居民储蓄行为与动机 - 国内居民存款总额突破166万亿元，人均存款达到11.8万元[1] - 居民储蓄的主要动机是为应对失业、疾病等突发事件，以及为子女教育、养老、购房装修等未来大额支出做准备[1] - 由于当前投资理财市场风险较大，许多居民认为将资金存入银行能保障本金和利息安全[1] 存款利率下行趋势及其影响 - 自2024年起国内存款利率进入下行通道，以3年期定存为例，利率从3.25%降至1.55%[4] - 利率下降导致利息收入大幅减少，例如100万元存款年利息收入仅为1.55万元，较过去减少1.7万元[4] - 未来银行存款利率仍有下降空间，这使得依赖存款利息生活的难度增加[4][7] 居民寻求替代投资的困境 - 面对低利率，部分储户希望将资金投入股票、基金、银行理财等高收益品种[8] - 但多数储户缺乏投资经验，在当前投资环境不佳的背景下，盲目投资导致亏损的概率很大[8] - 即使是投资专家在当前市场也难保盈利，普通居民面临较大的投资风险[8] 创业作为资金出路面临的挑战 - 低利率环境促使部分居民考虑动用存款进行创业[9] - 然而，普通民众创业成功概率极低，往往面临“九死一生”的局面，甚至可能因创业失败而返贫[9] - 创业难度大的原因包括：居民收入增长放缓导致消费需求下降、传统行业产能过剩竞争激烈、以及房租、人工和原材料成本持续上涨侵蚀利润[11] 持有存款引发的社会关系难题 - 持有较多存款的个人可能面临亲友以各种理由（如子女上学、家人生病、生意周转等）上门借钱的问题[13] - 出借资金很可能无法收回，而拒绝借钱则可能导致亲友关系破裂[13] - 这使存款持有者陷入两难境地，成为一个需要面对的现实问题[13]

国内居民储蓄趋势与高额存款者面临的潜在挑战 - 截至6月末 国内住户部门存款余额达162.02万亿元 上半年新增10.77万亿元 按14亿人口计算 人均存款约11.5万元 居民储蓄主要动机为应对失业 疾病等突发事件 并为子女教育 购房首付 装修 养老等长期大额支出做准备 [1] 2026年起个人存款超百万可能面临的五大难题 存款利息收入大幅减少 - 以1年期存款利率为例 已从2.25%降至1.35% 将100万元存入银行 年利息收入较过去减少9000元 存款利率持续下行是央行推动资金从储蓄转向投资与消费以刺激经济的手段 [5] - 对于拥有100万元以上存款的储户 2026年将面临利息收入持续减少的难题 [3][5] 存款利息无法跑赢通胀 - 在存款利率走低的同时 物价水平逐年上涨 导致存款利息收入难以超越物价上涨速度 [6] - 将100万元存入银行定期 其本金的实际购买力将持续缩水 [8] - 2026年 存款超百万的储户将同时面临利息收入无法战胜通胀以及本金购买力缩水的双重难题 [3][8] 转向高风险投资的困境 - 部分储户为寻求更高收益转向股票 基金 银行理财等投资 但结果多为亏损 [10] - 2025年1-8月 A股散户盈利比例仅18.9% 亏损比例达81.1% 人均亏损约2.1万元 [10] - 去年多数公募基金亏损幅度在20%-30%之间 [10] - 2025年 随着货币市场收益率下降和债券市场风险上升 连R2风险等级以下的银行理财产品也出现亏损 [10] - 高额存款者陷入两难：既不甘心于低息储蓄 又因投资风险上升而不敢轻易将资金转出 [3][10] 创业投资成功希望渺茫 - 当前创业环境严峻 成功概率极低 存在大量存款超百万者投资创业失败案例 [11] - 例如 有人动用120万元积蓄在上海开设海鲜餐厅 仅一年半便倒闭 导致本金全损并背负债务 [13] - 有意创业者需面对成功希望渺茫的难题 [3][13] 遭遇频繁借贷请求的麻烦 - 拥有100万元以上存款者 很可能频繁遭遇亲友以子女学费 医疗 创业等理由的借钱请求 [14] - 面临两难选择：若出借 资金很可能无法收回；若拒绝 则可能导致亲友关系破裂甚至反目 [16] - 这是高额存款者需要提前了解并准备应对的潜在社交与财务难题 [3][16]

存款分布现状 - 截至2025年，中国能一次性拿出100万现金存款的家庭约49.4万户，占全国家庭总数的0.1% [1] 存款利率变化 - 从2024年开始，国内银行加快了利率下行的步伐，各档银行存款利率都创下历史新低 [5] - 以1年期定存为例，利率从2.25%降至1.35%，10万元存款的利息收入较过去减少900元 [5] - 银行存款利率下降对喜欢存钱的中老年人群体以及靠存款利息生存的人群影响最大 [6] 通胀与购买力 - 与老百姓生活相关的商品价格每年都有不同程度上涨，超市消费金额从1-200元上升至3-500元 [9] - 当前存款利息收入跑不赢物价上涨水平，超过100万存款的购买力会逐年下降 [9] 创业环境挑战 - 各行各业竞争趋白热化，创业失败概率大，可谓“九死一生” [11] - 创业者大概率会把老本赔进去，因“创业致贫”的情况越来越多 [11] 投资理财风险 - 投资股票风险大，股市波动剧烈，许多投资者在高位被套，底部割肉，本金损失惨重 [13] - 去年多数基金亏损在20-30%之间，专家理财有失水准 [14] - 银行理财产品风险呈现上升趋势，主要因货币市场收益率下降及债券市场风险上升 [14] 社会关系压力 - 有100万以上存款的家庭会经常碰到亲友以各种理由借钱，如治病、创业、装修等 [16] - 数据显示，在亲友借款案例中，有62%的借款无法全额收回 [16]