养老贷产品概述 - 养老贷是银行为城乡居民补缴养老保险设计的贷款产品，贷款资金直接打入社保账户用于补齐差额，退休后养老金自动扣还贷款[5][6] - 以贷款金额90000元、年利率3.1%、期限15年为例，退休后每月可领取养老金808.48元，偿还本息625.86元后剩余182.62元可自由支配，比不办理提档补缴每月多领取21.62元[6] - 产品设计形成银行、社保机构和借款人的三方共赢闭环[7] 银行风险敞口 - 主要风险在于借款人身故后的债务清偿问题，银行通过商业保险覆盖风险，但存在保险免责条款导致赔付失败的可能性[9][10][11] - 当保险不赔付时，个人账户剩余资金优先偿还贷款，不足部分需由继承人用其他财产清偿，否则形成银行坏账[12][13] - 部分产品引入担保措施，担保人（通常为子女）需承担连带责任[14][15] - 银行风险模型基于借款人寿命超过75岁及养老金持续上调的假设[17][19] 银行业务动机 - 区域性银行面临净息差收窄至1.4%的压力，急需寻找稳定且风险可控的新利润增长点[21][22] - 养老贷利率3.1%-3.45%为固定利率，高于当地3.05%-3.2%的房贷利率，且不受LPR下调影响[22][23] - 贷款资金直达社保账户的特性降低挪用风险，养老金还款来源稳定可靠[24] - 湖南地区已有40余家银行推出该产品，临澧农商行已发放494笔总额4126.58万元，单笔金额普遍在4-89万元区间[25][26][27] 行业发展动态 - 中国人均预期寿命提升至79岁（2024年），城乡居民基础养老金2024年上调20元至143元/人/月，历史涨幅在5-20元/年不等[19] - 部分银行已删除官网宣传信息，预示产品可能存在政策调整空间[28] - 产品定位争议：养老本质与债务负担的潜在冲突[29]