居民储蓄行为与动机 - 国内居民存款总额突破166万亿元，人均存款达到11.8万元[1] - 居民储蓄的主要动机是为应对失业、疾病等突发事件，以及为子女教育、养老、购房装修等未来大额支出做准备[1] - 由于当前投资理财市场风险较大，许多居民认为将资金存入银行能保障本金和利息安全[1] 存款利率下行趋势及其影响 - 自2024年起国内存款利率进入下行通道，以3年期定存为例，利率从3.25%降至1.55%[4] - 利率下降导致利息收入大幅减少，例如100万元存款年利息收入仅为1.55万元，较过去减少1.7万元[4] - 未来银行存款利率仍有下降空间，这使得依赖存款利息生活的难度增加[4][7] 居民寻求替代投资的困境 - 面对低利率，部分储户希望将资金投入股票、基金、银行理财等高收益品种[8] - 但多数储户缺乏投资经验，在当前投资环境不佳的背景下，盲目投资导致亏损的概率很大[8] - 即使是投资专家在当前市场也难保盈利，普通居民面临较大的投资风险[8] 创业作为资金出路面临的挑战 - 低利率环境促使部分居民考虑动用存款进行创业[9] - 然而，普通民众创业成功概率极低，往往面临“九死一生”的局面，甚至可能因创业失败而返贫[9] - 创业难度大的原因包括：居民收入增长放缓导致消费需求下降、传统行业产能过剩竞争激烈、以及房租、人工和原材料成本持续上涨侵蚀利润[11] 持有存款引发的社会关系难题 - 持有较多存款的个人可能面临亲友以各种理由（如子女上学、家人生病、生意周转等）上门借钱的问题[13] - 出借资金很可能无法收回，而拒绝借钱则可能导致亲友关系破裂[13] - 这使存款持有者陷入两难境地，成为一个需要面对的现实问题[13]