达到FRA后领取福利并重返工作，收入没有上限 [7] - 若在达到FRA前开始领取福利，则对劳动收入有限制：2026年限额为24,480美元，收入每超过此限额2美元，福利将减少1美元 [8] - 在达到FRA的当年，适用更高的限额（2026年为65,160美元），收入超过此限额部分每3美元将减少1美元福利，但仅适用于实际达到FRA月份之前的收入 [8] - 收入仅指劳动所得，不包括投资收入、养老金或退休账户提款，被扣减的福利并非永久损失，在达到FRA后，社会保障局会重新计算，为被扣减月份提供信用 [9] - 可在申请后12个月内撤回社会保障申请，但如果期间已领取福利，则需退还 [9] 退休后再就业的考量与机会 - 医疗保健是另一项考量，因为医疗保险要到65岁才生效，在此之前需要私人保险填补空白，而第二份职业可能有助于此 [9] - 退休人员重返职场可能面临障碍，但可以选择在人员短缺的领域寻找工作，例如教育 [10] - 有经验的退休人员在教学、代课或辅导等领域有若干选择 [12] - 根据调查，男性倾向于重返技术、管理或咨询岗位，而一些女性则寻找与热情相符的工作，医疗保健、教育和零售是老年工作者受欢迎的几个行业，因为它们提供兼职岗位和与他人联系的机会 [13] - 案例如60岁的退休诉讼律师Marty Bryce，在2023年9月从法律行业退休，同月开始在费城一所高中担任教师，尽管可能大幅降薪，但认为这是确保储蓄安全且更有成就感的方式 [3][4] - Bryce选择教学是因为全国教师短缺，且他认为在高中阶段比在大学教学能产生更大影响 [11] - Bryce表示，与青少年相处让他感觉年轻了许多，并从看到他们智力成长中获得巨大满足感 [15]

房屋净值贷款与HELOC产品 - 房屋净值贷款可将房屋净值转化为免税现金 用于偿还高息贷款 其利率通常低于信用卡和个人贷款年利率[1] - 截至2024年第三季度 房主平均拥有约31.5万美元的房屋净值 全美房屋净值总额同比增长8% 达到17.6万亿美元[1] - 房屋净值信贷额度是一种灵活的信贷额度 以房屋作为抵押 借款人可在提款期内根据需要动用资金 仅对使用的部分计息[2][6][7] - AmeriSave公司提供灵活的HELOC产品 申请流程主要在线上完成 适用于房屋装修或债务合并等用途[6] 退休面临的财务与生活挑战 - 超过80%的老年人面临财务困境或退休后经济无保障的风险 通货膨胀会侵蚀固定收入[3] - 退休后最直接的变化是稳定薪水的消失 收入来源转变为从退休账户、社会保障等渠道进行有计划地提取[3][4] - 退休后风险承受能力发生变化 市场波动会影响投资组合价值和每年可安全提取的金额[9] - 失去雇主提供的福利 尤其是65岁前的医疗保险 可能带来巨大冲击 保障缺口可能导致意外支出[15] - 工作不仅提供收入 还提供生活规律、社交互动和成就感 缺乏目标感与抑郁、认知衰退等健康风险上升相关[19] 退休规划策略与金融产品 - 采用稳健的提取策略 例如3.7%的安全提取率 有助于平衡支出与资产保全[2] - 通过年金、租金收入或兼职工作来使收入多元化 可以减轻财务压力 并有助于将社会保障领取延迟至70岁以最大化收益[2] - 长期护理保险可为家庭护理、辅助生活设施或疗养院费用提供保障 缺乏规划可能导致退休基金耗尽或给家庭成员带来财务负担[16][17] - GoldenCare等公司提供多种长期护理保险选择 包括混合型人寿/年金产品、短期护理、家庭健康护理等[17] - 使用Acorns等应用程序可将日常消费的零钱自动投资于多元化的ETF组合 有助于在退休前积累财富[13] 专业咨询服务与市场 - 市场波动时期需要专业财务顾问的指导来帮助保持冷静[10] - Advisor.com平台通过将个人与受托顾问网络连接来简化寻找顾问的过程 顾问均致力于透明并遵守高道德标准[10] - 该平台通过询问简单的财务和长期目标相关问题 为用户匹配经过审查的本地专家 并可安排免费的无义务咨询[11]

美国民众退休财务焦虑与储蓄现状 - 近三分之二（63%）的美国人对退休后可能不得不重返工作岗位感到担忧[1] - 尽管许多人做出了预算和投资等负责任的选择 但经济因素使其财务目标进展“日益难以实现”[1] 经济环境对退休计划的影响 - 约四分之三（77%）的受访者表示当前经济环境正在影响其退休时间表[2] - 这种影响在年轻世代中尤为显著 86%的Z世代和86%的千禧世代有此感受 而X世代和婴儿潮一代的比例分别为79%和55%[2] 年轻世代面临的退休挑战 - 年轻世代面临与前辈不同的现实 包括寿命更长 拥有固定收益养老金计划的可能性更低 以及对个人储蓄的依赖度更高[3] - 他们还面临通货膨胀 生活成本上升和就业市场不确定性等挑战[3] - 美国的退休体系主要依靠自我筹资 缺乏欧洲部分地区的社保安全网 且对社会保障等政府计划的信心不足[4] 各世代退休储蓄状况 - X世代（最年长者已近60岁）的平均退休储蓄余额为：401(k)账户192,300美元 个人退休账户（IRA）103,952美元[4] - 正处于储蓄关键期的千禧世代 平均拥有401(k)账户67,300美元 个人退休账户（IRA）25,109美元[4] - 上述储蓄水平远低于美国人认为舒适退休所需的126万美元[5] “非退休”趋势的兴起 - 一项研究发现 绝大多数婴儿潮一代（88%）目前仍在工作（包括全职、兼职或临时工作） 23%的退休人员正在考虑从事临时工作以赚取额外收入[5] - 考虑到后续世代的财务状况普遍更差 未来延长工作年限似乎是一个可行的趋势[5]

文章核心观点 - 文章探讨了达到退休年龄这一人生阶段的双重性，并提及了对美国（可能指某种体系或环境）的依赖 [1]