退休决策基础 - 退休决策的核心在于评估资产与支出的对比情况 [1] - 决定60岁能否退休的第一步是全面了解财务状况，包括退休账户、其他储蓄和房屋净值等资产，以及从住房、食品到旅行等各类支出 [3] - 将收入来源与成本进行比较，可以揭示是否需要调整储蓄率或能否舒适退休 [3] 退休年龄的影响 - 退休年龄会显著影响未来的收入和支出，例如在62岁之前没有资格领取社会保障福利 [4] - 虽然可以在62岁申领福利，但等到67岁的完全退休年龄甚至70岁，每月福利金将显著增加 [4] - 在65岁之前退休意味着需要支付五年的私人健康保险费用，直到符合医疗保险资格，这会极大地影响医疗成本 [4] 60岁提前退休的规划 - 美国工人的典型退休年龄在64-67岁之间，60岁提前退休需要 diligent 准备 [5] - 若在55岁离开雇主，可以从401(k)账户中开始免罚金提款，但仍需为提款缴纳所得税，建议尽可能延迟提取退休储蓄以保持投资增长 [5] - 需要为直到65岁享受医疗保险前的五年时间自筹医疗资金，预算需涵盖个人保险或COBRA，有健康问题者延迟退休以保留工作保险可能更安全 [6] - 虽然可在62岁申领社会保障，但福利将永久性减少，若延迟至完全退休年龄申领，支票金额将高出约30%，若等到70岁，福利将进一步最大化至132% [7] - 建议在60岁退休前还清抵押贷款，若无房贷负担，依靠固定收入生活时可减少一项支出忧虑 [8]

夫妻退休时间选择现状 - 仅11%的夫妻实际在同一时间退休，而26%的未来退休者曾计划同时退休，预期与现实存在显著差异 [1][3] - 绝大多数夫妻选择将退休时间错开至少一年 [1] 错开退休的财务益处 - 错开退休可延迟申领社会保障福利，若延迟至70岁申领有助于最大化每月福利金额 [5] - 夫妻同时退休可能被迫提前申领社会保障以补充收入，最早62岁申领将减少每月领取金额 [4] - 一方继续工作可提供额外的储蓄机会，有助于确保养老储蓄足以支撑更长的退休生活 [6] 退休人群的财务担忧 - 仅31%的受访者对其储蓄能够支撑终身退休生活充满信心 [4] - 36%的受访者承认对消耗其养老储蓄感到紧张 [4] - 退休第一年财务挑战较大，存在支出调整期和不确定性 [2] 退休生活年限预期 - 当今65岁人群中有约三分之一将活到至少90岁，七分之一将活到至少95岁 [7]

提前退休对社会保障福利的影响 - 提前退休会因更早依赖储蓄、储蓄年限减少以及可能减少社会保障支票而带来财务后果 [1] - 在70岁之前申领福利会减少月度社会保障收入 原因包括提前申领的处罚或错过70岁前可获得的延迟退休积分 [2] 社会保障福利的计算方式 - 全额退休年龄的标准福利是基于个人35个最高收入年份的平均工资百分比计算 工资需根据通胀进行调整 [4] - 若工作年限少于35年 计算平均福利时会包含收入为0的年份 从而导致福利金额减少 [5] - 若工作年限恰好为35年 则不会包含0收入年份 但可能因年内部分时间失业或职业起步期 将一些低收入年份计入平均值的计算 [5] 收入增长与福利金额的关系 - 个人收入通常随年龄增长 若在收入较高的阶段提前退休 将失去用高收入年份替换早期低收入年份的机会 [6] - 用早期低收入年份参与计算会拉低平均工资水平 从而导致余生获得的社会保障支票金额变小 [6] 工作年限的建议 - 工作35年或更长时间可以增加福利金额 对有此条件的人是合理的做法 [9] - 此建议并非对所有人都适用或可行 例如因照顾子女等原因长期休假者 或可基于配偶工作记录申领福利者 [9]

社会保障福利上限 - 2025年社会保障最高月度福利为5,108美元 预计2026年将增至约5,245.97美元[1] - 福利金额基于35年最高收入平均值计算 且受工资基数限制（2025年为176,100美元）[4] - 2026年工资基数限制预计升至183,600美元 主要受通货膨胀影响[5] 获取最高福利的条件 - 需连续35年收入达到或超过工资基数限制标准[5] - 必须延迟申领福利至70岁 以获取全额延迟退休积分[6][7] - 标准福利通过延迟退休积分机制提升 该积分累计至70岁截止[8] 核心执行要素 - 实现最高福利需满足高收入要求（2026年约183,600美元/年）[3][5] - 必须制定延迟申领计划 从62岁资格起始点延迟8年申领[6][7] - 延迟申领与收入达标双重条件共同决定最终福利额度[7][8]