医疗保险成本 - 退休人员平均医疗支出近20万美元 部分夫妇需要高达42.8万美元才能有90%几率覆盖退休医疗成本[2] - 76%的人低估或不知道退休期间的平均医疗费用[3] - 注册Medicare Advantage计划通常负担得起 可限制年度自付费用上限 且多数计划包含处方药覆盖[3] 长期护理保险 - Medicare不覆盖长期护理费用 该费用增长迅速[4] - 40.7%的退休人员持有长期护理保险 44.9%为其他保险产品购买附加险[4] 保险成本对退休规划的影响 - 自疫情以来保险成本飙升 且未来几年无放缓迹象 使得退休成本规划困难[1] - 退休人员无法通过增加收入来抵消保险费用上涨 只能削减其他支出 可能迅速降低生活质量[5] 退休规划工具 - 健康储蓄账户提供最佳税收优惠 供款可抵税 免税复利 且取款时无需缴税[3]

财富构建策略 - 通过将20%至30%的收入持续投入增值资产，可以利用复利效应构建财富 [3] - 采用更智能、可持续的方式增长资金，而非依赖彩票等运气手段 [2] 税务优化与退休账户 - 充分利用401(k)/403(b)、罗斯IRA等主要退休账户进行税务减免 [4] - 高收入者可通过 mega backdoor Roth 或 solo 401(k) 等策略进一步优化 [4] - 健康储蓄账户具备三重税收优势 [4] 房地产投资 - 房地产是普通人能够以合理条件进行高杠杆投资的资产类别 [4] - 房屋黑客策略被认定为成本最低的房地产购买方式 [5] - 通过出租房产部分单元，利用租金收入覆盖抵押贷款及相关费用 [5][6] - 投资应聚焦于当前利率下能产生正向现金流的耐久性资产 [5] 企业所有权投资 - 投资小型、盈利且业务模式简单的企业是可行策略 [7] - 以2至3倍收益购买年收入30万美元的企业，若能精简运营，其回报可能超越十年指数基金投资 [7]

退休储蓄现状 - 43岁个人持有传统IRA账户315,000美元、Roth IRA账户90,000美元、HSA账户22,000美元、传统401k账户30,000美元 [1] - 个人还持有美国I-Bonds 25,000美元、ETF投资40,000美元、现金20,000美元以及529大学储蓄计划8,000美元 [1] - 个人每年缴满雇主401k计划和家庭HSA账户的额度 [1] 退休规划策略 - 计划在57岁时停止全职工作并开始将传统IRA资金转入Roth IRA每年转入金额不超过标准扣除额 [1] - 计划在57岁至62岁期间依靠免税收入生活62岁后使用Roth账户资金直至67岁开始领取约3,500美元/月的社保 [1] 财务可行性分析 - 基于4%法则若从43岁起以522,000美元退休储蓄为起点假设年化通胀调整回报率为4%且每年追加供款29,700美元到57岁时投资账户总额将达1,468,936美元 [5] - 对1,468,936美元余额应用4%法则每年可提取58,757美元该收入水平预计可覆盖个人生活开支 [6]

文章核心观点 - 专家建议将可能收到的额外社保金用于投资以增加财富 [2] 投资策略与工具 - 对于符合条件的个人 开设自主导向IRA可投资房地产、私人借贷、贵金属等另类资产以实现投资多元化 [3] - 将自主导向IRA与产生收益的投资配对 可能有助于提供更稳定的收入流 但需评估风险承受能力并咨询财务顾问 [5] - 将资金存入健康储蓄账户是资助65岁前提前退休阶段医疗费用的良好方式 [6] 资金配置优先级 - 最明智的做法是将额外社保金优先用于补充高收益储蓄账户中的紧急储备金 目标金额为覆盖三个月的基本开支 约6000至9000美元 [4][5] - 拥有2500美元或更少流动性紧急储备金的退休人员 在市场低迷时从投资中提取资金锁定损失的可能性更大 [4] - 另一种明智的投资方式是优先偿还高息债务 当前平均信用卡利率在20%至29%之间 优先偿还可节省数百或数千美元 [7]