社会保障规则概述 - 社会保障是数百万退休人员的关键收入来源 对个人未来财务规划至关重要 [1] - 社会保障体系规则繁多 全面掌握可能是一项艰巨的任务 [1] - 有三项特定的社会保障规则值得在新年临近时了解 [1] 配偶福利申请规则 - 通常个人通过工作并缴纳工资税来获得领取退休社会保障的资格 积累40个工作学分（每年最多4个）即可在62岁时申请 [3] - 即使个人从未工作 如果其现任或前任配偶有资格领取月度福利 该个人也可能有资格领取配偶福利 [4] - 已婚人士需等待配偶注册社会保障后才能申请配偶福利 [7] - 离婚人士通常无需等待前任配偶申领福利即可自行申请 [7] - 最早可在62岁申请配偶福利 但若未等到完全退休年龄 福利金额将减少 [7] - 如果个人基于自身收入历史有资格获得自身社会保障福利 同时也有资格获得配偶福利 则每次只能领取其中一项 [7] 延迟申领福利规则 - 个人达到完全退休年龄后 有权领取未打折扣的月度社会保障福利 对于1960年或之后出生的人 该年龄为67岁 [8] - 可以延迟至完全退休年龄之后申领社会保障 以获得更高的福利 但这项激励措施在个人年满70岁时终止 因此超过该年龄延迟申领没有意义 [8]

社会保障福利支付时间表 - 社会保障管理局每月向近7400万人发放福利 支付时间主要根据受益人的出生日期决定[1][7] - 对于在1997年5月之前开始领取退休、配偶或遗属福利的人 款项通常在每月3日发放[2] - 补充保障收入计划为残疾人士及65岁以上低收入人群提供额外收入 其款项在每月初单独发放 若月初适逢周末或假日 则提前至上月发放[3] 2025年12月具体支付日期 - 12月1日 向符合资格的受益人发放SSI款项[8] - 12月3日 向自1997年5月之前即开始领取退休福利的人发放款项[8] - 12月10日 向出生在每月1日至10日的人发放退休、配偶及遗属福利[8] - 12月17日 向出生在每月11日至20日的人发放福利[8] - 12月24日 向出生在每月21日至31日的人发放福利[8] - 12月31日 向符合资格者发放次年1月的SSI款项[8] 支付时间的重要性 - 社会保障受益人收入固定 确知收款日期对于制定预算和管理财务义务至关重要[4]

社会保障福利的替代率 - 对于平均收入者，社会保障福利预计仅能替代约40%的退休前收入 [3] - 此替代率的前提是福利不发生普遍性削减 [3] 社会保障福利的财务可持续性 - 社会保障计划在未来几年面临严重的资金短缺问题 [4] - 如果立法者未能找到解决方案，福利削减可能不可避免 [4] 社会保障的配偶福利资格 - 即使个人从未工作，如果其配偶或前配偶有资格领取社会保障，个人也可能有权获得配偶福利 [5][6] - 配偶福利的最高金额为配偶在完全退休年龄时福利的50% [6] 配偶福利的限制 - 仅依靠配偶福利可能不足以支撑退休生活 [6] - 与基于个人工作记录的福利不同，配偶福利不能通过延迟申领来增加金额 [7]

社会保障配偶福利概述 - 社会保障旨在为退休人员提供基于其工作历史的福利，目标替代约40%的收入 [1] - 除退休福利外，社会保障还包括配偶福利，可为职业生涯收入较低的一方提供财务保障 [2] - 配偶福利不仅适用于已婚人士，在特定条件下离婚后也可享受 [3] 离婚后申请配偶福利的资格 - 婚姻关系持续至少10年后离婚，即有资格根据前配偶的工作记录申请配偶福利 [5] - 资格与离婚时间长短无关，只要婚姻存续期满足10年要求即可 [5] - 若离婚后已再婚，则无法基于前配偶的工作记录申请福利，而需基于新配偶的记录申请 [6] 离婚后申请配偶福利的优势 - 离婚人士在申请配偶福利时具有优势，无需等待前配偶开始领取其自身退休福利即可申请 [7] - 与此相反，已婚夫妇中，收入较低的一方必须等待收入较高的配偶申领其退休福利后，才能开始领取配偶福利 [8] - 此规则使得离婚人士在福利申领时机上拥有更大灵活性，避免了因等待配偶申领而可能面临的财务规划困境 [7][10]

文章核心观点 - 延迟申领社保福利至70岁是增加月度福利金额的可靠方法 [4] - 此策略并非适用于所有退休人员 例如申领配偶福利者无法从中获益 [7][9] - 延迟申领可通过延迟退休抵免使月度福利金大幅提升最高24% [5][6] 社保福利的重要性 - 社保是许多美国退休人员的重要收入来源 其福利有保障且能抵御通货膨胀 [1] - 最大化月度社保福利对实现财务舒适的退休生活至关重要 [2] 延迟申领策略的机制 - 在完全退休年龄后每延迟一个月申领 月度福利可增加1%的2/3 [5] - 若完全退休年龄为67岁 延迟至70岁申领可使月度福利增加24% [6] - 完全退休年龄较早者通过延迟申领可能获得更高的福利增幅 [6] 策略的适用限制 - 计划申领配偶福利的退休人员无法获得延迟退休抵免 [7] - 配偶福利的金额上限为主要收入者福利金额的50% [7] - 若高收入配偶已开始领取福利 另一方申领配偶福利时延迟申领无额外优势 [9]