双节期间地方银行揽储策略 - 多家地方银行在国庆中秋双节临近时密集加码存款营销，通过推出特色存款产品和提供积分兑换、实物馈赠等方式吸引储户 [1] - 浦江农商行推出“孝心存”产品，10万元起存，3年期年利率2%到期利息6000元，1年期年利率1.5%到期收益1500元，其利率均高于普通定期存款 [3] - 富滇银行推出多元化存款产品矩阵，个人大额存单20万元起存，1年期利率1.5%，2年期利率1.75%，新客专享定期存款1000元起存，3年期利率达1.95% [4] - 兴福村镇银行珠海地区机构推出活动，1年期、2年期、3年期和5年期定期存款综合收益由存款利率加积分构成，利率分别为1.6%、1.7%、1.85%、1.85% [4] - 沁源长青村镇银行推出定期存款加码礼活动，1年期至5年期定期存款利率分别为1.55%、1.6%、1.85%、2%，起存金额1万元，礼品覆盖米面油和电器等 [7] 积分送礼揽储方式与合规性 - 山西永济农商行推出“家国同庆 进门有礼”活动，办理新增1年定期存款的客户可获得积分，积分范围1万至30万可兑换从刮皮刀、抽纸到防近视台灯、电饼铛等礼品 [6] - 兴福村镇银行珠海地区机构活动规定，新客户首存1万元定期一年及以上可积分兑5斤大米再享5斤大米，首存3万元定期一年及以上可积分兑10斤花生油再享5斤大米 [6] - 监管政策指出商业银行不得通过返还现金、有价证券或赠送实物等不正当手段吸收存款，地方监管部门明确禁止通过赠送实物等方式揽储，相关产品需暂停并清理 [8] - 针对采访，兴福村镇银行相关人士表示未开展任何形式的“存款送礼”营销，但会举办面向老年客户的DIY活动吸引客户，山西永济农商行已将相关宣传信息撤下 [8] 地方银行揽储面临的挑战与优势减弱 - 地方银行曾凭借地缘优势和灵活定价策略在存款利率上具有显著竞争力，但经过多轮存款利率下调，整体利率水平已逐步向行业平均值靠拢，利率优势日渐式微 [1][4] - 地方银行揽储的核心短板是信用背书不足导致高净值客户留存率偏低，负债端主要依赖零售存款且资金成本偏高，综合付息成本高出国有银行 [7] - 截至2025年8月末，人民币存款余额322.73万亿元同比增长8.6%，前八个月住户存款增加9.77万亿元，但8月单月居民存款新增1100亿元同比少增6000亿元，而非银存款新增1.18万亿元同比多增5500亿元，显示存款流向理财与资本市场 [9][10] - 商业银行净息差已收窄至1.42%，息差盈利空间收窄，地方银行在资产端收益降低背景下，高息负债模式可能进一步挤压利润空间 [5][10] 行业专家对地方银行转型的建议 - 专家指出地方银行需跳出价格竞争逻辑，转向非价格维度竞争力构建，通过提升综合服务能力、强化风险管理水平和搭建长期稳健的发展策略立足市场 [5] - 建议地方银行强化与社保、医疗等公共服务场景的深度融合以沉淀资金并提升客户黏性，积极拓展社区金融业务并结合财税咨询、财富管理等增值服务 [10] - 建议应用金融科技，借助区块链存证技术实现本息智能结算，并利用大数据分析实施资金全链路穿透式监管，以提升运营效率与风险防控能力 [10] - 针对成本刚性问题，可通过调整存款产品设计压降高成本存款占比，提升账户活跃度以增加低成本活期存款规模，从而控制负债成本 [11] - 建议升级流动性管理体系，建立动态资产负债匹配模型实时监控期限与利率结构，并积极运用主动负债工具如发行绿色金融债等方式灵活补充流动性 [11]

亿联银行存款产品争议 - 社交平台流传亿联银行将提前兑付"3年专享款"存款产品 客户称若提前兑付将损失近1年利息[1][3] - 该产品综合年利率达4.2% 由2.95%基础利率和1.25%学习奖励利率构成[4] - 银行客服否认提前兑付传闻 称如有调整会通过公众号公告[1][3] 存款产品利率结构 - 学习《存款保险条例》奖励利率非固定 不同产品奖励利率从1.25%-2.15%不等[4] - "好亿存32天"综合年利率3.6% "得亿存专属366天"综合年利率3.8%[4] - 奖励利率通过第三方湖南诚盛德以"合作费"形式发放 需签署灵活用工协议[6] 第三方合作模式 - 湖南诚盛德经营范围包括软件开发等 由两家科技公司共同持股[6] - 该第三方2022年曾为亿联银行提供红包发放服务[7] - 分析师认为该模式存在变相高息揽储和规避利率监管嫌疑[8][9] 行业监管背景 - 2023年4月监管明确禁止通过手工补息等方式变相突破存款利率上限[10] - 辽宁振兴银行曾通过第三方"伙伴助力计划"提升利率至4.5%-4.8% 后因合规要求终止[10] 亿联银行经营状况 - 2020-2023年营收从15.67亿元降至10.65亿元 净利润波动较大[12] - 2024年营收微增2%至10.91亿元 但净利润亏损5.9亿元 资产减值损失达14.71亿元[12] - 2024年末资产总额408.22亿元 较年初下降21% 贷款余额降27.55%[12] - 存款余额277.71亿元 较2023年末降14.73% 个人定期存款降9.51%[13] - 个人定期存款占比超84% 在利率下行周期加重银行息差压力[13]

亿联银行存款产品事件 - 社交平台流传亿联银行将提前兑付"3年专享款"存款产品，多位客户表示收到电话通知，但客服予以否认 [1][2] - "3年专享款"存款产品综合年利率高达4.2%，其中2.95%为产品原年化利率，1.25%为学习《存款保险条例》奖励年利率 [2] - 该行其他存款产品也叠加学习《存款保险条例》奖励，如"好亿存32天"综合年利率3.6%，"得亿存专属366天"综合年利率3.8% [3] 第三方加息模式 - 学习《存款保险条例》奖励需签署协议，甲方为湖南诚盛德科技有限公司，部分收益以"合作费"形式发放 [4] - 湖南诚盛德曾为亿联银行提供红包发放等服务，2022年就出现在一键转存活动中 [4][5] - 分析师认为这种第三方加息模式存在变相高息揽储嫌疑，可能为规避存款利率监管 [5] - 类似案例发生在辽宁振兴银行，通过北京尼客科技"伙伴助力计划"将3/5年期产品利率提升至4.5%/4.8% [6] 亿联银行经营状况 - 2020-2023年营业收入从15.67亿元降至10.65亿元，净利润从2.2亿元波动至1.4亿元 [7] - 2024年收入10.91亿元(同比+2%)，但净利润亏损5.9亿元，主要因资产减值损失达14.71亿元(同比+193%) [7] - 2024年末资产总额408.22亿元(较年初-21%)，贷款余额降27.55%，个人贷款降28.58% [7] - 负债总额379.66亿元(较年初-21%)，存款余额277.71亿元(较2023年末-14.73%)，个人定期存款降9.51% [8] - 个人定期存款占比超84%，在LPR快速下调背景下加重银行息差压力 [8]

泡泡玛特IP Labubu热度与银行营销活动 - 泡泡玛特旗下IP Labubu近期热度持续飙升，多地出现"一盒难求"的盛况 [1] - 平安银行部分分行推出存5万元定期赠送Labubu盲盒的营销活动，吸引大量潮玩爱好者关注 [1] - 活动规则为新客户存入5万元以上定期6个月起步可获得Labubu1.0或2.0系列盲盒，加办信用卡可直接获得3.0系列 [1] - 5月和6月是银行存款到期集中时间，今年银行存款利率走低，银行揽储压力增大 [1] - 社交平台上多地网友希望本地银行推出类似活动，Labubu被戏称为当代年轻人的"鸡蛋" [1] 监管政策与合规问题 - 长三角地区金融监管部门重申禁令，要求银行立即停售违规产品并在2025年底前完成存量业务清理 [2] - 2018年规定明确禁止通过赠送实物等不正当手段吸收存款，监管部门多次重申相关规定 [4] - 将Labubu盲盒价值折算后，相当于3个月5万存款的年化利率约为2.27%，高于当前银行普遍1%-1.5%的3个月定存利率 [4] - Labubu在二手平台溢价明显，实际获得的收益更高 [5] 行业影响与专家建议 - 商业银行"内卷"严重导致存贷款利率与政策利率偏离度较大，影响调控效果 [5] - 业内人士担忧"礼品竞赛"会抬高全行业揽储成本，破坏基于服务质量的良性竞争机制 [5] - 专家建议银行通过优质产品和完善服务吸引客户，而非赠送礼品 [5] - 银行应做好支付结算、代理金融等沉淀业务扩大存款来源 [6] - 中小银行应转变经营理念，加强资产负债管理，压降负债成本 [6]

监管政策收紧 - 地方监管部门近期明确多项禁止性规定，要求银行在2025年底前稳妥退出违规揽储业务 [1] - 监管禁令覆盖范围广泛，包括禁止手工补息、发放加息券、赠送实物、与互联网平台合作发放会员福利等 [1][3][4] - 对于手工补息和发放加息券，监管要求存量业务在2025年底前有序退出 [3] - 对于实物赠送和互联网平台合作发放福利，相关产品需立即暂停发售，宣传物料需清理下架，存量业务同样需在2025年底前退出 [4] 违规揽储手段 - 手工补息是银行与大客户协商后，在正常利息之外额外补贴利息的隐蔽操作 [3] - 发放加息券通过手机银行App、官方网站等渠道宣传，可大幅提升存款利率 [3] - 赠送实物礼品从传统的米面粮油扩展到潮玩盲盒等热门IP产品 [4] - 与互联网平台合作为存款客户提供会员权益等福利 [4] 行业背景与影响 - 市场利率下行导致银行揽储压力增大，储户资金流向理财、基金等高收益领域 [5] - 中小银行因品牌影响力和网点覆盖不足，更易采用"花式"揽储手段 [5] - 变相高息揽储会扰乱存款市场竞争秩序，导致市场利率信号失真和银行业负债成本上升 [6] - 监管政策收紧将促使银行回归业务本源，通过提升服务质量和产品创新吸引储户 [7] 银行应对策略 - 银行需利用大数据分析客户需求，制定差异化定价策略 [7] - 建立健全内部管理制度，加强对揽储行为的合规管理 [7] - 聚焦产品供给质量提升，推出具备市场竞争力的产品 [7] - 拓展营销思路，通过多元化策略实现业务扩容 [7]