财务数据和关键指标变化 - 第四季度净收入为690万美元，每股收益为0.41美元 [11] - 贷款和存款分别同比增长8%和2%，贷款与存款比率保持在81%左右 [11] - 有形账面价值增至22.29美元（不包括AOCI影响）和20.76美元（包括AOCI影响） [12] - 净利息收益率为2.86%，环比上升5个基点 [22] - 存款成本上升15个基点至2.35%，12月为2.40% [50] - 总资本增长1300万美元至近4.6亿美元，主要由于收益和利率变化导致的AOCI损失减少 [54] 各条业务线数据和关键指标变化 - 商业贷款平台全面使用nCino系统，并计划在2024年第一季度推出nCino的消费者平台以提高小额贷款效率 [13] - 建筑贷款组合余额减少6300万美元，占总贷款比例从11%降至9% [15] - 非业主占用的非建筑商业房地产贷款组合余额略有增长，占总贷款比例保持在27% [16] - 喷泉设备子公司的卡车运输部门表现良好，平均投资组合收益率超过10% [17] 各个市场数据和关键指标变化 - 公司在东南部市场表现强劲，预计这些市场将继续为公司提供增长动力 [28] - 阿拉巴马州市场的一笔贷款出现问题，导致不良资产比率上升至20个基点 [42] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司通过并购和有机增长建立了强大的资产负债表，并拥有多样化的流动性 [27] - 公司计划在2024年继续推动增长，预计贷款和存款将保持中个位数增长 [55] - 公司正在评估一些数字平台的升级，以保持竞争力 [102] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 管理层对2024年的前景持乐观态度，预计随着利率稳定，公司将恢复盈利增长 [26] - 预计2024年第一季度非利息收入将在700万美元左右，非利息支出将在2850万至2900万美元之间 [24] - 预计2024年下半年运营收入将逐步恢复到4200万美元以上的季度运行率 [52] 其他重要信息 - 公司捐赠了阿拉巴马州农村市场的一个前办公地点，并计提了一笔法律事项的应计费用 [12] - 公司新增了一位首席银行官Martin Schrodt，并在12月转移到纽约证券交易所上市 [61] 问答环节所有的提问和回答 问题: 非利息存款的下降趋势是否会继续 - 预计非利息存款的下降趋势将放缓，并可能在20%左右稳定下来 [35][58] 问题: 2024年盈利能力的恢复预期 - 预计2024年下半年将开始看到盈利能力的提升，2025年下半年将恢复到1%的ROA水平 [66][67] 问题: 流动性改善后的资金使用计划 - 计划将100亿美元用于贷款增长和证券投资，以维持12%的资产与证券比率 [72] 问题: 2024年贷款增长的预期 - 预计2024年贷款增长将保持中个位数增长，目标为7%左右 [134] 问题: 卡车运输行业的展望 - 对卡车运输行业持乐观态度，预计稳定运营商的表现将更好，利润率将继续改善 [96] 问题: 阿拉巴马州贷款的解决时间 - 预计阿拉巴马州贷款的解决时间不会拖得太久，可能在一个季度或稍长时间内解决 [81] 问题: 新证券的收益率 - 预计新证券的收益率将在5.25%左右 [140]