美国信用卡债务现状 - 美国信用卡债务总额在2025年第二季度达到历史新高，为2.21万亿美元 [5] - 截至7月，美国人均信用卡债务为6,492美元 [5] - 许多人的债务远高于平均水平，例如案例中的Alice欠款25,000美元 [4] 信用卡债务成本分析 - 信用卡平均利率高达21.16%，远高于高收益储蓄账户3%至4%的回报率 [2][9] - 若每月还款2,000美元，Alice需1年3个月还清债务，并支付3,489.75美元利息 [9] - 若仅支付每月500美元最低还款，还清债务需10年3个月，利息成本显著增加 [10] 债务偿还策略比较 - 优先偿还债务可节省高额利息，并改善信用利用率，从而提升信用评分 [1][5] - 优先建立应急基金（3-6个月生活费）可避免因意外支出再次陷入债务循环，但机会成本是储蓄利息远低于信用卡利息 [8][9] - 折中方案是先建立1,000美元小额应急基金，再全力偿还债务，以平衡风险与成本 [12] 债务管理辅助方法 - 制定严格预算，削减非必要开支，并将额外收入（如奖金）用于加速还款 [15] - 采用雪球法（先还清最小债务）以保持动力，或采用雪崩法（先还清最高利率债务）以最小化利息总支出 [15] - 设置自动还款，确保还款优先于其他消费 [15]

文章核心观点 - 余额代偿信用卡通过提供0%的入门年利率帮助消费者更快偿还债务 [1][3] - 该金融工具可节省利息支出、合并多笔债务并可能改善信用评分 [1][5][8] 余额代偿信用卡的优势 - 主要优势为0%入门年利率 使还款金额全部用于减少本金而非支付利息 [3] - 例如7000美元信用卡债务在22%年利率下每年需支付约1540美元利息 使用0%利率卡可节省该笔费用 [3] - 入门期越长节省利息越多 部分产品提供长达18至24个月的0利率期 [4] - 可将多张信用卡债务合并至一张卡 简化管理并降低错过还款的风险 [5][6] - 0%利率可降低每月最低还款额 为消费者提供财务缓冲空间 [7] - 通过增加总信用额度降低信用利用率 可能改善消费者的信用评分 [8]