退休储蓄目标 - 根据研究，美国当前舒适退休所需的平均金额为126万美元，平均退休年龄为62岁[1] - 基于对未来25年通胀的预测，到2050年退休所需的储蓄目标将提高至260万美元或更多，以维持同等购买力[2][3] 通货膨胀影响 - 人工智能模型假设未来25年平均年通胀率为3%，届时需要265万美元才能匹配当前126万美元的购买力[3] - 若参考2000年至2024年2.53%的历史平均通胀率，所需退休储蓄可减少30万美元[3] 医疗保健成本 - 医疗保健成本上涨速度持续高于通胀水平，预计到2050年相关费用将翻倍或增至三倍[4] - 根据风险状况，当前个人年度医疗保健支出中位数从低风险人群的3400美元到高风险人群的7500美元不等[4] - 基于预测，25年后中等风险个人每年的医疗保健成本预计将达到7800至11700美元[5] 住房成本考量 - 退休后的住房成本取决于是否拥有房产，若房屋贷款已还清则成本较低，仅需支付房产税、保险和维护费用[6] - 若选择租房，住房成本可能随通胀或市场需求持续上涨[6]

文章核心观点 - 针对年收入5万至10万美元的中产家庭制定切实可行的退休规划方案 该方案需考虑现实财务约束并与传统高收入群体建议相区别 [1][2] 退休储蓄策略 - 建议储蓄目标为收入的15% 但强调通过渐进方式实现 例如从雇主匹配的3%起步 每年增加1个百分点直至达到15% [3] - 30岁从3%起步每年增加1个百分点可在42岁时达到15%储蓄率 从5%起步每两年增加1个百分点也可在50岁前达成目标 [4] - 优先利用雇主401(k)匹配计划获取全额匹配资金 然后开设罗斯IRA进行额外储蓄 若有余力可继续增加401(k)供款 [5] 投资与税务管理 - 采用传统401(k)与罗斯IRA组合实现税务多元化 退休后可通过传统账户填充低税率区间 利用罗斯账户避免进入高税率档 [4][5] - 中产投资者应关注低费率投资品 推荐费用率低于0.2%的宽基指数基金 目标日期基金可提供低成本专业管理 [6] - 1%的年管理费在30年周期内可能造成数十万美元损失 凸显控制投资成本的重要性 [6] 退休支出规划 - 医疗保健支出是退休阶段主要意外开支 医疗保险无法覆盖全部费用 保费可能占据退休预算的显著部分 [7]