Annuities are financial products that give you a steady income stream when you retire. You can contribute to these insurance products with tax-free dollars and then pay taxes when you receive money from the annuity. It’s like a traditional 401(k) plan and Social Security wrapped into a single product, but not every financial advisor likes annuities. Marc Lichtenfeld, the chief income strategist at The Oxford Club, is one of the financial advisors who steers clear of annuities. He shared three reasons wh ...

美国居民净资产状况 - 2022年一份报告发现，约1300万美国人（占美国家庭的10.4%）净资产为负值[1] 净资产构成与计算 - 净资产的计算方式为总资产减去总负债[3] - 举例说明：若拥有401(k)计划余额20万美元和价值60万美元的房产，则总资产为80万美元；若同时有50万美元的抵押贷款，则净资产为30万美元[3] 导致负净资产的核心风险 - 部分美国人因承担过多债务而最终陷入净资产为负的境地[4] - 人们常假设债务最终会被还清，但有时“最终”意味着永远不会[4] - 高负债水平会导致长期支付大量利息，这些资金本可用于退休储蓄或其他目标[4] 债务管理策略 - 完全避免债务可能不现实，例如购房通常需要抵押贷款，购车也可能需要融资[5] - 关键策略是尽可能将债务降至最低[5] - 具体措施包括：不购买价格处于承受能力上限的房产[7]；选择适中的车辆并跳过那些迫使增加借款的附加功能[7]；尽可能避免信用卡欠款[7]；谨慎选择个人贷款以锁定较低利率[7] - 避免信用卡欠款尤为重要，因为信用卡以高利率和每日复利而闻名，未全额还清的余额每日都会产生更多利息[5] 核心观点总结 - 对于确保退休安全，重要的是努力增长净资产，而不仅仅是401(k)或IRA账户余额[1] - 无需过分纠结于净资产数字，但避免陷入负净资产境地很重要[6] - 在承担债务时做出明智选择，是避免陷入负净资产困境的关键[6]

If you're making steady contributions to your employer's 401(k) plan, you're doing a very good thing for your retirement. Social Security will only replace about 40% of your pre-retirement paycheck if you earn an average wage. Most seniors need a lot more money than that to cover all of their expenses, so it's important that you build up retirement savings on top of those benefits. Where to invest $1,000 right now? Our analyst team just revealed what they believe are the 10 best stocks to buy right now, wh ...

The IRS is changing how Americans can make catch-up contributions to their workplace retirement accounts, which could have significant implications for retirement planning and budgeting. A new rule took effect at the outset of 2026 that altered how high-income earners make catch-up contributions to their workplace 401(k) retirement plan, as those over the age of 50 whose earnings subject to payroll tax are $150,000 or more must make catch-up contributions to a Roth 401(k). The change, which was required ...

核心观点 - 美国401(k)计划中百万美元账户数量创历史新高，但平均账户余额仍然较低，突显了退休储蓄领域的财富集中现象 [1][2][3] 401(k)账户数据表现 - 截至报告期，持有超过100万美元的401(k)账户数量达到创纪录的654,000个，较上一季度增长近10% [1][3] - 401(k)账户的平均余额为144,400美元，同样创下纪录，但与最富有的账户相比仍相去甚远 [2] - 连续供款15年的女性401(k)参与者平均账户余额首次突破50万美元，达到501,100美元，较上年增长16.5% [5] 不同退休储蓄计划的平均余额 - 个人退休账户（IRA）的平均余额为137,902美元 [7] - 非营利组织和教育工作者常用的403(b)计划的平均余额为131,200美元 [7] 不同代际的储蓄行为差异 - 年轻投资者正在重塑退休储蓄策略，Z世代95%的401(k)供款流向罗斯账户，这一比例高于千禧世代的75%和X世代的66% [5] 行业趋势与参与者行为 - 参与者持续展现出有效的储蓄行为，例如坚持长期储蓄计划和关注长期目标，这对退休储蓄产生了积极影响 [3] - 在所有储蓄工具中，余额和储蓄行为的增长令人鼓舞，尤其是在储户持续应对不确定经济环境的情况下 [3] - 401(k)百万富翁数量的激增主要由持续供款和市场动能驱动，但这主要属于高收入者和长期储蓄者这一小群体 [3] - 对于其他参与者而言，账户增长更为渐进，年轻参与者或刚起步者的中位数余额可能更低 [4]

Key Takeaways A 2025 study found that more than half of 401(k) plans from 2009 to 2013 offered consumers at least one investment fund option that shared revenue with the plan's administrator. Those plans had higher hidden costs, which can add up to thousands in lost value by the time you retire. Do you really know how your 401(k) plan is invested? If not, you might be putting your money in costlier mutual funds and not know it, new research suggests. Researchers analyzed the 1,000 largest 401(k) ...

退休规划的核心衡量指标 - 在退休规划中 应关注的核心数字是储蓄而非净资产 净资产是总资产减去总负债 但并非所有资产都能在退休后转化为可支配现金 [1][3] - 净资产可能因资产价格波动而虚高或缩水 例如近年来全美多地房价快速上涨推高了净资产 但未来房价可能下跌 从而影响净资产价值 [9][10] 净资产与可支配资产的区分 - 净资产的计算方式为总资产减去总负债 例如拥有100万美元资产和20万美元抵押贷款 则净资产为80万美元 [3] - 并非所有资产都能用于支付退休账单 例如房屋资产 除非出售房屋或以房屋抵押借款 否则无法将房屋净值转化为可用资金 [4] - 可支配的退休资金主要来自特定账户 如IRA 401(k) 经纪账户和储蓄账户 这些账户中的资金可以变现或用于支付股息和利息 以支撑退休生活 [5][8] 具体资产构成示例 - 示例中的资产组合包括：价值50万美元的房屋 5万美元的应急资金 以及余额为45万美元的退休账户 [7] - 基于该示例 若房屋价值从50万美元下跌至40万美元 则净资产将从80万美元减少至70万美元 这凸显了依赖净资产衡量退休准备度的不稳定性 [10]

退休账户与强制最低提款规则 - 税收递延账户如传统个人退休账户和401(k)计划允许工作者延迟为合格供款缴税 从而用税前美元储蓄 未来再对供款及收益缴纳所得税 [2] - 强制最低提款是每年必须从特定类型退休账户中提取的最小金额 规则适用于原始账户持有人和受益人 [5] - 罗斯账户在原始账户持有人活着时不受强制最低提款规则约束 但其受益人必须遵守该规则 [5] 适用账户类型 - 受强制最低提款规则约束的账户类型包括传统个人退休账户、SEP个人退休账户、SIMPLE个人退休账户、传统401(k)、传统403(b)以及457(b)计划 [7] 起始年龄规定 - 2019年和2022年的《安全法案》逐步提高了开始强制最低提款的年龄 今年年龄在73岁及以上的税收递延账户持有人必须进行提款 [9] - 根据出生日期 强制最低提款起始年龄具体为：1949年7月1日前出生为70岁半 1949年7月1日至1950年12月31日间出生为72岁 1951年1月1日至1959年12月31日间出生为73岁 1959年12月31日后出生为75岁 [10] 提款金额计算与期限 - 强制最低提款的计算方法是将上一年年末的退休账户余额除以基于当前年龄的预期寿命因子（来自美国国税局表格） [6] - 例如 一位73岁老人 若其在2025年12月31日传统个人退休账户中有250,000美元 则其2026年的强制最低提款额将为9,434美元 [6] - 强制最低提款通常必须在每年12月31日前完成 唯一的例外是首次提款 可以推迟到次年的4月1日 [5][8] 违规处罚 - 未按时完成强制最低提款的处罚是额外25%的消费税 即需向美国国税局缴纳未提取金额的25% 且仍需完成全额提款 [10] - 如果问题在两年内得到纠正 该罚款可降至10% [10]

传统IRA缴款的可抵扣性 - 向传统IRA缴款通常可享受税收抵扣 而向罗斯IRA缴款则永远不可抵扣 [3] - 税收抵扣资格取决于纳税申报身份、收入水平以及是否拥有雇主提供的退休计划 [4][6] 可抵扣缴款额度与年度限额 - 2025年IRA缴款上限为7,000美元 50岁及以上者为8,000美元 [5] - 2026年缴款上限将提高至7,500美元 50岁及以上者为8,600美元 [5] - 在符合条件的情况下 缴款人可抵扣全额缴款直至年度上限 [5] 不同申报状态下的抵扣规则 - 单身、户主或合格鳏寡者 若无雇主退休计划 则无收入限制 可全额抵扣 [7] - 已婚共同申报 若双方均无雇主退休计划 则无收入限制 双方均可全额抵扣 [9] - 已婚分开申报 若任一方有雇主计划 则仅在收入低于10,000美元时可部分抵扣 超过则无抵扣 [10] 有雇主计划者的收入限制与逐步取消规则 - 单身且有雇主计划者 2025年传统IRA抵扣在79,000至89,000美元收入区间内逐步取消 [11] - 例如 收入85,000美元的单身上述人士 其7,000美元缴款中 有4,200美元不可抵扣 2,800美元可抵扣 [12] 抵扣操作流程与时间 - IRA抵扣属于线上扣除 无需进行分项扣除 [12] - 报税时通过附表1第二部分申报 总额填入第20行 [13] - 可在纳税年度结束后 于次年4月15日（即报税截止日）前完成该年度的IRA缴款 [13] 非抵扣型传统IRA的价值 - 即使缴款不可抵扣 传统IRA仍提供税收递延增长的好处 [17] - 若不符合罗斯IRA资格或已用尽雇主计划额度 非抵扣型IRA仍具一定税收优势 [18]

2026年退休账户缴款限额调整 - 美国国税局提高了2026年各类退休账户的年度缴款限额 旨在帮助储蓄者应对通胀带来的生活成本上涨 [2] - 更高的缴款限额意味着储蓄者可以预留更多资金 从而加速其退休账户的增长 [4] 工作场所退休计划（401(k)）变化 - 2026年401(k)计划的年度缴款上限提高至24,500美元 较2025年的23,500美元增加了1,000美元 [5] - 50岁及以上雇员的追加缴款限额提高至8,000美元 较上年增加了500美元 符合条件的雇员2026年新的401(k)缴款总额最高可达32,500美元 [6] - 60至63岁雇员适用的“超级追加”缴款限额保持不变 仍为在24,500美元基准限额基础上额外增加11,250美元 [7] 个人退休账户（IRA）规则变化 - 2026年所有个人退休账户的总缴款限额提高至7,500美元 较去年增加了500美元 [8] - IRA的追加缴款限额进行了适度的生活成本调整 从2025年的1,000美元提高至1,100美元 50岁及以上储蓄者2026年向一个或多个IRA的缴款总额最高可达8,600美元 [8] - 罗斯IRA的收入门槛（基于修正调整后总收入MAGI）在2026年有所提高 单身和户主申报者的逐步取消范围升至153,000美元至168,000美元 联合申报的已婚夫妇升至242,000美元至252,000美元 分别较2025年提高了3,000美元和6,000美元 [9] - 修正调整后总收入低于153,000美元的单身个人以及低于242,000美元的联合申报已婚夫妇 可以进行全额年度缴款 [9] 健康储蓄账户（HSA）及其他 - 健康储蓄账户在2026年同样具有更高的缴款限额 适用于个人保险和家庭保险两种情形 [10]