文章核心观点 - 许多旨在最大化社保退休金的建议对中产阶级而言可能不切实际或难以实现 这些建议包括延迟申领至70岁或等到完全退休年龄 以及建立独立的退休储蓄 但现实情况是 许多美国人的财务状况迫使他们提前申领并高度依赖社保收入 [1][2][3][4][5][6][7][8] 延迟申领社保至70岁的建议与现实 - 若等到70岁申领社保 每月支票金额将更高 相当于在完全退休年龄申领标准福利的124% [3] - 然而现实情况是 许多美国人无法负担等到70岁才申领 施罗德投资的一项近期调查发现 仅有10%的准退休人士计划等到70岁申领社保福利 [4] 延迟申领至完全退休年龄的建议与现实 - 社保局根据生日设定完全退休年龄 目前介于66至67岁之间 例如1970年1月1日出生者的完全退休年龄为67岁 [5] - 许多专家建议等到完全退休年龄再申领 以获得全额福利 若提前至62岁申领 每月支付金额将减少 [5] - 但许多美国人并未等到完全退休年龄 而是选择最早在62岁就申领福利以补充收入 [6] 以独立退休储蓄补充社保收入的建议与现实 - 多数专家建议不要完全依赖社保退休金 但由于预算紧张 为未来退休储蓄常被搁置 [7] - 现实情况是 根据401k Specialist的数据 多达39%的美国退休人士目前完全依赖其社保收入 此外 根据老年公民联盟的一项近期调查 三分之二的老年人超过一半的收入依赖社保 [8]

社会保障金调整 - 2026年社会保障金将根据生活成本调整（COLA）上调 预计调整幅度约为2.7% 高于2025年的2.5% [4][5] - 生活成本调整旨在帮助福利金跟上通货膨胀 调整基于CPI-W指数的变化 [4] 完全退休年龄变更 - 完全退休年龄（FRA）将发生变化 1960年或之后出生的人完全退休年龄为67岁 [6] - 对于在2026年或之后满66岁的人 需要等待更长时间才能领取全额福利 [7] - 在完全退休年龄之前申领福利将面临永久性月福利减少 延迟申领至70岁可获得延迟退休抵免 每月增加福利2/3 of 1% 相当于每年增加8% [7][8]

文章核心观点 - 在领取社保福利期间继续工作对福利金额的影响取决于是否达到完全退休年龄 [1][2] - 未达完全退休年龄且收入过高会暂时减少社保福利支付 但这些减少的福利会在达到完全退休年龄后通过重算得到补偿 从而增加未来的福利金额 [2][6] - 工作可以通过提高平均工资来增加社保福利金额 这是一个许多人忽视的原因 [3][7] 工作对社保福利的影响机制 - 达到完全退休年龄后 工作收入不会导致社保福利减少 [2] - 2025年 未达完全退休年龄者 若全年均未达完全退休年龄 年收入超过23400美元后 每超过2美元将导致1美元的年度福利损失 [8] - 2025年 若将在年内达到完全退休年龄 年收入超过62160美元后 每超过3美元将导致1美元的福利损失 [8] - 福利减少是暂时的 达到完全退休年龄时社保福利将根据之前损失的福利进行重算 未来可获得更高的福利金额 [6] 长期财务规划考量 - 仅依靠社保福利不足以维持生活 需要退休计划如401(k)或IRA的资金作为补充 [9] - 用工作期间的部分福利支付换取退休后更高的福利可能是有益的 尤其是在后期更依赖退休账户分配时 [6][9] - 工作并提高平均工资最终可能带来更大的福利金额 [7]

社会保障福利申领规则 - 全额退休年龄(FRA)是社会保障福利计算的核心基准点 申领时间相对于FRA的早晚将直接影响月度福利金额[2][4] - 提前申领将导致永久性福利削减 提前36个月内每月减少5/9个1% 超过36个月后每月额外减少5/12个1%[5] - 以FRA 67岁为例 64岁申领福利减少20% 2000美元PIA实际获得1600美元 62岁申领减少30%降至1400美元[5] 延迟申领奖励机制 - 推迟FRA后申领可获月度奖励 每月增加2/3个1%的延迟退休积分 相当于年化8%增幅[6] - 奖励累积至70岁终止 2000美元PIA延迟至70岁可获得24%增幅 金额增至2480美元[6] - 1960年后出生者统一适用67岁FRA标准 早于该时点申领将触发福利削减机制[7] 配偶福利特殊规则 - 配偶福利同样受申领时间影响 但调整幅度与标准福利存在差异[9] - 提前申领配偶福利适用特殊计算公式 前36个月每月减少25/36个1% 后续每月减少5/12个1%[10] - FRA 67岁者64岁申领配偶福利减少25% 62岁申领减少35%[10]