学生贷款违约现状 - 截至2025年6月，超过500万教育部学生贷款借款人处于违约状态[1] - 另有超过400万借款人处于严重拖欠状态，在未来几个月面临违约风险[1] 违约与拖欠的定义及后果 - 错过还款日贷款即被视为拖欠，但及时补缴或与服务机构协商可避免长期后果[3] - 拖欠超过90天会被上报至征信机构，损害信用评分并记录多年[4] - 持续拖欠将导致贷款进入违约状态[4] - 违约后果包括利息累积、工资被扣押、退税被扣留、失去获得额外联邦学生援助及延期或宽容期等福利的资格，且信用评分受损[2] 联邦学生贷款违约时间线 - 威廉·D·福特联邦直接贷款计划（最常见）：包括直接补贴贷款、直接无补贴贷款、直接PLUS贷款和直接合并贷款，拖欠270天进入违约[8] - 联邦家庭教育贷款计划（2010年后停发）：包括补贴/无补贴联邦斯塔福德贷款等，拖欠270天进入违约[8] - 联邦珀金斯贷款计划（2017年后停发）：违约标准不同，仅错过一次付款就可能构成违约[8] 摆脱联邦贷款违约的途径 - 最直接方式是全额偿还贷款，但对大多数借款人而言不现实[6] - 主要选项为贷款合并或贷款修复，需根据个人情况和贷款类型与服务机构讨论决定[6] - 贷款修复需与服务机构启动计划，成功后违约记录可从信用报告中移除[9] - 直接贷款和FFEL贷款修复：需在连续10个月内，按时（到期日20天内）完成9次月度还款，还款额由服务机构定为月收入的10%至15%[10] - 珀金斯贷款修复：需连续9个月在到期日20天内完成服务机构规定的全额月度还款[10] - 贷款修复通常只能进行一次，但自2027年7月1日起，根据《一揽子法案》修订，借款人可对违约贷款进行两次修复[11][12] - 贷款合并：将违约贷款的本息合并为新的直接合并贷款，并按收入驱动还款计划还款[12] - 也可在合并前，先向违约贷款连续进行三次服务机构规定的“合理且可负担”的按时还款，合并后可选择符合条件的任何还款计划[13] - 完成合并并开始还款后，可恢复延期、宽容和贷款豁免等联邦贷款福利，但违约记录仍保留在信用报告中[14] 违约后的债务催收 - 自2025年5月起，教育部恢复了对违约学生贷款的催收（2020年以来暂停）[15] - 违约后贷款可能被要求立即全额到期，服务机构可开始扣押工资或所得税退税等用于还款[15] - 借款人在此之前会收到通知，并可采取合并或修复等行动以避免扣押[16] - 若工资已被扣押，在扣押令解除前可能不符合合并资格；选择修复时，服务机构在贷款脱离违约或借款人至少完成五次修复还款前，可能继续扣押工资或退税[17] 私人学生贷款违约 - 与联邦贷款类似，多次错过月度还款会导致违约，通常在首次错过还款后120天内发生[18] - 摆脱违约的方式因贷款机构而异，不适用联邦修复与合并计划，需联系贷款机构或催收机构商讨方案（如减少还款额或制定还款计划），并应尽快行动以避免催收费增加和信用持续受损[19]