退休储蓄账户策略 - 为退休储蓄时 利用税收优惠账户是普遍明智的选择 这有助于在积累财富的同时以某种形式减少美国国税局的账单 [1] - 传统退休计划允许资金以税前方式存入 账户内的投资享受税收递延增长 但提取时需缴税 [3] 提前退休与账户选择 - 不应将所有退休储蓄都置于税收优惠账户中 个人退休账户和401(k)计划对59岁半之前的提款施加惩罚 [2] - 若有提前退休计划 应考虑将至少一部分财富存入应税经纪账户 [2] 2026年401(k)计划变化 - 2026年401(k)的缴款限额将提高 50岁以下储蓄者的限额为24,500美元 [5] - 50岁及以上储蓄者可进行8,000美元的追加缴款 使总缴款额达到32,500美元 [5] - 年龄在60至63岁之间的储蓄者 有特殊的超级追加缴款选项 额度为11,250美元 这将取代50岁及以上储蓄者通用的8,000美元追加缴款额 [5] 高收入者追加缴款规则变更 - 从2026年开始 高收入者的追加缴款规则将发生变化 [6][7] - 此前 50岁及以上的储蓄者可在传统工作场所计划或罗斯401(k)计划中进行追加缴款 但新规下 高收入者只能选择罗斯方式的追加缴款 [9] - 具体而言 若在2025年收入达到或超过150,000美元 则在2026年进行追加缴款时将被限制只能使用罗斯401(k) [9] - 这一变化可能带来问题 如果其工作场所提供的401(k)计划不包含罗斯选项 [9]

核心观点 - 尽管退休储蓄者普遍增加了401(k)账户的缴款，但大量资金并未留存至退休，因为许多员工在离职时会选择一次性提取账户余额，而非进行展期操作，这严重威胁了退休财务安全 [2][3][4] 行业行为与趋势 - 2023年，在由Vanguard管理的401(k)计划中，有三分之一的离职员工选择一次性提取余额，而不是将其展期至新雇主或其他账户 [3][9] - 根据2025年6月发布的一项调查，37%的工人报告曾从其401(k)、IRA或类似退休账户中申请贷款、提前取款或困难取款 [8] 提取行为特征 - 选择提取401(k)账户的员工更倾向于提取全额余额，而非部分提取 [1][7] - 小时工比受薪员工更频繁地提取账户：在离职员工中，42%的小时工提取了账户，而受薪员工中这一比例仅为21% [6] - 即使收入水平相近，小时工提取401(k)余额的可能性仍比受薪员工高出10至15个百分点 [6] 提取的财务后果 - 在59.5岁之前提取401(k)资金，大多数人将面临10%的提前取款罚款，并且必须为取款金额缴纳所得税 [5][9] - 提前取款不仅导致罚款，还使得储蓄的复利增长时间被浪费，并损失了未来可用于必要退休开支的资金 [5]

退休储蓄建议 - 富达建议个人根据年龄储蓄不同倍数的年薪 例如30岁时应存够1倍年薪 40岁时应存够3倍年薪 到67岁退休时建议存够10倍年薪 若67岁时年薪为75,000美元 则建议储蓄目标为750,000美元 [3][4] - 该建议模型假设个人从25岁开始 每年将收入的15%用于储蓄 包括雇主的退休金供款 并假设平均将超过一半的储蓄投资于股票 在67岁退休 且退休后生活水平与退休前相似 [5] 实际储蓄状况 - 根据美联储2022年消费者财务调查 美国家庭的平均退休储蓄接近334,000美元 但由于收入不平等加剧 数据可能受极端值影响 因此中位数退休储蓄远低于平均值 仅为87,000美元 [8] 储蓄环境与挑战 - 当前储蓄可能更具挑战性 因为生活成本不断上升 从食品到住房均是如此 但另一方面 自大衰退以来股市表现良好 若进行了投资 很可能已获得强劲增长 [6] 核心观点 - 退休没有固定路径 个人积累财富的时间点各异 多数工作者计划在60多岁或70多岁时逐步结束职业生涯以实现退休 [1] - 退休储蓄额没有标准答案 但工作者应定期监测进展以确保步入正轨 公开数据和专家建议可提供帮助 [2][7]

美国个人财务状况基准与差距 - 约40%的美国人没有任何退休储蓄 [1] - 约90%的美国成年人背负某种形式的债务 其中大部分是抵押贷款 [4] - 2024年美国家庭平均净资产为117万美元 [5] - 2024年美国人的个人储蓄率仅为4% [12] 退休储蓄状况 - 2024年美国人401(k)账户余额中位数为38,176美元 [7] - 美国人认为需要126万美元才能舒适地退休 [7] - 确保退休资金至少达到100万美元是一个良好的起点 [7] 债务管理方法 - 管理债务的两大主流方法是雪球法和雪崩法 [2] - 雪球法：先偿还小额债务以建立动力 然后集中资源清偿最后一笔债务 [2] - 雪崩法：优先偿还利率最高的债务 以产生连锁效应加速清偿其他债务 [2] 储蓄与投资策略 - 每年储蓄超过1万美元或储蓄率超过两位数百分比 表明财务状况领先 [13] - 财务规划师通常建议在投资前储备3至6个月的应急储蓄 [13] - 通过高收益储蓄账户或定期存单(CD)获取更高利息是重要策略 例如某些现金账户提供3.90%的年化收益率 [14][15][16] - 定期存单(CD)利率因期限而异 长期利率可超过4% 但流动性低于高收益储蓄账户 [16][18] 专业财务顾问的使用 - 仅三分之一的美国成年人聘请过财务顾问 [19] - 在百万富翁中 聘请财务顾问的比例跃升至69% [19] - 某些服务面向年收入至少20万美元的家庭或年收入至少25万美元的个人 [19] - 资产管理(AUM)费用通常为管理资产的0.5%至2% [20] - 存在提供0%资产管理费和平坦费用结构的咨询服务 [21] 另类投资选择 - 黄金IRA是一种选择 黄金在经济不确定时期通常表现良好 并于2024年12月首次突破每盎司4500美元 [8] - 通过税收优惠账户投资实物贵金属有助于稳定财务状况 [9] - 房地产是另一种抗通胀资产选择 可通过平台进行蓝筹租赁物业的份额投资 获得租金收入、资产增值和税收优惠 [10] - 某些房地产平台由前高盛房地产投资者创立 筛选全国前1%的独户租赁住宅 要求即使在不利情景下也能实现至少12%的回报率 投资额通常在每处房产1.5万至4万美元之间 [11]

2026年401(k)规则变化 - 2026年个人401(k)缴款限额提高至24,500美元，较2025年的23,500美元增加1,000美元 [2] - 2026年50岁及以上人群的追加缴款限额提高至8,000美元，较2025年的7,500美元增加500美元 [2] - 60至63岁人群的追加缴款限额维持在11,250美元，与2025年持平 [2] 高收入者追加缴款规则变更 - 自2026年起，上一年收入超过145,000美元的高收入者，其追加缴款通常需存入罗斯401(k)账户 [3] - 此前，追加缴款可存入传统的税前401(k)或罗斯401(k)账户 [3] - 此变化可能意味着高收入者需重新评估其退休规划 [3] 规则变更的潜在财务影响 - 新规可能导致高收入者在下一个报税年度有更高的应税收入 [4] - 对于依赖税前401(k)缴款来获得税收节省的高收入者，此变化影响重大 [4] - 建议在2025年底前充分利用当前的追加缴款额度，以在新规生效前获得优势 [4] 罗斯401(k)与传统401(k)的核心区别 - 罗斯401(k)缴款使用税后收入，而传统401(k)缴款在税前扣除，可降低应税收入并带来税收节省 [5] - 从罗斯401(k)提款时，无需为提款金额或投资收益缴税 [5] - 罗斯401(k)账户不要求进行最低必要提款 [5]

美国退休储蓄现状与挑战 - 65%的美国人认为生活成本上升将阻碍他们享受退休生活 [2] - 54%的婴儿潮一代表示他们没有为退休储蓄足够的资金 [2] - 近半数美国人对需要储蓄的金额没有概念 但有概念的人认为需要3,327,000美元才能舒适退休 [3] 退休储蓄策略一：自动化小额投资 - 可通过每周自动投资10美元等小额方式积累退休资金 [4] - Acorns平台通过将借记卡或信用卡消费金额向上取整至最近的美元 并将零钱差额自动投入智能投资组合 [5] - 举例说明：每日2.50美元的取整投资一年可积累900美元 且此金额尚未计算市场收益 [6] 退休储蓄策略二：最大化退休账户供款 - 建议充分利用雇主的401(k)匹配计划 并在加薪或获得奖金时增加供款 [7] - 除传统股票外 可考虑直接投资贵金属作为退休资金补充 [7] - 黄金IRA是一种将实物黄金或黄金相关资产纳入退休账户的选项 兼具IRA的税收优势与黄金的抗通胀属性 [8][9]

文章核心观点 - 文章旨在为个人提供在2026年增加退休储蓄的实用策略 核心方法包括制定预算、自动化供款以及战略性投资 以补充平均每月仅略高于2000美元的社会保障福利 [1][2] 退休储蓄现状与目标 - 当前退休人员平均每月社会保障福利仅略高于2000美元 突显了额外储蓄的必要性 [2] - 设定在2026年增加退休储蓄是一个重要的财务目标 [1] 增加退休储蓄的关键策略 - **制定预算**：通过预算了解每一美元的去向 控制支出并为退休计划供款腾出空间 [4] - **自动化退休计划供款**：对于401(k)计划 让供款直接从工资中扣除有助于坚持储蓄 [5] - **优先支付IRA**：避免先消费后储蓄的陷阱 应在处理其他支出前优先向个人退休账户(IRA)供款 [6] - **设置自动IRA供款**：建立定期自动转账至IRA 例如在每次发薪日执行 可以从较小金额开始并逐步增加 [8] 预算制定方法 - 传统方法包括在笔记本上列出支出 [4] - 技术方法包括创建电子表格来管理支出 [4] - 可使用预算应用程序 其中一些能同步银行和信用卡账户以无缝追踪支出 [5] 不同退休账户的供款方式 - **401(k)计划**：供款与工作挂钩 可直接从工资中扣除 储蓄率在年内允许调整 [5] - **个人退休账户(IRA)**：与工作无关 供款不从工资中扣除 需要个人主动管理 [6] 实施自动化供款的时机与优势 - 从1月开始自动化供款是明智之举 特别是当获得加薪并可以利用额外收入时 [8] - 自动化供款有助于保持储蓄计划的正轨 [7]

个人财务规划 - 新年伊始是设定财务目标的关键时机 旨在规划未来365天的财务成就 例如购房、偿债或增加退休储蓄[1] 退休储蓄策略 - 为实现2026年在IRA或401(k)计划上取得重大进展 关键举措是立即将加薪部分自动转入退休账户[2] - 建议在加薪生效之初 立即通过薪资部门提高401(k)供款比例 或为IRA设置反映加薪金额的自动月度供款 以避免将额外收入用于消费[3][4] - 此举旨在从一开始就消除消费诱惑 如果从未习惯支配这笔额外收入 就不会感到缺失[5] 优化退休储蓄的其他方法 - 除了将加薪部分用于储蓄 还应确保在2026年充分利用401(k)的公司匹配部分 以获取免费的退休资金[6][8] - 如果加薪后的供款仍不足以获得全额公司匹配 需通过减少支出或从事副业增加收入等其他策略来实现[8]

退休储蓄目标分析 - 文章核心观点为探讨不同金额（25万美元、50万美元、100万美元）的退休储蓄所能产生的收入水平，以及为实现这些目标所需的月度投资额，旨在为职业生涯早期规划提供参考 [1][2] 25万美元退休储蓄情景 - 根据富达报告，婴儿潮一代的平均401(k)账户余额为249,300美元，IRA账户余额为257,002美元，接近25万美元水平 [3] - 应用4%提取规则，25万美元的储蓄在退休第一年可提供约1万美元的投资收入 [3] - 鉴于常见建议是替代退休前收入的80%，而社会保障约替代40%，若个人薪资高于约2.5万美元，仅靠此储蓄将面临生活困难 [4] - 从30岁开始投资，至65岁退休，假设获得10%的平均年回报，每月仅需投资76.87美元即可在退休时积累25万美元 [5] 50万美元退休储蓄情景 - 应用4%提取规则，50万美元的储蓄每年可提供约2万美元的投资收入 [6] - 若个人退休前收入高于5万美元，此储蓄水平仍将低于建议的最低替代收入目标 [6] 100万美元退休储蓄情景 - 应用4%提取规则，100万美元的储蓄每年可提供4万美元的投资收入 [7] - 从30岁开始投资，至65岁退休，假设获得10%的平均年回报，每月需投资307美元方可在退休时积累100万美元 [7]

文章核心观点 - 七位数（百万美元）的退休储蓄可能不足以确保财务安全的退休生活 尤其对于退休前收入较高或提前退休的人群而言 [1][2][3] 退休储蓄与收入替代率分析 - 根据4%提取规则 100万美元的投资组合在第一年可产生4万美元的年收入 [4] - 社会保障金大约能替代退休前收入的40% 而普遍建议的总收入替代率目标约为80% [7] - 若退休前收入为10万美元或以上 仅依赖100万美元储蓄和4%提取规则 其总收入将低于建议的替代率 [7][8] 影响退休储蓄充足性的关键因素 - 更近期的建议将提取率从4%调整为3.7% 以降低耗尽本金的风险 [5] - 提前退休者需要更大的储蓄余额 以覆盖更长的退休年限以及享受医疗保险前的医疗成本 [8]