黄金贷款产品特性 - 黄金贷款可用于满足突发性资金需求，具有快速获取资金和高流动性的特点 [1] - 通过向银行质押黄金可以获得相对较低的贷款利率 [1] 合格抵押品范围 - 可质押的黄金资产仅限于黄金首饰和金币 [3] - 禁止以金条、金块或黄金交易所交易基金作为质押品申请贷款 [2][3] - 印度储备银行基于宏观审慎考虑及黄金的投机性、非生产性特征，限制对初级黄金的贷款 [3] - 印度国家银行明确表示不向24克拉金条和金块等初级黄金提供贷款 [3] - 监管实体被允许以黄金首饰、饰品和金币为抵押提供贷款，以满足借款人的短期融资需求 [4] 贷款额度与估值规则 - 个人可质押的黄金饰品上限为1公斤 [5] - 以当前金价每克约14,750印度卢比计算，在75%的贷款价值比下，每克黄金最高可贷约11,000印度卢比，贷款总额上限约为1.37千万印度卢比 [5] - 许多贷款机构设定了最高贷款限额，例如印度国家银行的黄金贷款上限为50万印度卢比 [5] - 以金币质押的贷款，所有贷款中质押的金币总重量不得超过50克，按当前金价计算约合5.25万印度卢比 [6] - 黄金的估值基于其实际纯度对应的参考价格 [7] - 估值采用印度金银珠宝商协会或印度证券交易委员会监管的商品交易所公布的特定纯度黄金的两种价格中的较低者：过去30天的平均收盘价或前一日的收盘价 [8] - 若无特定纯度金价，贷款机构需使用最接近的可用纯度价格，并根据实际纯度按比例调整重量 [9] - 估值时仅考虑黄金的内在价值，不包含宝石或其他装饰物的附加价值 [9] 贷款价值比规定 - 贷款价值比根据贷款金额设定不同上限：贷款额不超过2.5万印度卢比时为85%，贷款额在2.5万至5万印度卢比之间时为80%，贷款额超过5万印度卢比时为75% [14] 贷款机构责任与借款人保障 - 贷款机构负责质押黄金的保管 [10] - 若贷款期间质押品受损，维修费用由贷款机构承担 [10] - 若在内部审计、归还或拍卖时发现质押品丢失、质量或纯度下降，贷款机构需适当补偿借款人或其合法继承人 [11] - 若贷款机构在贷款全额偿还后延迟归还质押黄金，且责任在于贷款机构，则需支付赔偿，延迟归还的赔偿标准为每天5,000印度卢比 [12] - 若延迟非贷款机构责任，必须向借款人或其合法继承人说明原因 [12] - 若借款人或其合法继承人在还款后未联系贷款机构，贷款机构必须通过信件、电子邮件或短信等方式定期提醒 [13]