申领社会保障福利的时机考量 - 申领年龄是决定每月福利支票金额的关键因素 一旦年满62岁即可申领 但具体申领时间需根据个人情况决定 [1] - 对于将在2026年满70岁的人士 应绝对在该年申领社会保障福利 因为延迟申领的奖励在70岁时终止 继续等待不会获得更多钱 甚至可能导致损失 [3][4] - 若在2026年达到完全退休年龄（1960年或之后出生者为67岁） 延迟申领每月福利可获得8%的奖励增幅 但此激励仅适用于70岁之前 [3] 提前申领的财务前提 - 若退休储蓄已足以覆盖所有生活开支 则可以考虑在2026年提前申领社会保障福利 在这种情况下 福利金将成为可自由支配的额外资金 [5][6] - 举例说明 若预计退休后每月开支为5000美元 并在IRA或401(k)中储蓄了200万美元 根据4%提取规则 每年可提取约80000美元 远超所需 在此财务基础上 若提前申领能提升近期生活品质 则不应犹豫 [8] - 提前申领可能意味着终身福利的削减 但若这笔钱能实现重要目标（如购房、旅行）且个人能够承担福利减少的影响 则值得考虑 [5][6] 申领决策的其他考量 - 需谨慎决定申领年龄 因为它直接影响每月可获得的支票金额 [7] - 在储蓄足以支付退休账单且有盈余的情况下 可能已准备好申领社会保障 [7] - 应考虑申领社会保障对身心健康可能产生的影响 [7]

Fact checked by Suzanne Kvilhaug Ridofranz / Getty Images If you're constantly worried about retirement, you're not alone. Key Takeaways For many Americans, peak earning years are between the ages of 45 and 54, and many of them worry about saving enough for retirement. The earlier you start saving for retirement, the more you can benefit from compound interest. Taking advantage of retirement accounts, such as 401(k) plans, and individual retirement accounts is a way to build savings and ease retireme ...

Younger adults are more likely to make New Year’s resolutions, according to the Pew Research Center, but that doesn’t mean retirees should sit them out. Retirement is one of the best times to revisit long-term money habits, reset priorities and create a plan that supports the retirement lifestyle you want. To help, here are top financial New Year’s resolutions money experts say actually work for retirees. Check Out: I’m a Financial Advisor: My Wealthiest Clients All Do These 3 Things See Next: 6 Safe Accou ...

edahymn / Shutterstock Moneywise and Yahoo Finance LLC may earn commission or revenue through links in the content below. During your working years, it’s important to have cash savings for unplanned expenses. These could run the gamut from home repairs to medical emergencies to a period of unemployment. But what if you’re retired and are therefore relying on your savings and investments to fund your lifestyle? In that case, the guidelines for keeping cash on hand change quite a bit. Here’s what you nee ...

The Washington Post / Contributor / Getty Images Key Takeaways One-in-four Americans said in recent survey that loss of insurance, risks of rising costs, or damages due to natural disasters were among the top risks for their retirement incomes. More than half (56%) have anxiety about how extreme weather could affect their finances or health, but only 10% of those have discussed the concerns with a financial professional, according to the survey from Allianz Life. Only slightly more than third (36%) o ...

文章核心观点 - 美国国家退休安全研究所的一项新研究表明 与传统观点相反 为员工提供传统的固定收益养老金计划可能比运营401(k)等固定缴款计划成本更低[1] 固定收益计划与固定缴款计划的成本对比 - 研究显示 为了在退休后替代员工54%的收入 固定收益计划需要雇主缴纳相当于总薪酬16.5%的供款 而固定缴款计划则需要缴纳32.3%的供款才能达到相同目标 固定缴款计划的成本几乎是固定收益计划的两倍[3] - 养老金计划因具有规模经济和风险共担的特点 能够以更低的成本提供退休福利 这是个人储蓄账户无法复制的[3] 企业选择固定缴款计划的传统逻辑 - 企业转向固定缴款计划的传统逻辑在于风险转移 在传统养老金计划中 公司需要承担每年支付固定金额直至员工去世的责任 如果员工寿命很长 成本会很高[2] - 在401(k)等固定缴款计划中 支付金额完全取决于员工工作期间的储蓄额 即使储蓄用尽 也不会对雇主产生影响[2] 研究结论的政策与行业启示 - 鉴于大多数美国人对退休深感忧虑 且典型家庭的退休储蓄水平危险地低 这种成本差异是雇主和政策制定者需要考量的关键因素[4] - 政策制定者应保护现有的养老金计划 同时促进固定缴款计划的创新 以改善依赖401(k)账户人群的财务安全[4] 养老金计划的基本运作机制 - 养老金计划的运作方式是 由公司和参与计划的员工共同向资金池供款[6] - 计划可能设有归属期限 员工在公司工作达到一定时间后才有资格获得福利[6]

文章核心观点 - 文章旨在为个人退休储蓄进度提供基准参考 通过引用美国政府消费者财务状况调查和富达投资的数据 帮助读者评估自身财务状况是否达到同龄人平均水平 并指出净资产是衡量整体财务状况的起点[1][2] 净资产数据 - 根据美国联邦储备局2022年消费者财务状况调查 各年龄段家庭净资产中位数和均值如下：35岁以下中位数为39,000美元 均值为183,380美元 35-44岁中位数为135,300美元 均值为548,070美元 45-54岁中位数为246,700美元 均值为971,270美元 55-64岁中位数为364,270美元 均值为1,564,070美元 65-74岁中位数为410,000美元 均值为1,780,720美元 75岁及以上中位数为334,600美元 均值为1,620,100美元[6][8] - 净资产均值与中位数存在巨大差异 原因是均值容易被少数高净值人群拉高 而中位数代表数据集的中间点 对大多数人而言更具参考价值[8] 财务状况评估方法 - 评估财务状况应从计算净资产开始 即全部资产减去全部负债[4] - 退休储蓄仅是个人财务状况的一部分 在某些阶段 其他财务目标可能更具优先性 例如为家庭购置房产[3] - 购置房产可被视为一种强制储蓄形式 因为偿还房贷的过程就是在增加净资产[4] - 美国政府报告提供了消费者财务状况的全面视角 而富达投资则更专注于401(k)和IRA账户余额的分析[7] - 在评估退休储蓄进度时 需同时考虑净资产和专门的退休账户数据 但使用一些经验法则可能更为有效[7]

美国社会保障金领取年龄政策变化 - 长期以来，66岁是美国老年人领取社会保障金的关键年龄，因为这是可以按月领取全额福利而不被永久性扣减的“完全退休年龄” [1] - 对于在1943年至1954年之间出生的人群，完全退休年龄为66岁；对于1955年或之后出生的人，完全退休年龄已逐步提高；对于1960年或之后出生的人，完全退休年龄为67岁 [3] 2026年满66岁人群的领取影响 - 在2026年满66岁的人将无法在不被扣减的情况下领取全额社会保障金，因为他们的完全退休年龄已不再是66岁 [2][4] - 社会保障金福利最早可在62岁时开始申领，但在达到完全退休年龄之前申领，福利将被永久性扣减 [4][5] 提前申领的福利扣减与延迟申领的激励 - 如果在完全退休年龄前一年申领福利，每月福利将减少约6.67% [5] - 如果延迟至完全退休年龄之后申领，每延迟一年，每月福利将增加8% [9] - 每月从社会保障金获得的收入越少，对个人储蓄或其他收入来源的依赖就越大 [6]

退休储蓄提取规则 - 年满59岁半后可从IRA或401(k)账户进行免罚金提取 但62岁时仍建议非必要不提取以享受更长期税收优惠 [3] - 传统退休计划投资收益享受税收递延 罗斯账户投资收益完全免税 资金留存时间越长税收优势越明显 [4] - 为应对长寿风险及未来潜在开支 具备工作能力时延迟提取退休储蓄可增强资金可持续性 [4] 社会保障金申领策略 - 62岁为最早申领年龄 但将导致永久性福利削减 2026年满62岁者提前领取将使福利金额减少30% [5] - 仍在工作者延迟申领有两方面优势：持续工资收入降低对社保金的依赖 且可避免收入测试导致的福利扣减 [7] - 2026年社保金收入测试门槛为24,480美元 超过后每2美元收入将扣减1美元社保金 [7] 医疗保险资格缺口 - 62岁年龄节点尚未达到65岁医疗保险参保资格 计划提前退休者需统筹考虑医疗费用覆盖方案 [6]

退休储蓄目标观念 - 美国民众普遍认为需要储蓄126万美元才能舒适退休，但该数字较去年的146万美元有所下降[2] - 专家指出150万美元的储蓄目标更像是一个检查点而非终点线，实际所需资金可能远超此数[4] - 应将退休储蓄目标视为一个动态调整的目标，而非固定的神奇数字[4] 储蓄不足的原因分析 - 考虑到通货膨胀、医疗保健成本和生活方式现实因素，150万美元仅能作为退休储蓄的底线[3] - 金融市场波动、健康成本差异、税收政策变化以及家庭支持需求等变量会持续考验财务计划的刚性[4] - 寿命是财务计划中最大的变量，应对40年退休生活所需资金远高于应对5年[4] 资金实际购买力测算 - 按3%的保守提取率计算，150万美元投资组合每年仅能产生约4.5万美元退休收入[6] - 社会保障局数据显示平均每月支票为2005.05美元，年收入略高于2.4万美元[6] - 结合两者，大多数美国人退休后年收入为6.9万美元，需维持30至35年[6] 行业建议与政策考量 - 财务顾问建议储蓄金额应超过150万美元，以应对医疗、通胀和意外开支[5] - 计划提前退休者需考虑持续工作或在工作期间采取更积极的储蓄策略[5] - 提高收入和工资水平可能涉及公共政策议题，而不仅是消费者行为问题[5]