Parents may also worry that their adult children will not be able to manage the money they inherit, perhaps even believing their children will squander what they worked so hard to pass on. Concerns about whether an adult child’s spouse will have access to the inherited money, especially if their relationship is not stable, is another reason parents may think twice about leaving an inheritance.Some may choose not to leave their adult children an inheritance because they believe it will make them more self-su ...

医疗护理保险覆盖范围 - Medicare不承保无法完成基本生活任务的常规护理（称为监护护理）但承保专业护理最多100天 仅限于刚离开医院等有限情况[3] - Medicare Advantage计划由私人保险公司管理 必须涵盖Medicare的所有承保范围[3] - 专业护理设施年度中位成本为111,325美元 基于2024年半私人房间费用调查[5] 医疗补助资格与支付要求 - Medicaid支付护理费用但要求资格申请人可计数财产或资源不超过2,000美元[7] - 获得Medicaid后必须将社保支票转交护理机构 仅扣除小额个人需求津贴和其他保险保费[7] - 护理机构可要求未申请Medicare或Medicaid的患者在"合理适当通知"后离开[6] 上诉与资产保护措施 - 可对专业护理拒赔提出上诉 需医生或护理提供者支持认为需要专业护理[2] - 可与老年法律律师协商上诉Medicare拒赔或研究资产保护方案[11] - 若福利支票足够支付费用 可对其他债务和抵押贷款申请宽容期 适用于临时情况[11] 长期护理保险解决方案 - 长期护理保险承保家庭援助 护理机构或辅助生活设施成本[9] - GoldenCare提供混合人寿年金 短期护理 扩展护理 家庭健康护理等多种方案[10] - 购买长期护理保险可避免护理费用耗尽退休基金或给家庭成员带来财务压力[10] 替代性投资工具 - Arrived私人信贷基金通过房地产项目贷款产生月收入 最低投资100美元 历史年化股息8.1%[15][16] - 黄金IRA可通过Goldco投资黄金等贵金属 享受IRA税收优惠 最低购买10,000美元含免费白银匹配[17][18] - Acorns应用通过消费凑整自动投资 帮助构建退休储备金[13][14]

公司产品更新 - 美国社会安全局近期为其mySocialSecurity网站增加了新功能，包括退休金计算器和基于年龄的事实说明 [2][5] - 退休金计算器功能允许用户比较62岁至70岁之间逐个月的福利估算，帮助用户现实地规划退休时间 [5] - 基于年龄的事实说明功能阐明了出生年份与完全退休年龄之间的关系，并显示在62岁提前申领福利将导致月度福利永久性减少，而延迟申领至70岁则会使福利增加 [8] 产品发展历程 - mySocialSecurity网站由美国社会安全局于2012年推出，旨在将所有社会安全信息集中于一站式平台 [3][7] - 该网站帮助用户清晰了解为满足退休后需求所需额外储蓄或投资的金额，使用户能定期检查以确保财务计划按部就班 [7] 产品核心价值 - mySocialSecurity网站被视作一个用于严肃退休规划的精巧工具，其通过提供关键信息帮助用户制定更接近现实的长期退休计划 [3] - 该网站的核心价值在于将幻想从退休规划中剔除，帮助用户决定何时可以实际负担得起退休生活 [5]

文章核心观点 - 退休规划是一项复杂任务 需要全面的财务计划来提供持续稳定的收入 [1] - 购买年金保险时最大的错误是未能根据个人具体的财务目标和需求选择产品 [2] - 为避免退休收入受限 明确自身真实需求至关重要 [3] 年金产品选择策略 - 选择年金产品前需了解不同类型年金及其对应的不同财务需求 [4] - 相对年轻 仍在工作 风险承受能力健康且预期有多个退休收入来源的投资者 可变年金可在整体储蓄策略中发挥重要作用 [6] - 首要目标是稳定性和保证收入的投资者 固定年金可能是更合适的选择 [6] - 希望在工作期间积累延税储蓄的投资者 递延年金可能是正确选择 [6] 年金产品类型与特点 - 固定年金提供保证利息和可预测收入 适合保守型投资者或专注于覆盖基本开支的退休人员 [7] - 可变年金通过投资于市场挂钩的期权提供增长潜力 支付额随业绩波动 更适合能承受风险并寻求长期收益的人群 [7] - 即期年金在12个月内开始支付 最适合需要立即获得收入的退休人员 [7] - 递延年金随时间累积价值 专为仍在工作并寻求在延税基础上增加储蓄的人群设计 [7]

核心观点 - 公司2025财年第二季度调整后每股收益为0.77美元 超出市场预期的0.62美元 但调整后利润和净利润同比均出现大幅下滑 [1] - 零售渠道销售创纪录 资产规模强劲增长 但机构销售疲软和盈利能力承压导致整体销售和利润下降 [1] - 收入（GAAP）为13.6亿美元 同比增长16.4% 但GAAP摊薄后每股净收益同比下降83.2% [2] 财务业绩总结 - 调整后每股收益（非GAAP）为0.77美元 超出预期0.62美元 但较去年同期的1.10美元下降30% [1][2] - GAAP收入为13.6亿美元 高于预期的11.8亿美元和去年同期的11.7亿美元 [2] - 资产管理规模（扣除流转再保险前）达到692亿美元 同比增长12.7% [2] - 调整后平均股本回报率（不含AOCI）为8.8% 较去年同期8.4%提升0.4个百分点 [2][9] - 运营费用占资产管理规模的比例同比下降5个基点 每股账面价值（不含AOCI）上升2%至43.39美元 [8] 业务分部和销售表现 - 零售渠道销售创纪录 达到36亿美元 同比增长13% [5] - 指数年金销售额为17亿美元 同比增长3% 固定利率年金（主要是多年保证年金）销售额为19亿美元 同比增长29% [5] - 指数万能人寿保险销售额为5300万美元 同比增长20% [5] - 机构部门销售额下降至5亿美元 去年同期为12亿美元 其中资金协议业务量从去年同期的9亿美元降至零 [6] - 养老金风险转移销售额从去年同期的3.38亿美元增至4.45亿美元 [11] - 总销售额同比下降7% 净销售额（非GAAP）同比下降20.6% [6] 战略方向和业务亮点 - 公司专注于通过独立代理人、银行和经纪交易商扩大分销渠道 [4] - 与贝莱德的投资管理合作伙伴关系是维持投资组合质量和资产配置纪律的关键 [4][12] - 产品多元化（包括指数年金、固定利率年金和指数万能人寿保险）和监管合规是长期成功的关键 [3][4] - 资产质量保持强劲 97%的固定期限证券为投资级 过去五年平均信贷相关减值率为6个基点 [12] 资本管理和股东回报 - 本季度向普通股和优先股股东支付股息总额为3500万美元 较去年同期的3200万美元增长9.4% [13][15] - 公司的风险资本（RBC）比率远高于最低监管要求 [13] 未来展望 - 管理层对实现中期战略目标充满信心 基础是分销扩张、成本控制以及向更多收费型和更高利润业务的转型 [14] - 预计在本年度剩余时间内费用比率将进一步改善 但未提供未来时期的正式收入或净利润指引 [14] - 与另类投资和机构资金流相关的业绩波动仍是近期关键风险 [15]