行业概况与市场规模 - 次级借款人（信用不良者）是个人贷款市场的重要参与者 超过三分之一（35.4%）的新增个人贷款流向了次级借款人[29] - 面向信用不良借款人的贷款市场具有规模 次级借款人的平均贷款余额为5900美元[29] - 市场存在多个专门服务信用不良借款人的贷款机构 例如Upgrade、Avant、Upstart、Best Egg、OneMain Financial和LendingPoint等[38] 借款人信用评分标准 - 对“信用不良”的定义因贷款机构而异 大多数个人贷款机构认为低于580分为信用不良 而有些机构只向评分高于670分的借款人放贷[5] - 最低信用评分要求差异很大 有些机构要求至少600分 有些则接受低至300分的评分 但大多数要求580分或以上[40] - 信用评分是贷款审批的核心因素之一 评分低于600的借款人 预期利率可能接近30%[29] 贷款产品特征 - 贷款金额通常较低且有上限 大多数机构提供1000至50000美元的贷款 信用评分极低（如低于580）或高负债收入比的借款人获批金额可能显著降低[21][32] - 还款期限普遍较短 信用不良借款人的平均还款期限为13.9个月 通常被限制在1至7年内的较短期限 例如3至5年[21][29][33] - 利率与费用高昂 信用评分在601-660之间的借款人平均年利率（APR）为27.1% 信用不良个人贷款可能收取高达贷款金额12%的发起费[21][29][31] - 资金拨付速度快 部分贷款机构可在申请当天发放资金 但有些可能需要长达一周时间[22] 贷款审批要求与流程 - 稳定的收入和就业历史是审批关键 贷款机构会仔细审查收入、就业时长和现有债务 通常要求提供工资单、W-2表格和纳税申报表等文件以验证收入[11][12] - 预审资格是重要步骤 预审仅涉及软性信用查询 不影响信用评分 有助于评估资格和预估利率 建议至少向三家贷款机构申请预审[16][17] - 最终申请将触发硬性信用查询 会暂时降低信用评分几分 短期内过多的硬查询会对信用评分造成长期损害[19][20] - 增加共同签署人或共同借款人可以提高贷款资格或获得更优条款 如更高贷款金额或更低利率[1][18] 贷款用途与影响 - 债务整合是主要用途之一 用贷款偿清高息信用卡债务可以简化财务管理 并可能通过降低信用利用率来大幅提升信用评分[2][3] - 贷款可用于紧急支出 如重大的房屋或汽车维修[4] - 按时足额还款有助于信用修复 一旦脱离信用不良范围 通过再融资可能获得低7至10个百分点的利率[24] 替代融资方案 - 信用卡可作为替代工具 若管理得当可灵活获取资金并改善信用 但若无法每月还清余额会迅速损害信用[36] - “先买后付”（BNPL）贷款通常无需信用检查 允许将大额购买拆分为小额分期[36] - 发薪日替代贷款（PAL）是更安全的选择 利率上限为28% 还款期限最长12个月 金额最高2000美元 相比年利率高达400%、两周还款的发薪日贷款更具优势[36] - 发薪日贷款最容易获批但风险极高 应作为最后手段[41]