财务数据和关键指标变化 - 第三季度净利润为1980万美元，稀释后每股收益为0.64美元 [8] - 贷款发放创纪录，达到4.133亿美元，核心贷款组合年化增长16.5% [9] - 平均交易存款年化增长5.2%，总存款成本下降3个基点至21个基点 [11] - 净利息收入为4890万美元，其中包含260万美元的PPP贷款费用，剔除PPP贷款费用后，核心净利息收入年化增长19.8% [12] - 不良资产（NPA）减少9.6%，较去年同期下降27%，净冲销率仅为2个基点 [12] - 非利息收入为2850万美元，服务费用增长5.5%，银行卡费用收入增长12.2% [14] - 非利息支出为5130万美元，包含240万美元的Finstro投资相关费用和80万美元的OREO资产减值 [18] - 资本充足率保持强劲，一级杠杆率为10.43%，普通股一级资本比率为14.57% [20] 各条业务线数据和关键指标变化 - 贷款增长广泛，所有资产类别和地区均贡献了贷款余额增长 [9] - PPP贷款余额为7680万美元，预计第四季度将确认240万美元的递延收入 [10] - 抵押贷款服务组合出售约13亿美元，减少了1100万美元的无形资产，并实现130万美元的收益 [16] - 抵押贷款业务收入恢复，预计第四季度非利息收入将在1900万至2100万美元之间 [17] 各个市场数据和关键指标变化 - 公司在所有市场的业务发展努力均取得了强劲的贷款增长 [9] - 公司在科罗拉多、犹他和德克萨斯等市场受益于人口流入，抵押贷款业务中65%为购买市场 [83] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司致力于为中小型企业提供全面的数字金融服务生态系统，包括区块链支付替代方案 [22] - 公司与Finstro Global Holdings建立战略合作伙伴关系，投资2000万美元，持有33%的非控股权益 [19] - 公司计划通过数字借贷、存款和资金管理服务、信息仪表板以及区块链支付来构建生态系统 [30][32][33][34] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 管理层对市场的高水平业务活动和公司未来增长潜力感到乐观 [22] - 预计第四季度贷款增长将接近两位数年化增长率 [9] - 预计第四季度非利息支出将回归4500万至4650万美元的核心运行率 [18] - 预计2022年将开始从生态系统中获得增量盈利 [34] 其他重要信息 - 公司在本季度回购了1940万美元的股票，预计第四季度完全稀释后的股票数量将减少至3080万股 [19] - 公司将继续保持资本灵活性，优先考虑战略投资和股票回购 [58][59] 问答环节所有的提问和回答 问题: 关于FinTech生态系统的收入预期 - 公司不打算进入银行即服务领域，而是专注于为中小型企业提供全面的金融服务 [29] - 生态系统将包括数字借贷、存款和资金管理服务、信息仪表板以及区块链支付 [30][32][33][34] - 预计2022年将开始从生态系统中获得增量盈利 [34] 问题: 贷款增长与净息差的关系 - 随着现金部署到贷款中，净息差将继续扩大 [36] - 贷款增长主要由新客户驱动，现有客户也在增加信贷额度 [38] 问题: 非利息收入预期 - 预计第四季度非利息收入将下降，主要由于季节性放缓 [45] - 抵押贷款业务收入预计将受到长期利率波动的影响 [17] 问题: 贷款收益率 - 新贷款收益率为3.9%，与现有贷款组合的收益率基本持平 [47] - 贷款增长中约50%为浮动利率贷款 [48] 问题: 存款成本趋势 - 存款成本预计将在年底前降至20个基点以下 [56] 问题: 资本部署策略 - 公司将保持灵活性，优先考虑战略投资和股票回购 [58][59] 问题: 贷款增长是否可持续 - 公司对2022年的贷款增长前景感到乐观，预计将保持高单位数增长 [81] 问题: 抵押贷款业务展望 - 预计2022年抵押贷款业务将保持稳定，受益于人口流入和购买市场的增长 [83] 问题: 净息差展望 - 核心净息差目前为3.15%至3.20%，预计将继续扩大 [79] 问题: 贷款损失准备金 - 公司目前完全覆盖了贷款损失准备金，预计未来将根据贷款增长和信用趋势进行调整 [68]