社会保障福利的局限性 - 社会保障福利支票可能不足以覆盖全部退休开支 即使月度福利相当可观 [1] - 社会保障金大约只能替代平均工资者退休前收入的40% 但仅靠此前收入的40%生活对老年人而言非常困难 [1] 退休后工作的财务影响 - 在领取社会保障金的同时可以工作 但若未达到完全退休年龄 工作收入可能导致部分福利被扣留 [2][3] - 在达到完全退休年龄后 工作收入将不会对福利产生负面影响 [3] 收入测试规则与限制 - 2026年 对于未达完全退休年龄者 若年收入超过24,480美元 每超出2美元将扣减1美元社会保障福利 [4] - 对于将在当年晚些时候达到完全退休年龄者 规则有所不同 若年收入超过65,160美元 每超出3美元将扣减1美元社会保障福利 [4] - 被扣留的福利并非永久损失 在达到完全退休年龄后 月度支付将重新计算并增加 以弥补此前被扣留的金额 [5] 提前申领福利的风险 - 若在达到完全退休年龄前申领社会保障福利并继续工作 即使因超出收入测试限额而被扣留的福利最终会得到补偿 其月度福利也将被永久性减少 [7] - 对于已达到申领年龄但未达完全退休年龄且计划继续工作的人 可能需要考虑推迟申领福利 [7]

2026年美国社会保障福利概况 - 2026年社会保障福利平均每月为2,071美元 [1] - 2026年社会保障福利将比2025年增加2.8% 平均每位退休工人每月将多获得约56美元 [4][6] - 2026年平均退休工人每月领取的社会保障福利将超过2,000美元 [6] 福利计算与影响因素 - 福利金额基于个人收入最高的35年的平均指数化月收入计算 收入越高 退休后福利越多 [2] - 福利金额因人而异 取决于几个因素 包括开始领取福利的年龄 [1] - 在62岁即可开始领取退休福利 但金额将低于达到完全退休年龄后领取的金额 对于1960年或之后出生的人 完全退休年龄为67岁 [1] - 达到完全退休年龄后可领取全额福利 若延迟领取 福利将持续增加直至70岁 [1] - 若在完全退休年龄前开始领取福利且仍在工作 福利金额将根据年收入变化 [1] 福利充足性与调整机制 - 了解全国平均福利有助于制定现实的退休计划 平均福利可能不足以维持生活 需依靠其他资金来源如401(k)、IRA或退休后兼职 [3] - 社会保障管理局每年宣布生活成本调整以应对通胀 [4] - 然而 近期AARP调查中四分之三的受访者表示 2026年的福利增幅不足以跟上物价上涨 [4] - 许多倡导者认为 用于计算生活成本调整的公式未能准确反映老年人的实际开支 [6]

文章核心观点 - 申领社会保障福利是退休规划的关键步骤 但近80%的美国成年人对其完全退休年龄存在误解 这可能导致终身福利金额减少 [1][2][4] 完全退休年龄的认知现状与影响 - 根据Nationwide Retirement Institute 2025年的调查 仅有21%的美国成年人能正确说出自己的完全退休年龄 [4] - 平均而言 婴儿潮一代认为其完全退休年龄是66岁 X世代平均估计为65岁 而实际上 1960年或之后出生的人完全退休年龄是67岁 [6] - 如果在完全退休年龄之前申领福利 将导致永久性的福利减少 例如 若实际完全退休年龄为67岁却在66岁申领 月度福利将永久减少6.7% [7] - 以每月2000美元的完全退休年龄福利为例 6.7%的减少意味着每月少领取134美元 或每年少领取1608美元 并且这种减少通常是永久性的 [8] 提前申领的考量 - 提前申领社会保障福利并非总是错误的 在某些情况下可能是最佳选择 [9] - 关键在于需要清楚自己是在提前申领 以便为随之而来的福利减少做好准备 如果因不清楚完全退休年龄而误提前申领 可能导致收到的福利金低于预期 [9]

退休收入规划策略 - 个人计划在68岁退休并在70岁开始领取社会保障福利以最大化月度福利[2] - 个人考虑从传统IRA账户中提取资金以减少未来所需最低提款额带来的所得税并询问其利弊[2] - 退休收入决策涉及多个方面包括退休账户提款、社会保障福利、所需最低提款额和税收[3] 罗斯IRA转换策略 - 为减少未来所需最低提款额一个有效策略是每年将部分传统IRA转换为罗斯IRA[4] - 罗斯IRA转换有助于减少未来强制提款并让资金免税增长但某些提款可能产生税务后果[4] - 财务顾问可协助罗斯IRA转换过程并帮助避免不必要的税务后果[4] 社会保障福利优化 - 延迟至70岁领取社会保障福利可获得最大月度支付额[4] - 最早可在62岁开始领取社会保障退休福利但月度金额将减少30%[4] - 例如若全额退休福利为2000美元则62岁时领取额仅为1400美元而70岁时最高月度福利可达2480美元[5] - 在某些情况下较早开始领取可能更有利例如需要维持生计、健康状况不佳或预期寿命较短、完全停止工作或配偶收入更高并计划延迟领取[5][7] 所需最低提款额税务影响 - 所需最低提款额会触发所得税并可能将个人推入更高的税级[8] - 年满73岁后必须从所有传统退休账户开始提取所需最低提款额包括IRA和401(k)[8] - 所需最低提款额根据年龄、预期寿命和账户余额按国税局统一寿命表计算[8] - 若拥有多个IRA账户需分别计算每个账户的所需最低提款额[8]

退休储蓄投资策略 - 为退休账户如IRA或401(k)每月供款是重要的，但仅储蓄并不足够，必须进行投资以实现资金增长并跑赢通胀 [1] 避免过于保守的投资 - 若距离退休尚有许多年，因害怕亏损而过度回避股市可能导致退休储备金不足，无法有效补充社会保障福利 [3] - 举例说明：每月储蓄500美元持续40年，若获得8%的年化回报（略低于股市平均水平），最终积累金额将略超过150万美元；若主要投资债券等稳定资产，获得4%的回报，最终积累金额仅约为57万美元 [4] - 当前平均每月社会保障福利仅略高于2000美元，因此需要规模可观的储备金来保障舒适的退休收入，150万美元比57万美元更能满足此需求 [5] 避免在市场下跌时抛售资产 - 2026年股市走势不确定，可能上涨、持平或下跌，投资者不应因市场暴跌而恐慌性抛售股票 [6] - 若在市场下跌时保持投资组合不变以等待复苏，最终可能不会遭受实际损失 [8] - 对于30或40岁的年轻投资者，若2026年股市下跌，因其拥有数十年的时间让投资组合恢复，通常最佳做法是保持不动；仅当临近退休（几年内）时，才需要在2026年减少股票配置 [9] 其他投资注意事项 - 确保投资组合不完全规避风险 [7] - 不要对市场波动反应过度 [7] - 密切关注所支付的投资费用 [7]

退休储蓄性别差距现状 - 女性家庭退休账户储蓄中位数为56,000美元 仅为男性92,000美元中位数储蓄的约一半 显示出显著的性别差距 [1] 不同世代女性储蓄水平 - 婴儿潮一代女性（61至79岁）家庭退休储蓄中位数为165,000美元 [3] - X世代女性（45至60岁）家庭退休储蓄中位数仅为77,000美元 尽管该群体已临近退休 [5] 提升退休财务安全的建议 - 最大化社会保障福利 建议尽可能延迟申领至完全退休年龄（约67岁）或70岁 以获得更高的月度福利 避免在62岁最早申领年龄申领导致福利大幅减少 [4] - 全面审视个人财务状况 识别重大缺口与风险 采取措施如降低生活开支、研究经济适用房等 [5] - 对于X世代女性 建议通过更新工作技能、维持人际网络、利用职业发展计划来保持就业能力 以增加收入并提高储蓄 [6]

社会保障福利购买力下降 - 社会保障福利的购买力已出现显著下降 尽管该计划包含生活成本调整机制 但其购买力在2010年至2024年间仍下降了20% [4][5] - 具体数据显示 2024年的平均月度社会保障金仅相当于2010年价值的80% 即每1美元仅值0.8美元 为恢复同等购买力 年福利金需增加4,442美元 [5] - 预计2026年福利金将上调2.8% 但这一涨幅不足以弥补购买力的损失 且未来情况可能持续恶化 [6] 购买力下降的原因 - 生活成本调整的计算公式存在重大缺陷 其依据的消费者价格指数是基于城市工薪阶层和文职人员的消费习惯 而非退休人员 [6] - 用于计算COLA的CPI-W指数 相对于老年人的实际支出模式 低估了医疗保健和住房成本的权重 [7] 应对策略与补充方案 - 鉴于社会保障福利购买力下降 寻找额外且有保障的收入来源进行补充变得至关重要 [3] - 一种简单的补充方式是考虑购买提供通货膨胀保护的终身年金 以产生有保障的终身收入流 [7]

文章核心观点 - 美国社会保障福利金是退休收入的重要补充，但金额因人、因州而异，其充足性受当地生活成本影响巨大[1][2] - 福利金最高的州通常位于东北部或大西洋中部，但高昂的生活成本可能完全抵消其金额优势，使得这些地区反而更难依靠福利金退休[3][9] - 福利金最低的州多位于南部，虽然金额较低，但由于生活成本也显著更低，福利金的实际购买力可能更强[10][11] 社会保障福利总体情况 - 全美约有6900万人领取社会保障福利，年度总金额达1.6万亿美元，大部分发放给退休人员[2] - 福利金额主要基于个人工作历史和首次申领时的年龄，地理位置不直接影响计算[2] - 2024年，退休工人的平均月度社会保障福利金为1975美元[2] 福利金最高的州及其分析 - 月度福利金最高的五个州均位于东北部或大西洋中部，平均金额均超过2100美元[3][8] - 康涅狄格州退休工人的平均月度福利金最高，为2196美元，比全国平均水平高221美元[2][4][8] - 这些州的家庭收入和生活成本均高于全国平均水平[3] - 以康涅狄格州为例，其平均租金为2119美元，比全国平均水平高出376美元，几乎消耗了该州的平均月度福利金[4] - 纽约州（平均2018美元，排名第21）和加利福尼亚州（平均1935美元，排名第34）等生活成本高昂的州，其福利金相对较低[5] - 即使夫妇合并领取福利金，水电杂货和医疗保健等额外开支也难以负担[6] 福利金最低的州及其分析 - 月度福利金最低的五个州平均金额低于1900美元[10][12] - 密西西比州退休工人的平均月度福利金最低，为1814美元，比全国平均水平低161美元[2][12] - 这些州的家庭收入和生活成本均低于全国平均水平[10] - 以密西西比州为例，其平均租金为1305美元，比全国平均水平低438美元，福利金在此地的实际购买力远高于康涅狄格等高成本州[11]

文章核心观点 - 对于计划在2026年退休的个人而言，延长工作年限可以从社会保障福利角度增加其未来每月收入 [1][2] 社会保障福利的两种提升方式 - 通过延迟申领福利以避免福利减少或获得额外增长：法定全额退休年龄为67岁（1960年或之后出生者），在62岁至全额退休年龄之间申领将导致每月福利永久性减少，而延迟至全额退休年龄之后申领，每推迟一年每月福利可增长8% [3][4][5] - 通过延长工作年限以优化收入历史记录从而提高福利：社会保障福利基于个人职业生涯中收入最高的35年计算，延长工作年限可用实际收入替代零收入年份或低收入年份，从而提升每月福利的计算基准 [6][7][8]

2026年美国社会保障福利调整 - 2026年退休社会保障受益人平均每月福利为2,071美元 [1] - 2026年社会保障福利的生活成本调整幅度为2.8%，平均每位退休工人每月将增加约56美元 [5][6] - 然而，一项AARP调查显示，大多数受益人认为这一增幅仍不足以跟上不断上涨的生活开支 [5] 社会保障福利计算与领取规则 - 福利金额主要根据工人最多35年的平均指数化月收入计算，平均收入越高，退休时的福利金额通常也越高 [3] - 美国人最早可在62岁开始领取退休福利，但若未等到完全退休年龄， payments将会减少 [1] - 完全退休年龄因受益人出生年份而异，达到此年龄可领取全额福利；若延迟领取，福利会持续增加直至70岁 [2] - 在完全退休年龄之前申领福利且仍在工作的受益人，其福利金额会根据其年收入变化而调整 [2] 生活成本调整机制与争议 - 年度生活成本调整使用上一年度第三季度的通胀指数计算 [7] - 许多社会保障倡导者认为，当前使用的计算公式未能准确反映老年人的实际开支 [7] - 2026年的福利金额可能无法跟上老年人的实际生活成本，这对于严重依赖社会保障收入的退休人员影响尤为严重 [4]