新规核心内容与变化 - 自2026年1月1日起，《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》施行，取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的强制性规定 [1] - 新规要求银行机构根据风险状况采取差异化措施：对较高洗钱风险情形“强化调查”，了解资金来源和用途；对低风险情形则采取简化措施 [1] - 此举改变了2022年3月1日起实施的“一刀切”询问规定，旨在兼顾金融“安全”与客户“便利” [1] 旧规背景与争议 - 2022年出台的旧规旨在应对电信诈骗、洗钱等犯罪行为，从源头切断非法资金流动渠道 [1] - 该规定在执行中备受争议，焦点包括：对公众造成不便，涉嫌违反《商业银行法》；涉嫌侵犯个人权利与尊严 [1] - 央行数据显示，超5万元现金业务仅占业务总量的2%，但规定的心理威慑远超实际数据影响 [2] 法规意义与深层影响 - 新规的深层意义在于体现了对个人尊严的尊重，而不仅仅是平衡安全与便利 [1] - 旧规被认为是对客户进行了不合法的预先推定，要求客户“自证清白”，造成了心理伤害 [2] - 法规的修正旨在减少守法公众的“证明成本”，维护社会信任与综合治理体系 [3] 银行业法律环境与原则 - 《商业银行法》规定了“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则 [3] - 该法律的修订已提上日程，需以新的立法形式明确商业银行在反电诈等服务与保护客户隐私、尊严之间的原则 [3] - 新规保留了银行在较高风险时“强化调查”的权力，但其执行过程需充分尊重个人隐私与尊严 [2]