核心观点 - 中国人民银行齐齐哈尔市分行通过一系列普惠金融实践，有效支持了当地农业产业链高质量发展，具体体现在制度建设、聚焦优势产业和创新金融产品等方面，取得了显著的信贷增长和产业带动成效 [1][2][4] - 尽管取得成果，但农业产业链金融发展仍面临风险传导与风控矛盾、金融产品适配性不足、数据信息不对称三大核心挑战 [5][6] - 未来需从完善风控模式、升级服务模式、强化数据赋能三方面着手，构建全链条、多层次的金融支持体系，以推动农业产业链金融向更高水平发展 [7][8][9] 制度建设与政策协同 - 推动出台《关于深化产业链供应链金融服务实施方案》等配套政策，并建立主办银行服务机制，形成“一链多行”工作格局 [2] - 搭建政银企精准对接平台，通过驻企金融联络员、“百行进万企”等活动及制定多项清单，打通需求对接“最后一公里” [2] - 截至2025年末，齐齐哈尔市涉农贷款余额达1062.6亿元，较年初增长47.6亿元 [2] 聚焦优势产业与延伸服务 - 围绕“黄金农业带”特色产业，建立“核心企业+上下游主体+金融机构”协同机制，实现信贷资金精准滴灌 [2] - 聚焦食品加工产业链，依托核心企业飞鹤乳业，创新“订单+应收账款质押”等模式，为上下游315户企业授信25.9亿元 [3] - 聚焦畜牧业产业链，以龙江县龙头企业为核心，为上游养殖户提供贷款支持，贷款余额达9.31亿元，并创新推广“五位一体”的活体抵押融资模式 [3] - 截至2025年末，龙江县肉牛饲养量突破188.5万头，成为黑龙江省金融支持畜牧业振兴示范县 [3] 创新金融产品体系 - 针对粮食收购，推出“智慧粮仓贷”、“龙粮融”等产品，将玉米、大豆等秋粮纳入存货质押范围 [4] - 针对“肉食一体化”发展，推出“高端肉牛养繁育一体化项目贷款”，已为黑龙江国牛牧业有限公司累计审批8亿元 [4] - 针对供应链中小微企业，创新推出“保理e融”、“e信通”等供应链产品，依托核心企业为上游多级供应商提供融资 [4] - 针对上游小微企业及新型农业经营主体，创新开发“云税贷”、“云电贷”、“农采云贷”等产品 [4] - 截至2025年末，齐齐哈尔市农村金融产品创新贷款余额671.9亿元，支持农企2761家、农户20.4万户 [4] 当前面临的主要挑战 - **风险传导与风控矛盾**：农业产业链条冗长、主体分散，面临自然与市场双重风险，风险分担机制不完善，抵押物（如畜禽活体）处置渠道狭窄 [5] - **产品服务适配性不足**：传统信贷产品多为短期、标准化，难以匹配农业生产“长周期、强波动”特征，对科技研发、精深加工、品牌营销及预制菜等新兴环节支持不足，无形资产（如区域品牌、知识产权）金融价值挖掘缓慢 [6] - **数据信息不对称**：产业链各环节数据分散割裂，缺乏统一标准与共享机制，形成“信息孤岛”，金融机构难以获取真实经营信息，导致授信基础薄弱 [6] 未来发展路径思考 - **完善风控模式**：综合利用农业保险、政府增信、核心企业担保等方式探索风险分担，创新运用产权融合、两权抵押等新型担保方式，并建立产业链金融风险监测预警平台 [7] - **升级服务模式**：创新“投贷联动”模式引入长期资金，组建专业团队开发适配高频场景的差异化信贷产品（如“育种贷”、“仓储贷”），推进以地理标志和区域公共品牌为背书的批量授信，并创新无形资产抵质押方式 [8] - **强化数据赋能**：搭建统一的农业产业链数据共享平台，整合多部门数据资源，制定统一标准以打通数据壁垒，推动金融服务嵌入产业链全流程，并构建基于大数据的精准授信模型 [9]