Deposit account rates are on the decline — but the good news is you can lock in a competitive return on a certificate of deposit (CD) today and preserve your earning power. In fact, the best CDs still pay rates above 4%. Read on for a snapshot of CD rates today and where to find the best offers. Where are the best CD rates today? CDs today typically offer rates significantly higher than traditional savings accounts. Currently, the best short-term CDs (six to 12 months) generally offer rates around 4% APY ...

当前存款证市场状况 - 存款证利率普遍呈下降趋势 但当前仍有机会锁定高于4%的竞争性收益率[1] - 当前最佳短期存款证利率约为4%至4.5%年化收益率 期限为6至12个月[2] - 目前市场上最高的存款证利率为4%年化收益率 由高盛旗下的Marcus提供 期限为1年 最低开户存款要求为500美元[2] 存款证利率历史走势 - 21世纪初存款证利率相对较高 但随后因经济放缓和美联储降息而下降 2009年一年期存款证平均利率约为1%年化收益率 五年期则低于2%年化收益率[3] - 2010年代利率继续走低 至2013年 六个月期存款证平均利率降至约0.1%年化收益率 五年期平均为0.8%年化收益率[4] - 2015年至2018年 随着美联储逐步加息和经济扩张 存款证利率略有改善[5] - 2020年新冠疫情导致美联储紧急降息 存款证利率跌至新低[5] - 2022年3月至2023年7月 为应对通胀 美联储加息11次 带动存款证等储蓄产品收益率上升[6] - 2024年9月美联储开始降息 2025年宣布三次额外降息 存款证利率已从峰值稳步下降 但按历史标准衡量仍处于高位[7] 收益率曲线形态与选择考量 - 传统上长期存款证利率高于短期 因锁定期限长风险更高[7] - 当前模式发生变化 最高平均存款证利率出现在12个月期限 表明收益率曲线趋于平坦或倒挂 这通常发生在经济不确定或投资者预期未来利率下降时[8] - 选择存款证时 高年化收益率仅是因素之一 还需考虑投资目标与资金锁定期限 提前支取可能产生罚金[9] - 金融机构类型影响利率 在线银行因运营成本低通常提供比传统实体银行更高的利率 但需确认其受联邦存款保险公司或国家信用合作社管理局保障[9] - 需关注账户条款 包括到期日、支取罚金以及最低存款要求是否与预算匹配[9] - 存款证提供安全固定回报 但可能无法跑赢通胀 尤其在长期投资中需考虑此因素[9]

当前存款证市场概况 - 存款证利率普遍呈下降趋势 但当前仍有竞争力强的产品可供选择 最佳存款证利率仍可超过4% [1] - 当前短期存款证（6至12个月）通常提供约4%至4.5%的年收益率 显著高于传统储蓄账户 [2] - 目前最高的存款证利率为4%年收益率 由高盛集团的Marcus品牌提供 产品为1年期存款证 [2] 存款证利率历史走势 - 21世纪初存款证利率相对较高 但随经济放缓和美联储降息而下降 2009年金融危机后 1年期存款证平均利率约为1% 5年期低于2% [2] - 2010年代利率下降趋势持续 美联储将基准利率维持在接近零的水平导致存款证利率极低 2013年 6个月期存款证平均利率降至约0.1% 5年期平均为0.8% [3] - 2015年至2018年间 随着美联储逐步加息和经济扩张 存款证利率略有改善 但2020年新冠疫情导致紧急降息 存款证利率跌至新低 [4] - 疫情后通胀失控 美联储在2022年3月至2023年7月间加息11次 带动存款证等储蓄产品收益率上升 [5] - 2024年9月 美联储在判定通胀受控后开始降息 2025年又宣布三次额外降息 存款证利率从峰值稳步下降 但按历史标准看仍处于高位 [6] 当前收益率曲线特征 - 传统上 长期存款证因资金锁定期更长、风险更高而提供比短期存款证更高的利率 [6] - 当前模式发生变化 最高的平均存款证利率出现在12个月期限 这表明收益率曲线趋于平坦或倒挂 通常发生在经济不确定或投资者预期未来利率下降时 [7] 选择存款证的考量因素 - 选择高年收益率仅是决策的一部分 还需考虑其他影响总体回报的因素 [7] - 需根据资金使用计划确定存款证期限 常见期限从数月到数年不等 提前支取会产生罚金 [8] - 金融机构类型影响利率 在线银行因运营成本低通常比传统实体银行提供更高利率 但需确认其受联邦存款保险公司或国家信用合作社管理局保险 [8] - 需了解存款证的具体条款 包括到期日、提前支取罚金以及最低存款要求 [8] - 需考虑通胀因素 存款证提供安全固定回报 但尤其长期产品回报可能无法跑赢通胀 [8]

市场表现与宏观经济 - 尽管市场情绪负面，但2025年标普500指数实现了强劲的+16.39%的回报 [1] - 市场普遍预期的经济衰退并未发生，即使领先的衰退指标如收益率曲线倒挂已出现 [1] 作者背景与投资方法 - 作者主要投资于股票和ETF，偏好美国公司，但也经常分析欧洲或中国公司 [1] - 作者采用基本面分析方法，关注公司的实际业绩而非股价图表，投资视角通常是长期且逆向的 [1] 作者持仓披露 - 作者通过股票、期权或其他衍生品持有诺和诺德(NVO)、Evolution AB (EVVTY)以及iShares MSCI World ETF (URTH)的多头头寸 [2] - 作者目前仍持有特斯拉的看跌期权，因此在技术上仍做空该股票 [3]

当前存款证利率环境 - 存款证利率正处于下降趋势中 但当前仍有机会锁定高于4%的竞争性收益率[1] - 目前最佳短期存款证利率约为4%至4.5%年收益率 显著高于传统储蓄账户[2] - 当前市场上最高的存款证年收益率为4.1% 由Sallie Mae Bank的15个月期产品和LendingClub Bank的8个月期产品提供[2] 存款证利率历史走势 - 21世纪初存款证利率相对较高 但随后因经济放缓和美联储降息而下降 2009年一年期存款证平均年收益率约为1% 五年期低于2%[2] - 2010年代 特别是2007-2009年大衰退后 美联储将基准利率维持在接近零的水平 导致存款证利率极低 2013年6个月期存款证平均年收益率降至约0.1% 5年期为0.8%[3] - 2015年至2018年间 随着美联储逐步加息和经济扩张 存款证利率略有改善 结束了近十年的超低利率时期[4] - 2020年初新冠疫情导致美联储紧急降息 使存款证利率跌至新低[4] - 疫情后通胀失控 促使美联储在2022年3月至2023年7月间加息11次 进而推高了存款证等储蓄产品的收益率[5] - 2024年9月 美联储在判定通胀基本受控后开始降息 2025年已宣布第三次降息 存款证利率正从峰值稳步下降 但按历史标准看仍处于高位[6] 当前收益率曲线特征 - 传统上 长期存款证因资金锁定期更长、风险更高而提供比短期产品更高的利率[6] - 当前模式发生变化 最高的平均存款证利率出现在12个月期限 这表明收益率曲线趋于平坦或倒挂 通常发生在经济不确定或投资者预期未来利率下降时[7] 选择存款证的考量因素 - 选择存款证时 高年收益率仅是其中一个因素 还需考虑其他影响总体回报的要素[8] - 需根据资金使用计划确定存款期限 提前支取可能产生罚金 常见期限从数月到数年不等[8] - 金融机构类型影响利率 在线银行因运营成本较低通常比传统实体银行提供更高利率 但需确认其受联邦存款保险公司或国家信用合作社管理局保障[8] - 需了解账户条款 包括到期日、提前支取罚金以及最低存款要求是否与预算相符[8] - 需考虑通胀因素 存款证提供安全固定回报 但可能无法跑赢通胀 尤其是在较长投资期限内[8]

当前存款证利率市场概况 - 存款账户利率呈下降趋势 但当前仍有机会锁定有竞争力的存款证利率 最佳存款证利率仍高于4% [1] - 当前短期存款证利率显著高于传统储蓄账户 最佳6至12个月存款证年收益率普遍在4%至4.5%之间 [2] - 目前市场上最高的存款证年收益率为4.15% 由United Fidelity Bank的18个月存款证提供 [2] 存款证利率历史走势 - 2000年代初期利率相对较高 随后因经济放缓和美联储降息而下降 2009年金融危机后 一年期存款证平均年收益率约为1% 五年期低于2% [2] - 2010年代利率继续下降 美联储将基准利率维持在接近零的水平 导致存款证利率极低 2013年 6个月存款证平均年收益率降至约0.1% 5年期平均为0.8% [3] - 2015年至2018年 美联储逐步加息 经济扩张带动存款证利率略有改善 但2020年新冠疫情导致紧急降息 存款证利率跌至新低 [4] - 疫情后通胀失控 美联储在2022年3月至2023年7月间加息11次 带动存款证等储蓄产品收益率上升 [5] - 2024年9月 美联储在确定通胀受控后开始降息 2025年已进行第二次降息 存款证利率已从峰值回落 但按历史标准看仍处于高位 [6] 当前存款证收益率曲线特征 - 传统上 长期存款证因资金锁定期更长、风险更高而提供比短期更高的利率 [6] - 当前模式发生变化 最高的平均存款证利率出现在12个月期限 这表明收益率曲线趋于平坦或倒挂 常发生在经济不确定或投资者预期未来利率下降时 [7] 选择存款证的考量因素 - 选择高年收益率仅是其中一个环节 还需综合考虑其他因素 [8] - 需根据资金使用计划确定存款期限 提前支取会产生罚金 常见期限从数月到数年不等 [8] - 金融机构类型影响利率 在线银行因运营成本低通常提供比传统实体银行更高的利率 但需确认其受联邦存款保险公司或国家信用合作社管理局保险 [8] - 需了解账户条款 包括到期日、提前支取罚金以及最低存款要求是否与预算相符 [8] - 需考虑通胀因素 存款证提供安全固定回报 但可能无法跑赢通胀 尤其是在较长投资期限内 [8]

当前存款证利率环境 - 存款账户利率呈下降趋势 但当前仍有机会锁定高于4%的竞争性存款证利率以保持收益能力[1] - 当前最佳短期存款证利率约为4%至4.5%年化收益率 显著高于传统储蓄账户[2] - 截至2025年9月17日 最高存款证利率为4.45%年化收益率 由LendingClub的8个月期存款证提供[2] 存款证利率历史走势 - 21世纪初存款证利率相对较高 但随经济放缓和美联储降息而下降 2009年一年期存款证平均利率约为1% 五年期低于2%[2] - 2010年代利率继续走低 2013年6个月期存款证平均利率降至约0.1% 五年期平均为0.8%[3] - 2015年至2018年美联储逐步加息 存款证利率略有改善 但2020年新冠疫情导致紧急降息 利率再创新低[4] - 疫情后通胀失控 美联储在2022年3月至2023年7月间加息11次 带动存款证等储蓄产品利率上升[5] - 2024年9月美联储开始降息 存款证利率从峰值回落 但按历史标准衡量仍处于高位[6] 当前存款证收益率曲线特征 - 传统上长期存款证因资金锁定期更长、风险更高而提供更高利率[6] - 当前模式发生变化 最高平均存款证利率出现在12个月期限 表明收益率曲线趋于平坦或倒挂 这通常发生在经济不确定或投资者预期未来利率下降时[7] 选择存款证的考量因素 - 选择高年化收益率的存款证仅是决策的一部分 还需考虑其他影响总体回报的因素[8] - 需根据资金使用计划确定存款证期限 提前支取可能产生罚金 常见期限从数月到数年不等[8] - 金融机构类型影响利率 在线银行因运营成本低通常提供比传统实体银行更高的利率 但需确认其受联邦存款保险公司或国家信用合作社管理局保险[8] - 需了解存款证条款 包括到期日、提前支取罚金以及最低存款要求是否与预算匹配[8] - 存款证提供安全固定回报 但可能无法始终跑赢通胀 尤其在长期投资中需考虑此因素[8]

市场周期与波动性 - 市场具有周期性 波动性既是盈利机会也是亏损风险 关键在于择时 [1] - 当前股市不确定性增加 特朗普政府关税政策导致经济预测困难 市场波动加剧 [2] - 未来收益需经历调整阶段 调整可能比预期更早到来 [3][4] 标普500关键指标 - SPDR S&P 500 ETF触及历史关键位 较历史高点下跌20% 进入熊市分界线 [5] - 该水平触发保证金追缴 类似2008年金融危机时的市场反应模式 [6][7] - 标普500期货关键测试位在4900美元区域 历史或重演 [8] 债券市场预警信号 - 10年期与2年期美债收益率曲线结束倒挂 该指标过去30年对经济衰退预测准确率100% [9] - 消费者信心指数跌至周期低点 非必需消费品公司盈利指引下调 [10] - 美国PMI指数走弱 预示GDP增长可能低于预期 [11] 科技巨头表现 - 苹果和英伟达股价较峰值下跌超20% 市场未给予支撑 [12] - 两家公司前瞻市盈率处于周期低点 显示市场对优质资产的折价 [13] - 巴菲特近期清仓标普500 ETF 并大幅减持苹果等持仓 [14] 投资策略建议 - 关注标普500是否再次测试20%跌幅关键位 决定市场走向 [15] - 分析师推荐五只替代股票 英伟达未入选 尽管其当前评级为"适度买入" [16][17] - 5G领域被列为潜在投资方向 [19][20]