退休财务规划 - 退休生活资金通常由社会保障金、401(k)计划、储蓄和养老金等多种来源共同构成[2] - 一对退休夫妇通过持续使用储蓄来支付日常开支及房屋装修等大额支出[4] - 该夫妇尚未开始动用其401(k)计划资金 因未达到强制提取年龄[5] 401(k)退休计划 - 个人在50岁后可以进行额外的“追赶性缴费” 从而最大化其401(k)计划供款[6] - 401(k)计划在80年代被引入时 被视为一种保证50%回报的投资选择[6] - 尽早并坚持向401(k)计划缴费被视为一项明智的财务决策[6]

医疗保险优化 - 退休人员应在秋季开放注册期（10月15日至12月7日）比较并优化Medicare计划 以应对价格上涨和处方药覆盖变化[3][4] - Medicare Part B标准月保费已增至185美元 而Part D计划将年度自付药费上限设为2000美元[3] - 使用Medicare Plan Finder工具核对药品价格和医生网络 高收入者可能需就IRMAA附加费提出上诉[4] 税务规划策略 - 建议通过部分罗斯转换 在低税率区间实现收益 以及按合理顺序（应税 延税 罗斯）提取资金来规划2025年税级[5] - 需注意《减税与就业法案》部分条款将于2025年后到期 而《One Big Beautiful Bill Act》可能影响扣除额和税级[5] - 估算2025年税款并进行罗斯转换时 应控制金额以维持在当前税级内[6] 退休账户最低提取 - 要求的最低分配（RMD）从73岁开始 需按时提取正确金额以避免罚款 并建议与税务规划协调提取[7] - 70岁半及以上者可通过合格慈善分配计入IRA的RMD 从而降低应税收入[7] - 应将托管人的RMD截止日期标记在日历上 并确认每个账户的计算[8] 现金储备与投资组合再平衡 - 建议保留1-2年的计划提现金额作为类现金储备 以避免在市场下跌时被迫出售资产[9] - 投资组合的其余部分应再平衡至目标配置 以控制风险并减少回报序列风险[9]

退休生活财务现实 - 退休后仍需承担房租或抵押贷款、食品杂货、水电费、税收、汽车维修和医疗保健等持续性开支 [2] - 随着退休年限增加，个人需要为医疗保健费用准备更多资金 [2] - 退休期间几乎所有活动都涉及成本，尽管个人不再领取工资，但仍需持续支出 [4] 退休收入准备不足现象 - 许多人对退休的财务挑战准备不足，甚至对退休后的“突发开支”感到意外 [3] - 错误认为退休后生活成本会随着生活节奏放缓而下降，这种误解可能导致重大财务损失 [3] - 准备不足可能导致个人积累严重的信用卡债务或医疗债务，并面临税务问题 [7] 退休收入需求估算 - 金融专家普遍建议退休人员需要大约退休前收入的70%至80%才能维持生活水平 [5] - 该估算范围考虑了通勤等某些费用的典型减少，但也包含了医疗保健等领域费用的增加 [5] - 个人情况会显著影响该百分比，活跃的退休生活（如旅行和爱好）需要增加年度退休预算 [6] - 医疗保健成本会随年龄增长而上升，并可能迅速消耗退休预算 [6]