studioroman Key Points The 4% rule says you can withdraw 4% from retirement accounts without worrying about draining your account. A Reddit user said his older friend won’t retire because he’s concerned about being able to follow the 4% rule. Following generic rules often is not the best approach, and it would be smarter to get personalized advice from a financial expert. A recent study identified one single habit that doubled Americans’ retirement savings and moved retirement from dream, to reali ...

4%法则概述 - 4%法则规定退休第一年可提取储蓄的4%作为支出 之后每年根据通胀调整提取相同金额 旨在让资金支撑30年退休生活 [3] - 该法则由财务顾问Bill Bengen于1994年提出 基于股票和债券市场的历史表现 假设投资组合为50%股票和50%债券 [4] - 晨星公司2025年报告计算 2025年退休者每年安全提取率约为3.9% 经通胀调整后 资金有90%概率维持30年 [5] 4%法则的保守性与挑战 - 遵循4%法则可能导致退休者去世后仍留有大量资金 对于希望为继承人留下遗产或拥有大额应急基金者是优点 [8] - 根据2022年消费者财务调查 55至65岁美国人的家庭退休储蓄中位数约为18.5万美元 按4%法则计算 每年仅能支出7400美元 金额较少 [9] - Bill Bengen认为4%提取率在当前市场环境下过于吝啬 基于近年股市强劲表现及调整为55%股票、40%债券和5%现金的投资组合 他建议将法则升级至4.7% [10] 晨星建议的优化提取策略 - **实际支出策略**：基于退休者随年龄增长支出减少的研究 退休第一年可安全提取储蓄的5% 之后每年将上年金额经通胀调整后再减少2% [13] - **放弃通胀调整策略**：基本遵循4%法则 但在投资组合贬值的年份 下一年跳过通胀调整 该策略允许退休起始提取率为4.3% [14] - **护栏策略**：根据市场表现调整支出 若新提取百分比比初始水平低20%或以上 则给自己10%的“加薪” 反之则接受10%的“减薪” 该策略允许退休起始提取率为5.2% [16] - **固定百分比策略**：每年提取储蓄的固定百分比 但设有“下限” 即支出永不低于第一年提取额的90% 该策略允许退休起始安全提取率为5.7% [17] - **捐赠基金策略**：固定百分比法的变体 使用退休投资组合的10年平均价值作为计算年度提取额的基础 同样允许退休起始提取率为5.7% [18][19]

退休储蓄与收入规划 - 拥有400万美元退休储蓄被视为财务状况良好 尤其在没有债务且能获得丰厚社会保障福利的情况下 [2] - 即使储蓄充足 在退休期间仍需谨慎管理财务 设定支出优先级并尽可能延长资金使用期限 [3] 退休金提取策略 - 广泛采用的4%提取规则建议 在退休第一年提取储蓄总额的4% 并根据通胀调整后续提取额 [4] - 该规则适用于需维持约30年收入且投资组合股债均衡的退休人群 [5] - 根据4%规则 400万美元储蓄可产生16万美元的年收入（未计入通胀调整）[5] - 若投资组合偏重股票 年提取率可达5% 对应年收入为20万美元 [6] - 若投资组合保守 年提取率可能限制在3% 对应年收入为12万美元 [7] 退休收入构成 - 退休储蓄提取并非唯一收入来源 社会保障福利可能提供额外资金 [7] - 其他潜在收入流包括出租物业等 需计算总收入以全面规划 [7] 影响退休支出的关键变量 - 医疗保健、税收和长期护理成本是可能显著影响退休支出的主要变量 [8] - 即使拥有400万美元储蓄 仍需持续谨慎管理资金以确保舒适的退休生活 [8]

文章核心观点 - 文章指出拥有200万美元退休储蓄的个人已超过舒适退休所需126万美元的普遍认知 但其后续核心任务应从财富积累转向财富保全 以避免高税收和不当生活方式选择侵蚀资产 [1][2] 高净值人士常见财务陷阱 - **忽视真实生活方式预算**：遵循4%提取规则 200万美元储蓄每年提供8万美元经通胀调整后的收入 但这笔金额可能不足或过多 具体取决于居住地和消费水平 [3] - **生活方式通胀风险**：仅32%的美国百万富翁认为自己“富有” 消费习惯随资产和收入增长而改变是主要原因之一 [4] - **缺乏专业财务规划**：在未与财务顾问合作的百万富翁中 70%声称知道自己舒适退休所需金额 但许多人并未认真规划退休预算和生活方式需求 [4] - **退休账户的税务隐患**：若财富大量存在于401(k)计划或个人退休账户等税收优惠账户中 需为退休提款时的税务后果做好准备 [6] - **税务规划意识不足**：未聘请财务顾问的百万富翁中 仅49%考虑过税收对其退休储蓄的侵蚀影响 缺乏税务预测和战略规划将导致退休安全网比预期更薄 [7]

For many Americans, hitting the $1 million mark may feel like a kind of retirement summit — a tidy, round number that promises comfort and security. But is it a realistic savings goal for someone already in their mid-50s? Let’s say you’re 55, debt-free, and sitting on $500,000 in a 401(k). You own your home outright, which is valued around $400,000, and you’re contributing 10% of your income toward retirement. You plan to call it quits at 65 with a $1 million nest egg. The question is, can you get there i ...

When it comes to spending in retirement, financial advisers and investment experts have long clung to the golden 4% rule as gospel — that retirees can safely withdraw 4% of their retirement account in the first year, and adjust that percentage for inflation annually, providing adequate income for about 30 years. However, the rule now appears to be approaching its own retirement. That’s according to William Bengen, the financial planner who popularized the rule back in 1994. In a September 2025 interview ...

文章核心观点 - 文章介绍了由前投资与商业银行家Rida Morwa领导的投资服务“高股息机会”该服务专注于通过高收益投资策略为投资者提供可持续收入[1] 服务团队与背景 - 服务由Rida Morwa领导他拥有超过35年的行业经验自1991年以来一直为个人和机构客户提供高收益投资策略建议[1] - 服务团队还包括多位支持贡献者如Beyond SavingPhilip Mause和Hidden Opportunities[3] 服务内容与特点 - 该投资服务的核心理念是通过多种高收益投资工具瞄准超过9%的安全收益率以实现可持续收入[1] - 提供的功能包括附带买卖提示的模型投资组合为保守投资者准备的有优先股和婴儿债券的投资组合活跃的社区聊天室以及股息和投资组合追踪器和定期市场更新[1] - 服务理念强调社区教育和“不应独自投资”的信念[1] - 服务方会密切监控所有持仓并向会员独家发布买卖提示[3] 分析师持仓与免责 - 分析师披露其通过股票所有权期权或其他衍生品持有文章中讨论的所有证券的有利多头头寸[2] - 文章内容代表分析师个人观点且未因本文获得除Seeking Alpha以外的报酬[2] - 分析师与文章中提及的任何公司均无业务关系[2]

美国65至74岁人群退休储蓄中位数 - 根据美联储分析 美国65至74岁人群的退休储蓄中位数为20万美元 这意味着61岁时拥有20万美元IRA或401(k)的个人财务状况与许多同龄人相当 [1] 20万美元退休储蓄产生的年收入 - 若采用4%提取规则 20万美元的退休储蓄每年仅能产生8000美元退休收入 且未计入通胀对基础提取率的调整 这笔收入并不充裕 [2] 针对储蓄不足的应对策略 - 延长工作年限 对于61岁仅有20万美元储蓄的个人 退出劳动力市场可能不可行 但可以考虑转向压力较小或更享受的工作 以延长工作年限并增加储蓄 [3] - 推迟申领社会保障金 在仅有20万美元储蓄的情况下 应避免在62岁提前申领 因为与等到完全退休年龄67岁相比 月福利将减少约30% 至少应以67岁为目标 若延迟至70岁 月福利每年可获得8%的永久性增长 [6][7] - 计划退休后继续工作 若储蓄无法显著超过20万美元 退休后工作可能不可避免 但这也能带来社交互动和外出理由等积极方面 [8]

退休预算规划 - 基于中位数家庭年收入75,000美元 退休后维持现有生活方式通常需要退休前收入的80% 即约60,000美元的税前收入或54,600美元的税后收入 [3] - 个人拥有900,000美元的罗斯IRA账户 并每月领取2,200美元的社会保障金 即每年26,400美元 [1][4] 退休收入分析 - 若在66岁退休 社会保障金将比大多数人的完全退休年龄67岁时领取的金额减少约7% 在67岁退休预计每年可领取28,295美元 [4] - 罗斯IRA的提款和社会保障金均不产生联邦所得税 且罗斯账户在持有人73岁时不受规定最低提取额限制 提供了更大的财务灵活性 [4] 退休储蓄充足性评估 - 应用经典的4%提取规则 从900,000美元的罗斯IRA中第一年可提取36,000美元 加上社会保障金 合计退休年收入约为62,400美元且免税 [7] - 该合计收入仅略高于估算的60,000美元税前支出需求 预算灵活性有限 若个人生活方式或居住地生活成本略高于平均水平 此方案可能难以实施 [5][7] - 4%提取规则旨在使投资组合至少持续25年 要求从平衡的投资组合中第一年提取4% 之后根据通胀调整提取额 [6]

核心观点 - 衡量退休准备的关键指标并非401(k)等单一账户的余额 而是综合所有退休资源后能够替代退休前收入的比例 即收入替代率 [2] - 即使拥有百万美元退休储蓄 其产生的年收入可能仍不足以维持退休前的生活水平 需进行更全面的规划 [3] 退休储蓄现状与认知差距 - 2025年一项调查显示 美国人平均认为需要130万美元才能退休 但近一半人预计退休时储蓄将不足50万美元 [3] - 采用经典的4%提取规则 100万美元本金每年仅能产生4万美元的税前收入 [3] - 现实情况更为严峻 即将或已退休的婴儿潮一代平均401(k)余额约为25万美元 X世代约为19万美元 按4%提取每年仅能替代约1万美元收入 [4] 收入替代率的具体目标与计算 - 传统财务建议通常以替代退休前税后收入的75%作为合理起点 其他规划者则建议80%至85%的替代率 [6] - 社会保障福利旨在替代约40%的退休前年收入 低收入工人替代比例更高 高收入者则更低 [7] - 富达内部分析显示 没有养老金的家庭需要足够的储蓄来替代至少45%的退休前收入 剩余部分由社会保障和更低的退休税负填补 [7] - 大多数家庭应设定替代70%至85%退休前收入的总目标 通过结合储蓄提取和社会保障来实现 [9] 个性化退休规划方法 - 估算个人所需替代率的方法是 从目标替代百分比中减去预计的社会保障和任何养老金收入 剩余的差额即为储蓄需要提供的年度提取金额 [8] - 通过调整供款组合 申领社会保障的年龄以及使用年金等产品 可以实现个性化的收入替代目标 [9]