核心转变：从数字现金到存款货币 - 数字人民币将于2026年1月1日正式转型为“数字存款货币”，成为商业银行的负债[7][8] - 新体系引入计息机制，银行需对客户数字人民币钱包余额支付利息[7][11] - 数字人民币余额将享有与传统存款同等的存款保险保障[7][11] - 银行端的数字人民币余额被纳入存款准备金管理体系[7][12] - 非银行支付机构需对其持有的数字人民币进行100%保证金管理[7][12] 市场数据与影响 - 截至2025年11月末，数字人民币累计交易总额已达16.7万亿元[8][16] - 数字人民币App开立的个人钱包数量已突破2.3亿个[8] - 在跨境支付货币桥（mBridge）业务中，数字人民币占据了95.3%的份额[15] 跨境结算与国际化 - 2.0版架构凭借计息和主权信用保障，正重塑货币桥的流动性基础与结算效率[4][15] - 新体系通过银行核心账户实现实时价值交互，规避了传统代理行模式的高费用和时滞[4][16]