人寿保险在个人层面的经济职能 - 寿险满足个人对安全感的需求 通过在被保险人去世后为家庭提供收入保障 为伤残或退休后收入提供保障 以及作为商业用途的担保手段来满足基本经济需求[3][4][7] - 寿险不涉及人类生命的价值 而是涉及人类生命的经济价值 即一个人的赚钱能力及他人对其的经济依赖[7] - 为家庭提供收入保障是寿险的首要经济功能 采用需求法计算保障金额 考虑家庭总体经济需求及可用资源 任何超过家庭需求的保险金额被视为超出可保利益的过度部分[8] - 寿险作为清理基金来源 支付临终医疗费用 丧葬费用 未偿债务 遗产税及其他相关费用[8] - 寿险作为住房抵押贷款赎回资金 清偿未偿贷款余额 帮助家庭获得抵押贷款 并对建筑业及相关行业产生积极影响[9][10] - 寿险提供退休与伤残收入 通过年金形式在被保险人生存或伤残时持续给付 满足失去工作能力者的消费需求[11] - 企业视角下寿险用于关键人员补偿 补偿因关键人员死亡带来的经济损失 保障企业持续经营 尤其针对普通合伙制企业 并保护债权人 消除债务人死亡导致的违约风险[11][12][13] 人寿保险作为个人储蓄手段的职能 - 寿险采用商业与金融体系积累储蓄 所产生的储蓄额远高于其他普通保险 许多国家中寿险成为一种受欢迎的储蓄手段[15][16] - 储蓄对保单持有人有两重意义：在收入中断时提供资金 以及通过利息影响保费水平 储蓄额越大 利率越高 保费越低或保险金额越高[16] - 寿险吸引力在于保险公司作为储蓄机构的表现及储蓄概念本身 但长期储蓄受通货膨胀负面影响 导致同一货币单位购买力下降[16][17] - 带有浓厚储蓄成分的寿险在通胀国家吸引力下降 价格稳定性与强储蓄成分寿险计划成功存在正相关 通胀成为推广寿险的阻碍[17] - 寿险公司倾向于将负债资金分散投资于固定利率证券 如债券 公司债 抵押贷款等 美国寿险公司80%以上投资为固定收益资产[18] - 传统寿险计划与通胀过程存在冲突 缓解通胀效应需投资于可重估资产 但此类投资难以满足稳健安全要求及保费计算体系[19] - 美国尝试分立账户制度及变额年金 投资于普通股组合 但发展中国家高通胀背景下这些制度难以满足确保赔付金额真实价值的要求[19][20] - 维护寿险保单真实价值需政府干预 如提供指数化证券或强制规定投资收益返还比例 许多国家法律规定60%-90%利润返还保单持有人[20][21] 人寿保险在国家层面的经济职能 - 寿险作为一个经济部门对国民生产总值有贡献 增加国民生产总量 带来经济效益[23] - 用GNP口径量化寿险贡献可采用三项标准：所缴保费金额衡量服务价值 保单持有人净支出衡量净贡献 以及包括直接收入注入 收入再分配和风险资本提供的综合贡献[23][24][25] - 寿险业对国民经济的真实贡献包括直接向保单持有人支付给付 通过采购再分配收入 以及为各类投资项目提供风险资本[25] - 完整贡献图景应包括无形因素 如鼓励储蓄 减少不确定性 提升信用度 促进健康保护 这些因素难以量化但不应忽略[26] - 从国际收支角度考察 本土寿险市场缺失会导致居民境外投保 造成外汇支出负面效应 寿险公司长期投资有助于抑制通胀 为基础设施和工业提供资金 改善资本市场状况[27] - 在发展中国家建立高效本土寿险公司应成为政策制定者重视的经济发展措施 提高公司效率有助于国民经济及个体发展[27]