Your concerns, while probably baffling to many readers, are not unusual, nor are they unnatural. They are what got you where you are today, and now you are moving from the accumulation phase of your life to the distribution phase. It’s a big change, both psychologically and financially. It’s often easier, if you’ve got the resources, to save, manage your money and control your risk allocation. Distribution — where you start to draw money from those funds, like an expensive wine in your cellar — can be nerve ...

The IRS is changing how Americans can make catch-up contributions to their workplace retirement accounts, which could have significant implications for retirement planning and budgeting. A new rule took effect at the outset of 2026 that altered how high-income earners make catch-up contributions to their workplace 401(k) retirement plan, as those over the age of 50 whose earnings subject to payroll tax are $150,000 or more must make catch-up contributions to a Roth 401(k). The change, which was required ...

Planning for retirement often requires a dynamic approach to decision-making, rather than following a cookie-cutter formula. While saving as early as you can remains a wise mindset for retirement planning, some long-held retirement rules may hinder your dreams for life after work. These rules can serve as a baseline, but customizing your retirement plan to your specific needs is important to achieving your goals. Paying Off Your Mortgage Before Retirement Entering retirement mortgage-free is a long-hel ...

健康储蓄账户资格终止与应对策略 - 个人在年满65岁并开始参加联邦医疗保险后 将失去向健康储蓄账户供款的资格[1] - 失去供款资格意味着无法再享受HSA带来的两项主要税收优势 即通过雇主进行的税前供款可降低年度应税收入 以及账户内资金投资增长的免税待遇[2] 保持HSA供款资格的唯一途径 - 若想避免在65岁时失去HSA 唯一方法是继续参加雇主的健康计划 而不注册联邦医疗保险[3] - 即使仅注册免费的联邦医疗保险A部分 个人也将被禁止继续向HSA供款[4] 医疗保险参与者的替代储蓄工具 - 灵活的支出账户为参加联邦医疗保险的继续工作者提供了另一种税收优惠选择 只要雇主提供FSA 个人在参加联邦医疗保险期间仍可向其供款[4] - 2026年 FSA的供款上限为3400美元 受抚养人护理FSA的家庭上限为7500美元 该额度虽低于HSA 但仍被视为有价值的替代方案[5] 长期税务规划的重要性 - 在注册联邦医疗保险并继续工作的情况下 长期税务规划应成为优先事项 需要提前预估整个退休期间可能需缴纳的税款[5] - 规划重点不仅在于降低当期税单 还需为未来储备免税资金[6] 罗斯转换作为核心替代方案 - 罗斯转换是一种可行的替代策略 通过将资金从传统IRA或401(k)转入罗斯IRA并预先缴税 可实现资金的后续免税增长和免税提取[7] - 该策略对于失去HSA资格的个人尤其有用 并且鉴于未来几十年税率可能上升 它对高收入退休者特别有益[7]

Do you really need a firm retirement plan? How detailed does your retirement plan actually need to be? Do you still need a plan even if you plan on working during your retirement? These are some of the more interesting questions that online financial ‘experts’ and retirement guides don’t ask. Thankfully, some people have the answers. Key Points A late 20s couple earns $300k annually with hundreds of thousands saved but lacks a retirement plan. Solo 401(k) accounts require actual self-employment statu ...

市场环境与退休财务挑战 - 一名65岁退休人员拥有130万美元储蓄 但面临标普500指数在过去一年上涨13% 五年内上涨80%的高位市场环境[2] - 当前通胀率为3.2% 退休初期几年的提取策略将决定这笔储蓄能否支撑30年或在80岁时耗尽[2] - 退休时面临的最大威胁是“回报顺序风险” 即市场回报的时机比平均回报率更重要 提取期间遭遇市场下跌会严重损耗本金[3] - 举例说明 若在2000年退休 拥有100万美元并按年提取5万美元 资金将在2015年耗尽 尽管市场后来复苏 而2010年退休采用相同策略的人目前仍有超过100万美元[3] 退休人员财务状况与资产配置 - 退休人员年需6.5万美元 目前可领取的社会保障金为2.88万美元 每年需从投资组合中补足3.62万美元缺口 提取率为2.8%[4] - 投资组合构成 传统401(k)账户95万美元 罗斯IRA账户18万美元 应税账户17万美元[5] - 原有的70/30股债配置在积累阶段合适 但需立即调整 债券(AGG)过去一年上涨7.5% 收益率约4.5% 为股票提供了有意义的收入替代选择[5] 财务顾问的常见建议 - 建立现金储备 许多理财规划师建议采用三桶策略 在动用401(k)前 将2年开支(7.2万美元)存入年利率4.5%的高收益储蓄账户 3-5年开支(19.5万至32.5万美元)配置于短期和中期债券 其余投资股票 此策略提供灵活性 避免在市场下跌时抛售股票[6] - 延迟申领社会保障金 若现在申领感觉安全 但等到70岁每月可领取3456美元 增幅达44% 每延迟一年福利增加8% 且终身与通胀挂钩[7] - 财务顾问指出 若退休人员兼职工作三年 每年赚取1.8万美元 即可覆盖大部分开支而无需从组合中提款 同时让社会保障金增长 并使投资组合有时间度过短期波动实现复利增长[7] 投资策略调整 - 标普500指数(SPY)五年上涨80% 但回报顺序风险威胁退休投资组合[8] - 顾问建议配置收益率4.5%的债券(AGG) 并将资产配置从70/30再平衡至50/50或40/60[8] - 投资者正重新思考“放任不管”的投资方式 开始决定进行真正有效的资金管理[8]

I divorced at 60 after decades of marriage. The separation was amicable, and we split our retirement savings evenly, leaving me with about $600,000 from roughly $1.2 million saved. Let's say the numbers appeared workable at the time. Retirement was planned at 65, and it seemed possible to stay on a similar timeline on my own. We sold our home and separated our finances earlier than expected, which reshaped how my expenses were handled. The divorce pushed several financial decisions forward. Costs that h ...

A good place to start is managing your expectations. According to Morgan Housel, the bestselling author of books like The Psychology of Money, “the hardest financial skill is getting the goalpost to stop moving.” In other words, financing a secure retirement is about recognizing when “enough is enough.”Now that we know what it is, let’s look at the cure.Read More: Approaching retirement with no savings? Don’t panic, you're not alone. Here are 6 easy ways you can catch up (and fast)Soon enough, she is suffer ...

罗斯转换策略的核心观点 - 罗斯转换被广泛认为是一种财务上有利的策略 其核心思想是现在缴税 将资金从税前退休账户转入罗斯账户 以实现资金的免税增长和未来免税提取 [1] 罗斯转换策略的潜在风险与局限性 - 罗斯转换的成功不仅取决于税务策略 还依赖于对长寿、市场表现和长期税率的预期 该策略在个人当前税率较低、未来税率较高且寿命足够长以收回前期税款时效果最佳 [2] - 对于许多人 尤其是储蓄低于200万美元且退休较晚的人群 获得净收益的可能性较低 [3] 退休时长对策略的影响 - 进行罗斯转换后 资产必须增长到足以抵消已缴税款的程度 例如 转换10万美元并支付2万美元税款后 剩余的8万美元需要数年时间才能增长超过10万美元以收回税务成本 [4] - 前期税款越低 投资期限越长 潜在回报越大 许多财务顾问和在线计算器假设30年的退休期 为转换策略的成功提供了充足时间 [4] - 实际退休时长通常更短 根据社会保障精算表 若62岁退休 预期寿命约为19.6年 若67岁退休 则可能仅略超过16年 这可能不足以让转换策略产生可观的回报 [5] 税务权衡的考量 - 罗斯转换的核心假设是通过现在缴税来避免退休后的税款 但如果个人当前的税率较高 这种权衡可能并不有利 [6]

核心观点 - 对于拥有雄厚储蓄的68岁人士 核心问题并非能否退休 而是是否应该退休 这涉及在财务安全、个人满足感以及有限的工作年限之间取得平衡 [2] 财务状况分析 - 68岁已超过完全退休年龄 每多工作一年 延迟退休金每年增加8% 直至70岁 这能显著增加年度福利 同时投资组合持续增长并延迟提取 以应对可能长达20至30年的退休生活 [4] - 关键财务计算在于可持续收入与长寿风险之间的权衡 遵循传统的4%提取规则 一个100万美元的储蓄每年可产生4万美元收入 但鉴于当前市场状况 2026年退休者采用3.9%的提取率可能更安全 [5] - 过去一年 标普500指数回报率为13.64% 而由于利率上升 综合债券市场下跌2.5% [5] - 标普500 ETF过去一年回报率为13.64% 综合债券ETF同期回报率为6.96% [6] 延迟退休的财务效益 - 多工作一至两年能创造可观的缓冲 若年收入7.5万美元 储蓄一半并用另一半支付开支 则每年可减少3.75万美元的储蓄提取 并伴随投资组合持续增长 考虑投资回报和避免的提取 两年内可增加15万至20万美元的财务缓冲 [8] - 社会保障金领取时机至关重要 若尚未申领 等到70岁可最大化福利 以67岁时月福利2500美元为例 延迟至70岁可增至约3100美元 即每年终身额外增加7200美元 [9] - 延迟领取社会保障金从67岁至70岁 在示例福利水平下 每年终身可增加7200美元 [6]