文章核心观点 - 英国银行业正加速推进国内支付卡网络替代方案的建设 以应对过度依赖Visa和万事达卡带来的集中性风险 并提升国家支付基础设施的韧性和主权 [3][4] - 支付主权不仅是政治议题 更关乎构建规模化、可用的冗余系统 关键在于新支付轨道需与现有生态无缝整合 具备商业可行性 且不增加额外成本或复杂性 [2] - 法国通过保留Carte Bancaire (CB)系统实现了真正的双轨制 为英国提供了可参考的范例 即国内支付走CB 国际支付走Visa或万事达卡 [1][6] 行业背景与现状 - 英国约95%的银行卡交易通过Visa和万事达卡系统处理 系统高效但高度集中 [3][4][13] - 历史上 英国曾拥有本土借记卡基础设施“Switch” 但因缺乏维护主权意识 最终被并入万事达卡的Maestro品牌 [7] - 更广泛的金融生态系统也依赖少数全球科技提供商 涉及云基础设施和核心数字服务 [3] - 英国脱欧后 Visa和万事达卡提高了多项计划费用和跨境费用 导致成本上升 并使英国更多地暴露于地缘政治风险之下 [8] 推动因素与政策背景 - 此举符合英国《国家支付愿景》中提出的目标 即将基础设施现代化提上议程 [3] - 欧洲追求支付独立性的趋势早于近期地缘政治紧张局势 该地区在建设自有世界级基础设施方面有良好记录 如SEPA和近期推出的数字钱包Wero [9][10] - 支付系统被视为战略性国家基础设施 而不仅仅是商业服务 历史表明支付系统可能卷入更广泛的地缘政治或制裁相关决策 [12][13] 替代方案的挑战与考量 - 开放银行常被视为天然后备方案 但其并非银行卡的完全替代品 2024年开放银行支付交易量接近2亿笔 但仍只占银行卡总交易量的一小部分 [14] - 开放银行在消费者使用、信任和保护机制方面尚未成熟 且无法全面支持银行卡所覆盖的用例 如店内无感支付、跨境交易、定期支付和旅行预授权等 [14][16] - 供给侧存在结构性挑战 许多开放银行支付提供商难以盈利 行业进入门槛低、竞争激烈且商业激励有限 使其难以成为大规模的国家核心支付基础设施 [15] - 真正的考验在于执行 任何新的支付轨道必须与现有卡基和账户对账户生态系统无缝集成 对发卡行和收单机构具有商业意义 [2] - 成功取决于能否在激励机制、责任框架和技术上达成一致 从而建立消费者信任和商户接受度 [17] 潜在路径与解决方案 - 通过DeliveryCo等举措加强国内基础设施 并非要取代对国际贸易至关重要的全球合作伙伴 而是为了减少关键系统的单点故障 并在英国支付的授权、清算和结算层增加可选择性 [3] - 支付主权无法通过单一方案实现 需要协调的公共和私人投资 与欧洲计划更紧密的互操作性 并明确认识到支付韧性是与能源、食品和数据并列的国家安全问题 [18] - 一个更可行的长期解决方案可能在于欧洲层面 而非英国独自重建 [8] - 行业专家强调应优先考虑协作和互操作性 而非碎片化 在加强欧洲自身能力的同时保持强大的国际伙伴关系 [12]