财务数据和关键指标变化 - 第二季度每股收益0.88美元，有形普通股平均股本回报率14.2%，平均有形资产回报率1.5% [4][6] - 完全应税等效净利息收入季度内增加70万美元至8.893亿美元，同比增长4.7%，净利息收益率扩大至3.95% [7][8] - 平均存款余额季度内下降5880万美元，存款成本率2.05%，总资金成本率2.09% [10] - 非利息收入第二季度总计1710万美元，较第一季度高11%，较去年同期高22% [11] - 非利息支出总计6290万美元，排除第一季度工资税抵免影响，环比下降100万美元 [11][12] - 有形账面价值年化增长10.7%至每股26.64美元 [13] 各条业务线数据和关键指标变化 - 贷款业务：第二季度贷款发放额3.23亿美元，较第一季度增长26%，新贷款加权平均收益率7.4%；贷款余额下降，主要因特定高风险行业资产类别减少；非执行贷款降至3330万美元，非执行贷款比率45个基点；年化净冲销率为5个基点，拨备与总贷款比率保持在1.2% [5][7][8][10][14][15] - 2Unify业务：已在苹果应用商店成功推出Release one，预计7月30日在安卓系统上线；第二季度费用460万美元，预计下半年费用在1600 - 1700万美元 [5][13] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 贷款业务：继续减少特定高风险行业贷款敞口，如卡车运输、农业和商业房地产行业；预计下半年贷款实现中个位数增长 [5][7][16] - 2Unify业务：目标是构建一个完整的生态系统，为中小企业提供一站式服务；将与私人信贷和其他银行合作提供信贷选择，与商户支付公司合作降低商户交易费率；最终将成为基于会员费的业务 [38][39][40] - 行业竞争：贷款业务方面，公司保持定价纪律，不追逐交易，目前报价成交率低于历史水平 [15][71] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 经营环境：经济环境存在不确定性，部分客户仍较为谨慎 [14] - 未来前景：对下半年贷款业务增长持乐观态度，贷款管道建设良好；预计完全应税等效净利息收益率下半年保持在3.9%左右；预计非利息收入下半年在3400 - 3600万美元，非利息支出在1.26 - 1.28亿美元 [7][9][11][12][14] 其他重要信息 - 公司在第二季度采取费用削减计划，预计将年度核心银行人事费用率降低10%，通过消除岗位、精简流程和实施自动化等措施实现 [5][12] - 公司维持了较强的流动性水平，继续积累超额资本，季度末有形普通股权益比率10.5%，一级杠杆比率11.2%，一级普通股权益比率14.2% [13] 问答环节所有提问和回答 问题1: 高风险行业贷款清理情况以及100亿美元资产门槛是否影响增长 - 公司已对大部分认为需要处理的关系和贷款采取行动，下半年贷款增长问题将得到解决；目前没有为保持在100亿美元门槛以下而进行管理，相关监管费用已包含在运营成本中 [22][23] 问题2: 净利息收益率如何突破4% - 存款组合将推动净利息收益率，增加零成本存款并以7.4%的利率贷出，将对收益率有积极影响 [28][29] 问题3: 2Unify的推出情况、市场反馈、合作情况及盈利模式 - 推出情况类似餐厅软开业，安全和欺诈检测系统运行良好，用户界面反馈积极；将与私人信贷、其他银行和商户支付公司合作；盈利模式主要基于会员费，而非大规模资产负债表业务 [35][37][39][40][41][42] 问题4: 存款下降是否与贷款去风险有关，下半年存款是否会增长 - 存款和贷款在资产负债表两侧往往同步变动，公司未购买高成本存款；下半年有机会通过关系拓展增加存款 [51][53][54] 问题5: 第二季度费用削减的具体情况 - 这是一项全银行范围的努力，通过消除岗位、精简流程和实施自动化实现，重点关注降低补偿成本 [56][57] 问题6: 下半年费用指引是否包含2Unify费用，费用削减是否涉及合同，贷款业务竞争环境 - 下半年费用指引包含2Unify费用；费用削减主要是人员数量的硬削减，相关费用约30万美元；目前贷款报价成交率低于历史水平，公司不会在信用风险结构或定价上进行重新谈判 [63][66][67][71][72]