退休储蓄新基准 - 传统经验法则建议根据年龄储蓄相应倍数的年薪 例如40岁存3倍年薪 50岁存6倍年薪 65岁存8倍以上年薪 据此估算年收入4万至10万美元者在61-64岁需储蓄约34万至85万美元 [2] - 由于寿命延长、经济环境变化及完全退休年龄推迟至67岁 旧的4%提取规则（即100万美元储蓄每年产生4万美元收入）可能已不足够 [2] - 当前专家建议的舒适退休储蓄新基准已提升至约150万美元 依据4%规则 该储蓄每年可提供6万美元退休收入 比旧基准多出2万美元 以应对成本上升和意外开支 [3] 影响退休成本的关键因素 - 退休成本受到通货膨胀上升、利率变化及就业市场波动的影响 退休人员需要比前代人更多的储蓄来维持相同的生活方式 [4] - 居住地点严重影响退休预算 生活成本在美国各地差异很大 储蓄目标应反映当地开支和未来财务计划 [6] - 婚姻状况影响收入 夫妇可领取双份社会保障金 且一方可延迟申领以获得更高支付 但一方去世后 幸存者仅能领取较高的一份 固定开支不变 需为收入损失做计划 [6] - 医疗保健、住房和生活方式是主要预算项目 除日常生活外 还需为医疗、房屋维护、旅行和休闲做预算 确保储蓄足以覆盖这些开支而无财务压力至关重要 [6] 政策对退休的影响 - 2025年7月签署的《One Big Beautiful Bill Act》影响了退休和社会保障 该法案未取消社会保障金的征税 但在2025年至2028年间为65岁及以上纳税人增加了临时性的老年奖金扣除额 单身申报者6000美元 联合申报者12000美元 [6] - 从事兼职工作的退休人员可在符合条件的小费和加班收入中扣除最多25000美元（设有收入限制） [6] - 这些扣除额可能使约90%的退休人员免于为社会保障金缴纳所得税 [6]

文章核心观点 - 根据PensionBee的2025年快乐退休报告，美国退休储蓄者的乐观情绪在2025年下降了超过10%，从3月份的55%降至年底的44%，市场波动、前所未有的关税以及历史上最长的政府停摆被认为是影响因素 [1] - 报告发现，退休行为与乐观情绪之间存在显著关联，清晰的储蓄计划和良好的财务习惯是提升信心的关键，这为在广泛不确定性中提供了积极启示 [4][6] 调查主要发现：退休情绪与储蓄行为 - 2025年整体退休乐观情绪下降超过10%，从3月的55%峰值降至年底的44% [1] - 40%积极为退休储蓄的美国人储蓄不足一年开支，30%的人若停止工作其储蓄无法维持六个月 [3] - 91%对退休持负面情绪的受访者储蓄时缺乏明确计划或目标 [4] - 对退休感到“非常”或“有些”积极的受访者更可能采取以下行动：53%的人有坚实的退休计划（使用财务顾问或在线工具），32%的人缴纳足够金额以获得雇主的全额匹配，并且他们将旧401(k)和IRA账户整合至单一账户的可能性是其他人的两倍以上 [8] 人口统计差异：性别与婚姻状况 - 男性对退休持乐观态度的比例为52%，而女性仅为37% [9] - 已婚男性的乐观情绪最高，达63%，而单身女性的乐观情绪最低，仅为32% [9] - 女性的退休储蓄安全垫更薄：五分之一（20%）的女性其退休储蓄无法支撑一个月，而男性为十分之一（10%），35%的女性受访者仅有六个月储蓄，男性则为25% [5] 公司背景 - PensionBee是一家领先的退休储蓄提供商，帮助客户整合、管理并掌控其退休储蓄，公司管理资产超过90亿美元，为全球约300,000名客户提供服务 [12] - 公司提供传统型、罗斯型、SEP及安全港IRA等多种退休账户，其投资组合由ETF支持，包括来自道富投资管理的SPY和MDY等产品 [12] - PensionBee在伦敦证券交易所上市，美国股票在OTCQX市场交易 [12]

文章核心观点 - 多数美国人退休储蓄不足 但使用财务顾问可显著改善财务状况 该群体储蓄额是未使用顾问群体的两倍 且计划退休年龄更早[1][4][5][6] 美国民众退休储蓄现状 - 高达58%的美国人在退休后将无法维持其生活水平[1][5] - 退休规划是一个复杂的过程 涉及投资金额、资产配置等谨慎决策 并需要将目标转化为全面计划[7] 财务顾问对退休规划的影响 - 使用财务顾问的美国人均退休储蓄为13.2万美元 而未使用顾问的群体仅为6.2万美元 前者是后者的两倍[4][5][6] - 使用财务顾问的美国人计划平均退休年龄为64岁 比未使用顾问群体的66岁早两年[5][6] - 与财务顾问合作的美国人对实现财务目标的能力和速度都更有信心[6] - 西北互助银行的年度规划与进展研究指出 与财务顾问合作是造成退休储蓄差异的关键因素[4]

美国退休储蓄现状 - 普遍认为需要约150万美元才能退休 但现实情况截然不同 [2] - 根据美联储2022年消费者财务调查数据 仅有约2.5%的美国人退休账户储蓄达到或超过100万美元 [3] - 在实际退休人群中 仅有3.2%达到了100万美元的门槛 [3] 百万美元储蓄的具体数据 - 仅略超半数美国人（54.3%）拥有退休账户 其中不到二十分之一（4.7%）达到100万美元 [4] - 若计入房地产等其他所有资产 达到100万美元的美国家庭比例上升至18% [4] - 65-74岁家庭的平均退休储蓄为609,000美元 中位数仅为约200,000美元 [5] 不同群体的储蓄差距 - 65-74岁家庭退休储蓄中位数为200,000美元 75岁及以上则降至130,000美元 [6] - 高收入家庭平均储蓄769,000美元 而中等收入家庭仅为79,500美元 [7] - 大学毕业生的退休储蓄中位数（141,700美元）是仅拥有高中学历者（44,000美元）的三倍多 [8] 影响储蓄的关键因素 - 收入是影响退休储蓄的最明显因素 [7] - 教育程度造成巨大差异 大学毕业生的储蓄是高中毕业生的三倍以上 [8] - 房屋所有权显著影响储蓄 房主退休账户平均为303,000美元 是租房者的2.5倍以上 [8] 401(k)百万富翁的增长 - 截至2024年 美国“401(k)百万富翁”人数达到约497,000人的历史记录 [9] - 其中近399,000人同时在个人退休账户中拥有至少100万美元 这两个群体通常有重叠 [9]

2026年401(k)计划变更核心观点 - 2026年401(k)计划将实施多项变更 包括提高所有账户持有者的缴款上限 以及针对特定高收入人群的税后补缴规定[1][2] 缴款限额变化 - 个人对401(k)计划的缴款限额将从2025年的23,500美元提高至2026年的24,500美元[1] 针对高收入者的新规 - 根据《2022年安全法案2.0》 自2026年起 年满50岁且年收入达到或超过145,000美元的人群 其补缴款项必须税后存入指定的罗斯401(k)账户[2][3] - 此变更将直接影响受影响人群的税务策略和实得工资[2] 新规的税务影响与策略 - 新规意味着相关人群现在为补缴款纳税 但退休后可以享受免税提取[3] - 如果预期未来税率上升或希望更灵活地管理退休后的应税收入 现在纳税可能是有利的[4] - 如果预期退休后收入较低 保留更多税前储蓄可能更合理 应考虑将部分资金存入其他类型的账户[4] - 结合传统型与罗斯型缴款的平衡方法 有助于平滑退休前后的税务负担[5] 退休储蓄优化建议 - 绝大多数50岁以上人群并未进行401(k)补缴缴款[6] - 建议考虑将每月对雇主赞助的退休计划缴款增加到允许的最高限额[7] - 如果雇主提供匹配缴款 应确保缴款足够以获得全额匹配 因为这是不参与就无法获得的“免费资金”[7]

个人财务健康核心指标 - 拥有超过400美元储蓄被视为财务稳健的标志 2022年数据显示仅有63%的美国人能用现金、储蓄或当月全额还款的信用卡支付400美元开销 2025年全国应急储蓄中位数仅为500美元 52%的人希望自己能更早开始储蓄 [2] - 储蓄余额达到三位数高位或以上即优于美国大多数60岁以下人群 拥有1000美元或以上储蓄则达到了“婴儿学步”财务计划的第一步 [3] 收入与现金流管理 - 能够在下次发薪日前支付账单是财务状况良好的表现 即使在年收入超过10万美元的高收入人群中 仍有48%的人过着月光族的生活 [3] - 摆脱月光族周期意味着有足够缓冲空间设置账单自动支付 且无需为支付日期焦虑 也无需为支付基本生活开支而负债 [4] 债务状况评估 - 无债务或正在积极偿还债务的财务状况优于平均水平 美联储最新消费者财务调查显示 77.4%的美国家庭负有债务 较2019年调查上升近一个百分点 [5] - 偿还债务的建议策略是列出债务清单并按金额从小到大排序 除最小债务外 其他债务仅支付最低还款额 并集中所有可用收入优先清偿最小债务 [6] 退休储蓄规划 - 拥有退休储蓄是财务负责的第四个指标 近期盖洛普民意调查显示 十分之四的美国人没有退休储蓄计划 即没有401(k)、403(b)或个人退休账户 [7] - 在没有此类计划的未退休受访者中 仅有31%的人相信退休后能过上舒适的生活 [7]

退休储蓄账户平均余额 - 2025年第三季度 个人退休账户平均余额上升至137,902美元 [1] - 2025年第三季度 401(k)计划平均余额上升至144,400美元 [1] 提升退休储蓄的策略 - 应充分利用雇主提供的401(k)匹配供款 这是无需放弃的免费资金 [3] - 需了解匹配供款的具体条款 并确认雇主的权益归属时间表 [3] - 若匹配条件可达且易于获取 应尽力提高储蓄率以获取全额匹配 可能需重新规划支出或考虑兼职以增加供款资金 [4] - 从雇主处获得的每一美元匹配供款都可进行投资 长期将显著增加储蓄 [5] 利用薪资增长增加储蓄 - 若2026年获得加薪 无论是基于生活成本还是绩效 从一开始就将增加部分用于储蓄是有效的策略 [6] - 对于401(k)计划 可通知薪资部门按加薪幅度提高供款比例 [7] - 对于个人退休账户 可设置定期供款以自动存入加薪部分 [7]

退休储蓄现状 - 截至2025年第三季度 个人退休账户平均余额为137,902美元 而401(k)计划平均余额为144,400美元 [2] - 拥有150,000美元退休储蓄的55岁或以上人群 其储蓄水平可能不足 面临退休资金压力 [3] 应对策略：延长工作年限 - 评估延长工作年限至67或68岁而非62或63岁的可行性 以创造额外储蓄机会 [4] - 延迟退休可推迟申领社会保障福利 从而可能获得更高的月度福利 弥补储蓄不足 [5] 应对策略：最大化利用剩余工作年份储蓄 - 55岁或以上人群有资格为个人退休账户或401(k)计划进行追加缴款 健康储蓄账户若有也适用 [6] - 若无法缴满401(k)计划上限 应努力提高储蓄率 可能需削减开支以腾出资金进行投资增值 [7] - 建议咨询财务顾问以探讨改善财务状况的方案 [8]

文章核心观点 - 金融专家苏兹·奥曼警告消费者应避免因假日消费而陷入债务循环 并强调设定具体财务目标的重要性 以在新的一年里切实改善财务状况[2][3] - 消费者普遍在年初设定积极的财务目标 但在年底假日季因消费压力而放弃执行 导致财务计划失败[2] - 通过设定正确的财务目标并坚持执行 消费者可以打破这一循环 在年底实现财富增长[2] 假日消费与债务风险 - 预计美国消费者本假日季平均支出为1,595美元[3][4] - 全国假日季债务总额预计将膨胀至2,630亿美元[3] - 45%的父母在本假日季面临陷入债务的风险[3][4] 信用债务成本 - 美联储报告显示信用卡平均利率为21.39%[4][6] - 由于持有余额的成本过高 偿还信用卡债务应是首要财务任务[6] 退休储蓄与投资 - 社会保障仅能替代约40%的退休前收入[6] - 一项研究发现 一个单一习惯可以使美国人的退休储蓄翻倍 并将退休从梦想变为现实[4] - 进行投资 特别是足以获得雇主全额匹配供款的投资 对于避免退休后破产至关重要[6] 建议的财务目标 - 储蓄[8] - 偿还信用卡债务[8] - 为退休进行投资[8] - 其他个性化目标可包括为购房储蓄或控制学生贷款债务[7]

退休人员财务压力与储蓄挑战 - 约25%的美国退休人员曾因财务状况失眠 27%的人每天至少花费一小时担忧金钱问题[1] 自动化储蓄工具的应用与效果 - 消费者金融保护局发现自动化储蓄应用可帮助使用者在一年内多储蓄1.5至3.5倍[2] - 技术驱动的功能如日常消费凑整、自动进行投资组合的税务损失收割 有助于持续储蓄而无需持续努力[2] 挖掘家庭闲置资产价值 - MPB 2022年调查显示美国家庭平均拥有价值约2,459美元的未使用科技产品 如旧电视、笔记本电脑或相机[3] - 出售其他高价值物品如家具或第二辆车也是获取现金的途径[3] 通过临时生活方式调整加速储蓄 - 短期生活方式调整是快速增加储蓄的途径之一 例如搬到生活成本较低的城市居住一两年可节省10,000美元或更多[4] - 与家人同住可显著减少开支[4] - 美国退休人员协会指出许多美国老年人通过出租闲置卧室来抵消住房成本并赚取额外收入[5] - 根据Coohom数据 截至2024年全国闲置卧室平均月租金为600至1,000美元 在纽约和旧金山等高成本城市月租金超过1,200美元[5] 削减经常性支出以达成储蓄目标 - 减少经常性支出是快速储蓄10,000美元的方法之一[6] - 住房是大多数退休人员的最大开销 据Raymond James数据约占典型退休人员预算的36%[6]