文章核心观点 - 退休规划中存在一些普遍误解 这些误解可能长期侵蚀退休人员的未来收入 资深遗产规划律师指出了最常见的误区及其避免方法 [1][2] 关于社会保障（Social Security）的误解 - 最大的误区之一是因厌倦工作而在62岁提前申领社会保障金 这将导致终生锁定在较低的月度福利水平 [3] - 在达到完全退休年龄（1960年或之后出生者为67岁）之前申领 会减少月度福利并可能触发收入限制 [3] - 在达到正常退休年龄前 如果领取福利时的收入超过限额 社会保障金将会停发 [4] - 提前申领社会保障金导致的终身总损失可能在12万至30万美元之间 [4] 关于退休金提取策略的误解 - “4%规则”常被视作硬性规定 但其初衷仅是一个粗略估算 并未考虑市场波动 [5] - 若经历十年高通胀 严格按4%规则提取将导致购买力下降 [5] - 建议根据通胀和市场变化调整提取额 并每年监控投资组合以掌握财务状况 [5] 关于退休计划费用的误解 - 并非所有退休计划的费用都相同 一些共同基金可能收取基金总投资的1%或更高费用 [6] - 相比之下 大多数401(k)计划仅收取0.5%的费用 [6] - 费用差异长期累积可能导致重大损失 [6]

退休储蓄误区 - 认为后期可弥补退休储蓄是一个有害的误区 许多从业者在职业生涯中会自我暗示此观点 [1] - 具体表现为早期忽视IRA和401(k)计划 假设未来有足够时间追赶储蓄进度 [2] 延迟储蓄的财务影响 - 从业者可能因健康问题、行业动荡或其他原因面临职业生涯意外中断 [3] - 延迟储蓄导致错过多年收益机会 影响复利回报的积累效果 [3] 延长工作年限的潜在风险 - 假设通过延长工作年限弥补储蓄不足存在危险性 [4] - 不可控因素包括失业、疾病、离婚或亲人离世等突发状况 [4] 退休计算常见错误 - 多数人未接受过精确计算退休需求的培训 [4] - 三大计算误区：未调整通货膨胀、忽略退休专项开支、税务计算错误 [4] - 退休专项开支需重点考虑医疗保险和抵押贷款等预算影响 [4] 退休目标设定误区 - 不存在适用于所有人的"神奇数字"型统一退休储蓄目标 [5] - 财富自由定义存在个体差异性 退休规划需个性化定制 [5]