文章核心观点 - 美国社会保障体系为退休人员提供月度福利，但2026年最高月度福利5,251美元对大多数人而言难以企及，因为领取条件极为苛刻，尤其是需要连续35年达到最高应税工资标准[1][2][3][4] - 个人月度福利金额基于其工资历史记录计算，无法领取最高福利的退休人员应关注其他可行策略来改善退休财务状况，例如延迟申领至70岁、持续储蓄或退休后兼职[3][7][8] 社会保障福利领取条件 - 领取最高月度福利需满足三个核心条件：工作至少满35年、延迟申领至70岁、以及连续35年达到社会保障最高应税工资标准[3][6] - 前两个条件对许多人而言相对可行，但第三个条件是主要障碍，2026年最高应税工资标准为184,500美元，持续达到此收入水平极为困难[3][4][6] 最高福利的可行性分析 - 2026年社会保障最高月度福利为5,251美元，但绝大多数退休人员无法获得，主要原因在于难以在35年职业生涯中每年都达到当年的最高应税工资标准[1][2][4] - 即使收入可观，也可能无法年复一年达到最高应税工资线，这直接导致无法获得最高月度福利[4] 改善退休财务的策略建议 - 延迟申领社会保障福利至70岁，可显著提高月度支票金额[3][8] - 在IRA或401(k)计划中持续储蓄，可积累可观的退休储备金[8] - 考虑在退休后从事兼职工作，以补充社会保障福利和储蓄提取[8]

核心观点 - 根据MassMutual 2024年退休幸福研究，平均退休年龄为62岁，这意味着大多数婴儿潮一代（1946年至1964年出生）已经或即将退休，其财务习惯需相应调整[1] - 金融专家为婴儿潮一代在2026年应保持的财务习惯提供了具体建议，核心围绕财务检视、消费观念和行为适应性展开[1] 年度财务重置 - 新年是进行家庭预算和财务检视的良好时机，需了解储蓄、税收和个人预算率，并预估新年薪资增长[3] - 已退休者需重新评估退休收入是否按计划进行，并应考虑通胀因素进行计算，因为2025年舒适生活所需金额在2026年可能不同[4] 消费观念与行为 - 婴儿潮一代可分为“顺从的储蓄者”和“非顺从储蓄者”两类，前者受大萧条时期父母影响深刻，担心仅靠社会保障不足以维持退休生活，因此积极为退休计划和养老金供款，并受益于显著的经济增长[5][6] - “顺从的储蓄者”常经历“支付之痛”，消费感觉困难，因为账户余额代表着纪律、责任和正确行事，对于这群人，当前的机会不是无谓消费而是有意义消费，时间变得比金钱更珍贵[6] - 已有意义消费习惯者应继续保持，而害怕使用积蓄者应考虑放松一点，投资于那些一直被推迟的有意义的体验[6] 财务参与与适应性 - 根据美联储数据，65岁及以上人群年均支出为61,432美元，无论该金额是否变化，保持关注和参与至关重要[7] - 保持参与、意识和灵活性是重要的财务习惯[7]

退休财务规划 - 退休生活资金通常由社会保障金、401(k)计划、储蓄和养老金等多种来源共同构成[2] - 一对退休夫妇通过持续使用储蓄来支付日常开支及房屋装修等大额支出[4] - 该夫妇尚未开始动用其401(k)计划资金 因未达到强制提取年龄[5] 401(k)退休计划 - 个人在50岁后可以进行额外的“追赶性缴费” 从而最大化其401(k)计划供款[6] - 401(k)计划在80年代被引入时 被视为一种保证50%回报的投资选择[6] - 尽早并坚持向401(k)计划缴费被视为一项明智的财务决策[6]

医疗保险优化 - 退休人员应在秋季开放注册期（10月15日至12月7日）比较并优化Medicare计划 以应对价格上涨和处方药覆盖变化[3][4] - Medicare Part B标准月保费已增至185美元 而Part D计划将年度自付药费上限设为2000美元[3] - 使用Medicare Plan Finder工具核对药品价格和医生网络 高收入者可能需就IRMAA附加费提出上诉[4] 税务规划策略 - 建议通过部分罗斯转换 在低税率区间实现收益 以及按合理顺序（应税 延税 罗斯）提取资金来规划2025年税级[5] - 需注意《减税与就业法案》部分条款将于2025年后到期 而《One Big Beautiful Bill Act》可能影响扣除额和税级[5] - 估算2025年税款并进行罗斯转换时 应控制金额以维持在当前税级内[6] 退休账户最低提取 - 要求的最低分配（RMD）从73岁开始 需按时提取正确金额以避免罚款 并建议与税务规划协调提取[7] - 70岁半及以上者可通过合格慈善分配计入IRA的RMD 从而降低应税收入[7] - 应将托管人的RMD截止日期标记在日历上 并确认每个账户的计算[8] 现金储备与投资组合再平衡 - 建议保留1-2年的计划提现金额作为类现金储备 以避免在市场下跌时被迫出售资产[9] - 投资组合的其余部分应再平衡至目标配置 以控制风险并减少回报序列风险[9]

退休生活财务现实 - 退休后仍需承担房租或抵押贷款、食品杂货、水电费、税收、汽车维修和医疗保健等持续性开支 [2] - 随着退休年限增加，个人需要为医疗保健费用准备更多资金 [2] - 退休期间几乎所有活动都涉及成本，尽管个人不再领取工资，但仍需持续支出 [4] 退休收入准备不足现象 - 许多人对退休的财务挑战准备不足，甚至对退休后的“突发开支”感到意外 [3] - 错误认为退休后生活成本会随着生活节奏放缓而下降，这种误解可能导致重大财务损失 [3] - 准备不足可能导致个人积累严重的信用卡债务或医疗债务，并面临税务问题 [7] 退休收入需求估算 - 金融专家普遍建议退休人员需要大约退休前收入的70%至80%才能维持生活水平 [5] - 该估算范围考虑了通勤等某些费用的典型减少，但也包含了医疗保健等领域费用的增加 [5] - 个人情况会显著影响该百分比，活跃的退休生活（如旅行和爱好）需要增加年度退休预算 [6] - 医疗保健成本会随年龄增长而上升，并可能迅速消耗退休预算 [6]