核心观点 - "养老防儿"现象逐渐取代传统"养儿防老"理念，父母通过隐匿存款、假装借贷等方式防范子女侵占养老资源 [3][6] - 代际财产认知错位导致家庭矛盾：老人视存款为救命钱，子女视为可继承财产 [21] - 孝道文化衰落叠加社会保障不足是现象主因，乡村地区矛盾更突出 [23][27][28] 现象表现 - 老人采取多样化财务隐匿手段：分散银行存款、现金交易、第三方哭穷、虚构借款等 [13][14][15] - 中老年群体自主购买理财健康险比例显著提升，增额寿险客户中老年人占比达80% [17][18] - 保险购买行为呈现隐蔽性特征，多数老人瞒着子女操作以避免资金被挪用 [5][18] 市场变化 - 县域保险市场出现结构性转变：银行降息推动理财健康险需求，3-5年内老年人保险接受度显著提升 [20] - 增额寿险成为主力产品，50-60岁群体构成核心客户群 [18] - 保险销售渠道下沉明显，县城及村镇地区中老年客户成为新增长点 [4][20] 社会动因 - 城镇化加速导致空巢老人增多，传统家庭养老功能弱化 [24] - 独生子女政策改变家庭结构，老年人家庭地位边缘化 [25] - 年轻一代面临房贷车贷压力，部分形成"啃老"现象 [5][21] 区域差异 - 城乡养老保障体系存在断层：城市可依托市场化养老机构，乡村缺乏可持续服务模式 [28][29] - 农村养老成本支付意愿低下，5元早餐（政府补贴2元）仍难普及 [29] - 农民收入水平制约养老服务购买力，形成"有钱不舍得花"的消费特征 [30]