退休储蓄总体状况 - 当前退休人员中仅有17%的家庭总储蓄（不包括房屋净值）达到或超过100万美元[1] - 退休人员家庭总储蓄（不包括房屋净值）的估计中位数仅为126,000美元[2] - 退休人员储蓄分布情况：12%无储蓄 25%储蓄在1至10万美元以下 18%储蓄在10万至50万美元以下 12%储蓄在50万至100万美元以下 17%储蓄在100万美元或以上[2] 退休人员财务状况评估 - 调查数据显示 大部分退休人员在退休后生活状况良好 他们通过调整支出和现金流来维持生活[3] - 退休人员的家庭储蓄可能无法承受重大的财务冲击 例如重大的房屋维修或需要长期护理的健康事件[3] - 辅助生活和家庭护理等费用日益昂贵 126,000美元的储蓄可能不足以覆盖[4] 退休人员流动性资产状况 - 退休人员应急基金余额的中位数为13,000美元 这可能并不充足[4] - 13,000美元的应急资金可能甚至不足以支付屋顶维修费用 因此持有现金以应对此类开支非常重要[5] - 退休人员更容易受到金融市场波动的影响 因此应在流动资产（如现金或货币市场基金）中保有充足的应急储蓄 以避免在市场下跌时提取资金进一步消耗储蓄[6] 退休人员资产配置偏好 - 退休人员最常将储蓄和投资存放在以下地方：银行账户（78%） 主要住所（54%） 个人退休账户（IRA）（41%） 经纪账户（38%） 人寿保险单（37%） 401(k)或类似计划（27%） 以及年金（22%）[6] - 仅有9%的退休人员拥有除主要住所外的其他房地产 5%拥有健康储蓄账户[6]

核心观点 - X世代（出生于1965年至1980年）是美国第一代主要依靠自己进行退休规划、缺乏传统私人养老金计划的群体 目前其退休储蓄严重不足 面临退休危机[1][5] 退休储蓄现状与缺口 - X世代家庭退休账户储蓄中位数仅为107,000美元 应急储蓄中位数为6,500美元[4] - 其退休储蓄中位数远低于西北互助银行调查显示的美国人认为舒适退休所需的126万美元[3] - 高达17%的X世代已经因困难提款或提前提款而动用过退休储蓄[4] 储蓄意识延迟与财务压力 - 61%未退休的X世代成员直到50岁或更晚才将退休视为重要事项 26%则要等到60岁或更晚[1] - 该世代背负着最高的学生贷款和信用卡债务[2] - 作为“三明治一代” 他们需要同时在经济上支持年迈的父母和自己的子女[2] 历史与结构性挑战 - X世代步入职场时401(k)计划尚处萌芽阶段 缺乏自动注册和自动增额等现代功能及教育资源[2] - 他们经历了互联网泡沫破裂、大衰退和新冠疫情 多次经济冲击侵蚀了其本已微薄的储蓄[2] - 多达28%的X世代工作者预计社会保障将成为其主要收入来源 而该信托基金预计将面临偿付能力危机[6] 潜在后果与风险 - 若无足够的自我储备资金 许多X世代面临储蓄耗尽、老年贫困加剧的风险[7] - 其困境可能给Z世代子女带来压力 要求子女提供支持 从而可能形成代际负担循环[7] - 多达15%未退休的X世代不确定自己是否能够退休[11] 建议的补救措施与策略 - 核心选项归结为：延长工作年限、延迟退休、增加当前储蓄或减少生活开支[8] - 应优先为退休储蓄 采取“先支付给自己 靠剩余部分生活”的原则[12] - 利用50岁及以上人员的退休计划追加缴款 以及60至63岁人员的“超级追加”缴款 明年401(k)最高可存24,500美元 追加缴款可额外增加8,000美元 超级追加缴款则可额外存入高达11,250美元[14] - 保持健康并更新工作技能 以尽可能延长工作年限[11] - 避免追逐热门股票 应保持股票和债券的多元化组合 或选择目标日期基金[13] - 利用健康储蓄账户作为常被忽视的储蓄工具 其缴款可抵税 收益免税 用于医疗的提款也免税[15] - 从制定预算、控制生活方式膨胀的开支以及咨询财务顾问等简单步骤开始[15]