A big tax refund is always something to celebrate. That is, until you realize that it’s always been yours. In 2025, the average refund amount was $3,052, totaling just under $312 billion, according to the IRS. And while that kind of money hitting your bank account feels great, it also represents a bigger issue: Millions of people are giving the government more than they need to throughout the year. Here’s what that actually means for your money and how to keep more of it throughout the year. Tax Refunds ...

“We have no debt and pay all credit-card balances in full each month. We are also aggressive savers.” (Photo subjects are models.) - Getty Images/iStockphoto Dear Quentin, Our youngest daughter, 24, is in graduate school preparing to take the Medical College Admission Test. She hopes to start medical school in two years. She was a nationally ranked Division I swimmer as well as an excellent student, and much of her undergraduate education was covered by her athletic scholarship. We are funding her gradua ...

财务状况与债务负担 - 贾斯汀本人无债务 且拥有约21,000美元现金 约60,000美元退休储蓄 以及价值约110,000美元的投资组合[1][4] - 贾斯汀当前年收入约为107,000美元 预计在结束9个月军事部署后 年收入将增至约135,000美元[2][4] - 其伴侣将带来约350,000美元的学生贷款债务进入婚姻[1] 财务规划与婚姻关系 - 个人理财专家戴夫·拉姆齐指出 北美地区离婚的首要原因是金钱纠纷和财务问题[5] - 拉姆齐警告 如果双方不能就积极偿还债务达成一致 正确的做法可能是“逃跑”[3] - 由于债务规模巨大 双方需要在短期和长期的财务计划上达成异常深刻的共识[5] 债务处理路径 - 拉姆齐概述了第一种可能路径 即伴侣决心共同全力应对债务 通过长时间工作 削减开支来积极清偿 如此可能在几年内还清债务[6] - 该路径要求双方完全投入 像“疯子一样工作”[6]

投资组合管理 - 许多投资者在没有总体策略的情况下积累基金，导致投资组合是“随意”选择且与目标“不一致”的 [3] - 缺乏规划的投资组合通常导致费用过高或税收效率低下 [3] - 解决方案是制定一个定义风险承受能力和时间范围的财务计划，然后创建指导资产配置的投资政策 [4] 税收规划 - 缺乏规划在税收方面表现最为明显，一个常见问题是在应税账户中持有主动管理型基金，这可能引发大额股息支付和意外的资本利得 [5] - 通过将这些投资转移到税收优惠账户中，或将其替换为更高效的基金，退休人员可以保留更多收益 [5] 退休账户整合 - 常见的财务错误包括拥有四到五个来自旧工作的401(k)账户，这些账户可能费用高昂或投资选择不佳 [6] - 分散的投资组合、旧账户和被忽视的文件会悄然消耗财富 [7] - 整合账户可以更容易地跟踪业绩、降低费用并保持一致的资产配置策略 [8] 遗产规划 - 遗产规划只有在保持更新并实际实施时才有效，常见情况是客户未采取措施实施其遗产规划或根本没有规划 [9] - 必须确保遗嘱、信托和授权书反映当前意愿并得到妥善执行 [9] 财务计划原则 - 许多人在仔细检查前假设自己的财务状况良好，但往往存在差距 [2] - 新客户带来的投资组合和计划常常与目标不符，或者有时根本没有计划 [2] - 为防止代价高昂的错误，需要有一个清晰的财务计划，并定期重新审视和调整 [7]

公司动态：Moneco Advisors完成与Lichtenstein Financial的合并 - 总部位于康涅狄格州费尔菲尔德的注册投资顾问公司Moneco Advisors已完成与Lichtenstein Financial及其关联税务公司Lichtenstein Tax Consultants的合并 该公司于2023年收购了后者 [1] - 合并后公司管理客户资产规模约为20亿美元 [1] - 公司成立于1980年 拥有约50名员工 其中包括近40名顾问 在康涅狄格州、罗德岛州和新泽西州设有七个办事处 [4] - 2023年 Emigrant Partners对该公司进行了战略性的无投票权少数股权投资 公司使用LPL Financial处理经纪业务 [4] 业务整合与战略发展 - 两家公司经历了多年的整合过程 本周Moneco推出了其税务业务品牌Moneco Tax 该品牌由原Lichtenstein Tax Consultants更名而来 [2] - 通过此次整合 Moneco现在拥有了内部税务专业人员 可以为客户提供纳税申报和税务规划服务 [2] - 公司首席财富官表示 税务是财务规划过程中至关重要的支柱 将税务和财富管理置于同一屋檐下 团队不仅能建议税务规划策略 还能为客户规划未来的回报前景 此举极大地提升了整个Moneco团队的税务专业水平 [3] - Moneco Tax将作为独立的税务合规和咨询业务运营 由2023年作为合伙人加入的TJ Hickey领导公司在康涅狄格州格拉斯顿伯里的税务和财富管理业务 [3] 行业趋势：大型RIA积极构建内部税务能力 - 多家大型注册投资顾问公司一直在通过并购等方式构建内部税务业务 [5] - 例如 Mercer Advisors正寻求通过与税务公司合作来扩展其规划和申报能力 该公司最近宣布了其首笔纯税务业务收购 收购了总部位于洛杉矶的会计师事务所Beach Freeman Lim & Cleland [5] - 今年2月 Mesirow Wealth Management在新设立的职位上聘请了顾问兼税务专家Gary Pattengale 为其顾问网络提供税务服务 [5] - 今年1月 Sequoia Financial Group收购了Carlson Capital Management 这家管理38亿美元资产的公司带来了内部税务规划和申报服务的专长 [5] - 去年11月 RIA公司Allworth Financial收购了专注于税务的注册会计师事务所CCA LLP 以增强其内部税务能力 [5]

文章核心观点 - 节目主持人对一对未婚且财务状况不佳的情侣提出的购房计划持强烈反对态度 他们认为在建立稳固的财务基础和个人关系承诺（婚姻）之前 不应仓促购房 [1][2] 财务状况分析 - 该情侣目前仅依赖男方单收入 其月收入约为3600美元 [3] - 男方有一笔重大的卡车贷款 金额为36000美元 每月还款770美元 这占其税后收入的20%以上 [3] - 基于其现有债务和收入水平 主持人认为他们甚至负担不起租房 更不用说购房 [3] - 他们的生活方式与现实不匹配 表现为大额汽车贷款、视频游戏消费习惯 以及在依赖父母提供住所的同时孩子即将出生 [4] 购房前的优先事项建议 - 主持人建议购房时机应为“当你能负担得起的时候” 并强调如果未婚 就不应该一起买房 [2] - 主持人认为 在承担抵押贷款之前 应首先确立优先事项、培养成熟度并奠定家庭所需的财务基础 [2] - 主持人反复强调“没有我们”这一观点 因为未婚情侣的财务在法律上是分开的 这为共同购房后的产权分割带来了复杂性和风险 [5] 未婚共同购房的法律与财务风险 - 财务专家指出未婚购房者面临独特风险 例如可能只有一方承担抵押贷款 但双方都登记在产权证上 [6] - 如果关系结束 财产权利不会像已婚配偶那样自动受到保护 法院通常将他们视为商业伙伴而非家庭来处理 [6]

核心观点 - 资深财务规划师建议摒弃五种财务行为 为2026年做好准备 核心在于避免因政治变动而改变长期策略 并优先建立财务安全网[2] 财务规划策略 - 不应让当前政治动荡影响财务决策 即便特朗普第二任期充满不确定性 也不应颠覆现有财务策略[3] - 赢得长期财务成功的关键在于坚持储蓄 并采用低成本、节税、多元化的投资策略[4] 财务风险防范 - 财务规划需考虑如何保护资产 必须为最坏情况制定计划[4] - 建议通过雇主福利入手 为依赖者配置定期人寿保险和伤残保险 后者将有四分之一的人会用到[5] - 需保持低支出并避免过度消费的诱惑[5] 应急储备管理 - 必须优先建立并维持应急基金 以应对日常生活中的意外[6] - 应急储备是防止财务决策失误的盾牌 大多数顾问建议储备相当于三到六个月支出的现金[7] - 行为上 建议将应急资金存放在完全独立的金融机构 做到眼不见心不烦 需能在几天内动用 并在支取后优先补充[8]

高净值投资者2026年行为展望 - 超过75%的嘉信理财高净值客户计划在未来一年维持当前投资组合风险水平 尽管有90%的客户预计生活成本将上升且近三分之二预期市场波动性将加剧[3] - 超过80%的嘉信理财高净值客户预计其2026年支出水平将与2025年大致相同[5] - 高净值投资者对自身拥有足够收入和资产来维持生活方式并具备根据投资组合或经济的适度变化进行调整的缓冲垫感到安心[5] 高净值投资者行为背后的驱动因素 - 许多高净值投资者拥有财务计划 这增强了他们在政治、经济和市场噪音中保持定力而不做出剧烈改变或过度反应的信心[6] - 嘉信理财财富管理研究主管认为 如果投资者已制定计划 那么维持当前风险水平的决定是合理的[3] - 财务计划的核心在于根据个人对潜在回报和风险的需求、现金流时间及目标来确定投资组合配置[4] 对个人财务策略的启示 - 建议个人审视自身资源 包括收入、储蓄和资产[7] - 建议个人确保其支出与财务目标保持一致[7] - 建议个人检查其投资组合是否与自身的风险承受能力和投资期限相匹配[7]

行业核心观点 - 聘请财务规划师能为客户带来难以量化的回报 即内心的平静 即使客户自身具备专业财务知识 [1] 财务规划服务模式 - 客户可根据自身需求寻找合适的服务模式 例如按小时收费解答特定问题 而非持续的资产组合管理 [3] - 全面的财务规划师在未充分了解客户整体财务状况前 通常不愿提供针对性建议 这可能导致费用超出预期 [4] 客户决策与组织管理 - 寻求财务规划师的服务能为客户提供不熟悉领域的第二意见 如处理公司股票和长期护理保险 从而增强决策信心 [2] - 准备全面的财务文件过程虽繁重 但能帮助客户精简并持续维护财务文档 便于随时取用 [6] 信息管理与传承规划 - 规划师通过实时门户掌握客户全面的实时财务信息 包括银行账户 公司退休计划 IRA和个人保险 [8] - 将财务信息委托给第三方机构管理 可作为有效的传承计划 在紧急情况下为家人提供一站式资源 并避免记录损毁或丢失的风险 [8]

特朗普关税股息提案 - 前总统特朗普提出的每人2000美元关税股息提案可能为数百万美国人提供救济 但该提案预计在2026年生效 目前仍是一项提议 尚未成为法律[1] - 专家对该提案能否实现及其合理性意见不一 因为现金注入可能刺激进一步的通货膨胀[1] - 截至2025年12月 该提案尚无批准的法律 未公布资格规则或支付时间表 美国财政部表示股息可能以税收减免形式而非直接支票发放[4] 资金使用建议策略 - 人工智能聊天机器人基于一般财务规划原则 为可能到来的2000美元股息提供了资金使用策略样本[2][5] - 建议将资金优先用于偿还高息债务 样本分配金额为700美元[6][7] - 建议将500美元用于建立或补充应急基金 400美元用于退休、教育或购房首付等长期目标[6][7] - 建议将200美元用于汽车维修、房屋升级等提升生活品质或有增值作用的用途 并预留100美元用于自我享受 100美元用于可选礼物或捐赠[6][7] 财务规划心态 - 对于意外之财的态度将决定能否将其妥善利用 建议将2000美元视为假设性收入 而非可依赖的承诺支付[4][8]