行业现状与问题 - 重疾险合同条款晦涩难懂，存在"白马非马"式条款构筑理赔高墙，导致赔付如同开盲盒 [2] - 保险推销时承诺"确诊即理赔"，但实际理赔时设置诸多障碍，如要求特定并发症或非常规治疗手段 [2] - 法院判决显示，保险条款对重疾定义附加多重限制条件，导致公众理解的重疾不被认可，理赔纠纷频发 [2] - 部分保险公司通过压缩赔付空间维持利润，在合同中暗设条款或设定严苛疾病标准以减少理赔 [3] 解决方案与改进方向 - 保险公司需从产品设计源头入手，建立动态调整机制，使疾病定义与医学发展同步更新 [3] - 优化赔付流程，减少不必要的证明材料和审核环节，从设限拒赔转向主动服务 [3] - 创新服务模式，将健康管理纳入服务链条，如提供定期体检、慢性病干预等服务，降低赔付概率同时提升客户健康水平 [4] - 监管部门需明确重疾定义的医学合理性，规范模糊表述和隐性免责条款，杜绝"白马非马"式文字游戏 [4] - 强化保险销售环节全流程监管，避免轻说明、重推销等乱象，确保投保人清晰知晓权益边界 [4] 行业意义与发展前景 - 重疾险是基本医疗保险的有力补充，在人口老龄化和慢性病发病率攀升背景下作用日益重要 [4] - 规范重疾险利于构建多层次、立体化的保障网络，为患者提供更全面优质的医疗保障 [4]