银行业客户行为新趋势 - 行业报告指出一种名为“软切换”的新趋势，即大量客户正悄然改变其主要银行关系 [1] - “软切换”指客户在新金融机构开立第二或第三个支票账户，并逐渐将交易和资金转移至新账户，而非直接关闭旧账户 [2][4] - 超过一半在2025年第三季度新开的支票账户是客户在已有一个或多个账户基础上开立的额外账户 [3] “软切换”现象的驱动因素 - 消费者被大量新金融服务优惠所包围，开立新账户变得前所未有的容易 [6] - 糟糕的银行体验是驱动客户转换银行的主要动机，一系列不愉快经历促使消费者点击新银行的促销并开立账户 [12] - 消费者选择新支票账户银行时，便利性是最主要的动机，较少客户提及机构良好声誉、较低费用或促销优惠 [13] 行业竞争格局与赢家 - 在“软切换”趋势中，金融科技公司Chime成为最大赢家，其在第三季度新开支票账户份额最大，超过了摩根大通和美国银行等传统巨头 [9] - Chime提供免手续费银行服务、流行应用程序以及预支工资等福利，其策略针对年收入高达10万美元的普通大众 [10][11] - Chime的“转化率”（即潜在客户实际开立账户的比例）在第三季度达到77%，是报告中所有机构中最高的 [11] - 新账户份额前十的机构中大部分仍是大型传统银行，但名单也包括金融科技公司SoFi和支付应用Cash App [10] 传统银行客户行为背景 - 美国人平均持有同一银行账户长达17至19年，这种不愿转换银行的心态使许多消费者错失了网上银行更普遍的高收益储蓄账户 [7] - “软切换”趋势与银行客户通常保持不变的惯性相悖 [6]

行业趋势：消费者银行账户关系演变 - 消费者开户行为呈现“软转换”趋势，即在不关闭旧账户的情况下将主要账户转移至其他机构，而非完全替换 [4] - 在2025年第三季度新开的支票账户中，超过一半（52%）为消费者在已有账户基础上增加的额外账户，仅25%为替换账户 [2] - 在与其他机构新开的附加或替换账户中，有54%成为了消费者认定的主要账户 [4] - 年轻金融客户习惯于碎片化的金融市场，是推动开设多个金融账户而非替换账户这一趋势的原因 [5] - 消费者正越来越多地将个人金融产品从其主要银行转移出去，这不仅是钱包份额的竞争，更是心智份额的竞争 [8][12] 新银行Chime的市场表现与竞争力 - Chime成为新开支票账户最受欢迎的目的地，在第三季度新开的支票账户中占据13%的份额，超过大通、富国银行和美国银行等全国性银行品牌 [1] - 公司活跃会员数同比增长23%，达到870万 [9] - 根据公司定义，其67%的消费者将Chime作为其主要金融账户使用 [10] - 公司约85%的新会员的工资直接存款来自之前的直接存款关系，且大多来自传统银行 [10] - 客户选择Chime的首要原因包括便利性、促销优惠、无费用以及公司声誉，其中37%从其他机构转来的客户主要是因为对原银行的服务体验不佳 [10] Chime的运营策略与挑战 - 公司客户获取成本较高，但这被视为对长期客户关系的投资 [12] - 公司公布的客户终身价值与客户获取成本比率约为8倍 [13] - 吸引客户至Chime的便捷性也构成挑战，由于开立和关闭金融账户的摩擦很小，客户可以轻易地离开 [13] - 这种低摩擦环境意味着市场份额可以轻易地被SoFi或Revolut等竞争对手夺走，这被称为开放银行的影响 [14] - 有行业专家对Chime关于“主要账户”的定义提出异议，认为拥有直接存款的活跃账户不一定就是主要账户 [10]