文章核心观点 - 中国银行业协会发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，旨在通过全面规范催收行为、强化外部机构管控、健全内控与行业共治，加强行业自律，促进行业健康发展，有效遏制违规催收、暴力催收等乱象 [1][3][8] 催收行为规范与红线 - 《指引》适用范围覆盖会员单位的信用卡、个人消费贷款产品，其他个人贷款产品可参照执行，催收方式实现全覆盖，包括电话、信函、外访、司法催收及通过短信平台、企业微信号等方式 [3] - 划定严格“催收红线”：未经债务人同意，严禁在每日晚22:00至次日早8:00进行催收；电话催收对债务人同一联系方式当日尝试拨打次数不宜超过6次 [3] - 要求严格遵守个人信息保护规定，不得泄露或滥用债务人信息，获取联系信息需通过合同约定、合法公开渠道、债务人授权等合规途径 [3] - 针对不同催收方式制定细化规范：电话催收需全程录音、核实身份并遵守文明规范；外访催收需安排不少于两名人员，出示证件，全程录音录像，且不得未经同意进入私人场所 [3] - 严禁催收人员出现冒用行政机关名义、恐吓辱骂、虚构债务信息、收取额外费用等八大类违规行为 [4] - 明确催收是维护债权安全的正当追索行为，其合法方式包括自建团队催收、委托外部机构催收及司法手段催收等，均受法律保护 [4] 外部催收机构管理 - 明确会员单位是催收管理第一责任人，对外部催收机构实行名单制管理，需制定严格的准入、退出标准和日常管理制度 [5] - 会员单位每年对外部催收机构的现场或非现场检查频次不低于1次 [5] - 考核机制摒弃单一以债务回收率为指标，将催收效果、行为合规情况、记录完备情况、信息安全、投诉管理、违规处罚及整改情况、金融消费者权益保护等纳入综合考核 [5] - 严禁外部催收机构将委托催收业务转包或变相转包，对违规行为可采取责令整改、罚款、停止委托、终止合作等惩戒措施 [6] - 对于互联网平台开展的催收业务，会员单位需将其作为外部催收机构进行穿透式管理，执行统一催收标准 [6] 内控管理与行业共治 - 推动会员单位从“事后解决”向“事前预防、事中控制、事后解决”全流程管理转型 [7] - 事前加强产品适当性管理，合理评估客户需求与风险承受能力，避免过度授信 [7] - 事中强化催收过程监控，约束自催团队及外部机构行为 [7] - 事后优化投诉纠纷解决机制，畅通投诉渠道，规范处理流程，及时回应债务人合理诉求 [7] - 中国银行业协会将建立外部催收机构违法违规信息共享机制，在会员单位内部通报 [7] - 鼓励会员单位技术创新，通过智能化、系统化、数字化工具提升催收效率与合规水平 [7] - 明确会员单位有义务联合打击以虚假投诉等方式逃避债务的行为，涉嫌犯罪的配合公安机关调查 [7] - 鼓励会员单位提升识别应对黑灰产能力，建立打击交流机制，统一识别监测标准，对涉嫌违法犯罪的行为及时移交司法线索 [7] 指引影响与行业格局 - 《指引》的出台为金融消费贷款催收行业划定了清晰的行为边界，既保障了债权人的合法追索权利，也切实维护了债务人的合法权益 [8] - 随着规定落地执行，催收行业将逐步形成“合规为本、权责清晰、监管有效、行业共治”的发展格局，为金融市场平稳运行与社会公平正义提供保障 [8] - 该《指引》自发布之日起施行，原《中国银行业协会信用卡催收工作指引试行》同步废止 [2]

文件发布与定位 - 中国银行业协会于1月30日正式发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，旨在规范会员单位及外部催收机构对信用卡及个人消费信贷的催收行为 [2] - 该指引参照了部分头部消费金融公司及国有大行的催收标准，监管明确要求各银行业机构执行，并作出相应量化考核 [2] - 指引共七章五十四条，从加强行业自律、规范业务发展的角度，通过催收行为定义、行为规范、外部催收机构管理、内控管理、促进行业健康发展等五个方面制定规则 [2] 核心原则与导向 - 指引明确保护债务人合法权益，要求催收业务依法合规开展，不得侵害债务人合法权益，抵制各种形式的违规催收和暴力催收 [2] - 同时明确保护债权人合法权利，确认催收是维护债权安全的正当追索行为，其权利及正当方式受法律保护，方式包括自建团队、委托外部机构或通过司法手段追索 [2] 具体催收行为规范 - **严格催收时间**：未经债务人同意，严禁在每日晚22:00至次日早8:00进行电话、外访及其他形式催收 [4] - **控制合理频率**：债务人电话未接通时，催收人员对同一联系方式当天尝试拨打次数不宜超过6次 [4] - **保护债务人隐私**：严禁泄露个人信息或将信息用于催收之外的其他用途，不得通过非法手段获取个人信息 [4] - **规范联系信息获取渠道**：明确可通过合同约定、预留信息、债务人授权、合法公开渠道、预留联系人告知、授权下通过征信等机构获取等六种合法渠道获取债务人联系信息 [5] - **规范联系第三人**：严格审慎认定债务相关第三人（如用于家庭共同支出可认定配偶），严禁对无关第三人进行催收 [5] - **债务人失联下联系第三人规则**：在债务人手机无效、连续三次拨打无法联系次日、连续三日无法联系等特定情形下，可联系第三人，若后续联系上债务人则时间重新计算 [6] 明确禁止的催收行为 - 严禁冒用行政机关、司法机关等名义开展催收行为 [6] - 严禁通过散布隐私、非法获取信息、采用恐吓、辱骂、欺诈、威胁、暴力、涉黑等不当手段开展催收 [7] - 严禁采取误导性表述虚构或夸大事实，例如以虚构黑名单、夸大债务数额及法律后果为由开展催收 [7] - 严禁以催收名义收取额外费用，诱导或逼迫债务人通过新增借贷或非法渠道筹资偿债 [8] - 严禁在公众场所张贴催收公告、律师函等文书 [9] - 严禁外部催收机构未经同意使用私人手机或社交软件联系债务人 [10] - 严禁未经同意进入住宅等私人场所或债务人办公区域实施催收 [11] - 严禁采取其他违法违规的手段实施催收 [12] 对外部催收机构及互联网平台的管理 - 要求会员单位加强对互联网平台催收行为的约束，将其催收业务全面纳入管理，坚持统一标准并严格执行指引规定 [13] - 互联网平台按约定从事催收业务的，应被作为外部催收机构进行管理，会员单位需传导监管要求并落实穿透管理 [13] - 行业观点认为，本次指引对平台催收和助贷催收的要求并未加码 [13] 打击黑产与逃废债 - 指引明确提出打击黑产和逃废债，会员单位有义务联合打击以虚假投诉等恶意方式逃避债务的行为，涉嫌犯罪的应配合公安机关调查 [13] - 鼓励会员单位提升识别和应对反催收、不法代理维权等黑灰产的能力，核实投诉人身份，配合相关部门打击非法组织和不法分子 [13] - 鼓励建立金融黑灰产打击交流机制，执行统一的识别监测标准，对于涉嫌违法犯罪等行为，核实后及时向司法部门移交线索 [13] 行业能力建设方向 - 鼓励会员单位自建催收团队，不断加强自身催收能力建设，以降低对外部催收机构的依赖 [14]

文章核心观点 - 中国银行业协会发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引(试行)》，旨在规范信用卡及个人消费信贷催收行为，解决行业长期存在的痛点与难点，推动行业从“野蛮生长”迈向“规范发展”，促进行业健康可持续发展 [1][10] 细化催收行为规范 - 明确催收行为定义，并对催收时间、频次、联系信息获取等模糊敏感问题设立量化标准和具体定义 [1][2] - 严禁在未经债务人同意的情况下，于每日晚22:00至次日早8:00进行电话催收、外访催收等 [2] - 债务人电话未接通时，催收人员对同一联系方式当天尝试拨打次数不宜超过6次 [2] - 严禁通过非法手段获取或泄露债务人个人信息，不得将个人信息用于催收之外的其他用途 [2] 明确催收禁止行为 - 严禁冒用行政机关、司法机关等名义开展催收，或外部催收机构以会员单位身份开展催收 [3] - 严禁通过散布隐私、恐吓、辱骂、欺诈、威胁、暴力、涉黑等不当手段开展催收 [3] - 严禁采取误导性表述虚构或夸大事实，例如虚构黑名单、夸大债务数额或法律后果等 [3] - 严禁以催收名义收取额外费用，或诱导/逼迫债务人通过新增借贷等非法渠道筹款还债 [4] - 严禁在公众场所张贴催收公告、律师函等文书 [5] - 严禁外部催收机构未经同意使用私人手机或社交软件联系债务人 [5] - 严禁未经同意进入住宅等私人场所或债务人办公区域实施催收 [6] - 严禁采取其他违法违规手段实施催收 [7] 规范人工智能技术应用 - 会员单位引入人工智能技术时，应防止技术应用造成不公平歧视 [8] - 需提高技术应用的可用性、可靠性和准确性，避免对债务人造成不便和困扰 [8] - 应加强算法设计和数据安全，有效控制人工智能技术应用带来的风险隐患 [8] 提升机构内部管理与行业自律 - 要求将催收治理提升到公司治理层面，实现从“事后解决”向“事前预防、事中控制、事后解决”的全流程管理体系转型 [9] - 全面梳理制度管理、运营管理、信息管理、投诉管理等多个管理维度以实现控制 [9] - 鼓励会员单位自建催收团队，加强自身催收能力建设，降低对外部催收机构的依赖 [9] - 发挥协会自律作用，在鼓励自主催收、推动技术创新、加强黑灰产治理等方面制定内容 [9] - 加强自律管理，包括建立外部催收机构违法违规信息共享机制、联合打击逃废债等 [9]

Do you have someone who could cosign the loan? You may qualify for a higher loan amount or better interest rate by adding a cosigner. Just remember, their credit could be damaged if you have trouble making payments on the loan.Are your credit scores low because of credit cards? Your credit utilization ratio measures how much available credit you’re using, and when it’s high, your scores can drop. But installment loans (like personal loans) don’t directly impact your credit utilization ratio. Using a bad cre ...

行业规范与自律 - 中国银行业协会制定并发布了《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，旨在规范信用卡及个人消费信贷催收行为，促进行业健康发展 [1] - 《指引》共七章五十四条，从五个方面制定规则：定义催收行为、建立催收行为规范、强化外部机构规范治理、加强催收业务内控管理、发挥协会自律作用 [1] - 协会将加强自律管理，推动建立外部催收机构违法违规信息共享、联合打击逃废债 [1] 催收行为定义与类型 - 《指引》明确催收行为是指当债务人未按期偿还债务时，会员单位及外部催收机构为督促债务人履行债务清偿责任所开展的提醒、通知、催告等行为 [2] - 催收行为具体包括电话催收、信函催收、外访催收、司法催收、其他催收等 [2] 催收行为规范细则 - 未经债务人同意，严禁在每日晚22:00至次日早8:00进行电话催收、外访催收及其他催收 [2] - 电话催收频次应控制在合理及必需的范围内，债务人电话未接通时，催收人员对债务人同一联系方式尝试拨打次数当天不宜超过6次（除非另有约定） [2] - 严禁在公众场所张贴催收公告、律师函等文书 [3] - 未经同意，严禁进入住宅等私人场所或债务人所在的相关办公区域实施催收 [3] 严禁的不当催收手段 - 严禁冒用行政机关、司法机关等名义开展催收行为 [3] - 严禁外部催收机构以会员单位身份开展催收 [3] - 严禁通过散布隐私、非法获取个人信息、采用恐吓、辱骂、欺诈、威胁、暴力、涉黑等不当手段开展催收 [3] - 严禁采取误导性表述虚构或夸大事实，例如以列入虚构的黑名单或夸大债务为由开展催收 [3] - 严禁以催收名义收取额外费用，或诱导/逼迫债务人通过新增借贷或非法渠道筹集资金 [3] - 严禁外部催收机构在未经同意的情况下，使用私人手机或社交软件联系债务人并发送催收信息 [3] 外部催收机构管理 - 《指引》强化了外部催收机构的规范治理，明确了会员单位对外部催收机构管理的各项要求，并建立约束机制 [1] - 协会鼓励会员单位自主催收、推动技术创新，并加强黑灰产治理 [1]

证券日报网讯1月30日，天阳科技（300872）在互动平台回答投资者提问时表示，公司对外投资始终围 绕金融科技主业展开、坚持业务协同原则，从过往案例来看，公司此前收购的银恒通、鼎信天威、卡洛 其均属于成功的战略布局，有效帮助公司拓展国有大行、股份制银行等核心银行业客户，补充高端金融 咨询能力，完善信用卡、信贷风控等核心业务体系，为公司专业化、产品化战略落地和业务发展提供了 有力支撑。部分新增收购标的现阶段表现不佳，是企业前瞻性布局的正常现象，新业务、新技术从前期 投入、市场培育到客户落地、业绩释放本身需要合理周期，并非标的经营出现问题。公司将持续推进投 后整合与资源协同，提升运营效率，加快盈利转化，相关经营情况也将严格按照监管要求履行信息披露 义务。 ...

核心财务业绩 - 2026财年第一季度调整后每股收益为3.17美元，同比增长15%，超出市场平均预期的3.14美元 [1] - 第一季度营收同比增长14.6%至109亿美元，超出市场预期 [1] - 公司重申2026财年对每股收益、净收入和运营支出增长的预期，均预计以“低两位数”范围的百分比增长 [1] 运营与支付数据 - 第一季度处理的总支付额为3.87万亿美元，超过普遍预期的3.83万亿美元，环比高于2025年第四季度的3.73万亿美元，同比高于2025年第一季度的3.52万亿美元 [1] - 第一季度总处理交易量同比增长9%至694亿笔，略低于预期的697亿笔 [1] - 截至2025年12月31日止三个月，不包括欧洲境内交易的跨境交易量按固定汇率计算同比增长11% [1] - 同期跨境交易总量按固定汇率计算同比增长12% [1] 增长驱动因素与战略举措 - 业绩增长由具有韧性的消费者支出、强劲的假期旺季以及增值服务、商业和资金流动解决方案的持续走强所驱动 [2] - 2024年12月，公司宣布将向稳定币结算开放其美国网络，寻求在监管明确性增加的背景下进入稳定币市场 [2] - 公司宣布将允许信用卡持卡人使用奖励积分向美国总统特朗普设立的新儿童储蓄账户注资，旨在帮助家庭为子女未来储蓄 [2] 行业动态与竞争格局 - 竞争对手万事达卡在截至2024年12月的季度也录得强劲支出，其调整后净利润高于分析师平均预期 [2] - 2024年11月，Visa与万事达卡和商家就接受卡片支付的费用达成了一项价值2000亿美元的协议，但该协议是否能彻底解决长期问题尚不明确 [2]

核心财务业绩 - 2026财年第一季度调整后每股收益为3.17美元，同比增长15%，超出市场平均预期的3.14美元 [1] - 第一季度营收同比增长14.6%至109亿美元，超出市场预期 [1] - 公司重申2026财年对每股收益、净收入和运营支出增长的预期，均预计以“低两位数”范围的百分比增长 [1] 运营数据与支付表现 - 第一季度处理的总支付额为3.87万亿美元，超过普遍预期的3.83万亿美元，环比高于2025年第四季度的3.73万亿美元，同比高于2025年第一季度的3.52万亿美元 [1] - 总处理交易量同比增长9%至694亿笔，略低于预期的697亿笔 [1] - 不包括欧洲境内交易的跨境交易量按固定汇率计算同比增长11% [1] - 跨境交易总量按固定汇率计算同比增长12% [1] 增长驱动因素与战略举措 - 业绩增长由具有韧性的消费者支出、强劲的假期旺季以及增值服务、商业和资金流动解决方案的持续走强所驱动 [2] - 公司于2025年12月宣布将向稳定币结算开放其美国网络，寻求在监管明确性增加的背景下进入稳定币市场 [2] - 公司宣布将允许信用卡持卡人使用奖励积分向美国总统特朗普设立的新儿童储蓄账户注资，将其描述为帮助家庭储蓄的“简单而有力的方式” [2] 行业动态与竞争格局 - 竞争对手万事达卡在截至12月的三个月也录得强劲支出，其调整后净利润高于分析师平均预期 [2] - Visa与万事达卡在2025年11月与商家就刷卡费用达成了一项价值2000亿美元的协议，但该协议是否能彻底解决长期问题尚不明确 [2]

If you've fallen into a hole of debt, it can feel impossible to dig your way out. But conquering $10,000 in credit card balances is possible with a solid payoff plan. Plus, there are ways to reduce your borrowing costs, including using a personal loan to pay off credit card debt or negotiating better terms with your creditors. If you're ready to get out of debt, here are six strategies for paying off your credit cards. 1. Crunch the numbers Before you can pay off $10,000 in credit card debt, it helps t ...

行业趋势：信用卡分中心关停潮持续且范围扩大 - 2026年初以来，多家银行信用卡分中心关停，城商行等中小银行加入“瘦身”阵营，成为本轮调整新亮点 [1] - 作为开年首家启动关停的城商行，广州银行动作迅猛，不足一月内已获批关停7家信用卡分中心，覆盖珠海、江门、中山、惠州、佛山、深圳、东莞等珠三角核心城市 [1] - 国有大行关停步伐未停歇，交通银行太平洋信用卡中心成都分中心于1月4日获批终止营业 [1] 公司案例：交通银行的战略转型与执行 - 交通银行信用卡分中心持续收缩是其业务模式战略转型的具体落地，该行将信用卡业务模式由集中直接经营改为分行属地经营，并纳入属地零售业务统一经营 [2] - 转型方向在2025年半年报中进一步明确，提出要“推动信用卡属地经营转型落地增效” [2] - 转型成效逐步显现，关停动作持续深化，仅2025年下半年，该行信用卡中心就已陆续裁撤近30家分中心，覆盖上海、广州、武汉、南京、长沙等多个全国性重要城市 [2] 行业背景：信用卡市场增长遇瓶颈与竞争加剧 - 金融数字化转型及移动用户规模增长，使线上渠道重要性日增，线下信用卡获客运营的传统组织架构作用减弱 [2] - 央行数据显示，信用卡发卡数量近年来连续下滑，截至2025年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡数量为7.07亿张，较2022年三季度末的8.07亿张减少1亿张 [3] - 信用卡行业从过去跑马圈地的高速发展阶段进入高质量发展阶段，规模增长减缓，银行针对性开展精简成为必然趋势 [3] 银行应对策略：业务精耕与组织整合 - 银行需充分洞察用户需求，通过功能完善、产品创新、运营体系升级等方式，借助科技手段打造差异化竞争优势 [3] - 银行需充分融入零售生态，借助场景化经营抢占流量高地，适度结合跨界营销、异业合作等手段，为用户打造更便捷好用的服务 [3] - 分中心关停并非业务“一刀切”，更考验银行的组织整合与服务衔接能力，需通过组织整合与流程重塑确保业务无缝衔接 [3] - 专家建议，在本地商户拓展方面，银行应依托分行属地优势，组建专业团队深耕区域市场，结合数字化平台实现商户资源的统一管理与智能匹配 [4] - 在客户服务层面，要构建以分行为枢纽的线上线下融合体系，利用移动端工具提供即时支持，并确保客户经理服务的连续性，避免因架构调整导致体验断层 [4]