医疗成本与保障缺口 - 医疗成本年均增速约10%-11%，重大疾病治疗康复费用普遍在10-50万元，癌症等复杂疾病费用通常在22-80万元之间[1] - 社会医保政策范围内报销比例通常在70%-85%，目录外药品、尖端疗法及部分高价特药需患者自行承担[1] - 百万医疗险以每年几百元保费提供最高数百万保额，成为转移医疗财务风险的实用工具[1] 星相守百万医疗险产品亮点 - 外购药保障覆盖200+种癌症特药，含3种CAR-T疗法，取消药品清单限制，医生开具的必需药品均100%报销[2] - 30岁人群年保费可低至194元，比同类20年保证续保产品低30%，附加特需版年保费约800元，仅为高端医疗险1/5[2] - 家庭共享免赔额设计，2人及以上投保共享1万免赔额，连续三年无理赔可递减至最低7000元[3] - 提供超长20年保证续保，期间健康状况变化或产品停售均不影响续保，60岁以上可投保[4] 其他主要竞品分析 - 平安e生保(2025版)提供3人及以上家庭共享1万免赔额，肿瘤特药覆盖212种且100%报销，支持全国300+药店直付[7][8] - 人保长相安(尊享版)覆盖9种重大疾病康复训练，年报销2万元，并提供0-12岁儿童门急诊80%报销且0免赔的可选责任[9][10] - 众民保(普惠版)免健康告知，高血压、糖尿病、结节等患者可直接投保，覆盖50+慢性病药品且报销60%[12][13] - 全能保(2025旗舰款)提供一般医疗与重疾医疗各300万保额，年总保额600万，并包含海外医疗转运等全球紧急救援服务[15][16] 行业产品选购关键要素 - 续保条件应优先选择保证续保期长的产品，如20年或6年，以避免因健康变化或产品停售而失去保障[18] - 免赔额设计对于家庭投保应选择共享免赔额产品，单人投保需关注免赔额是否可递减[18] - 特药保障需关注是否包含CAR-T疗法及最新特药，以及具体的报销比例和药店网络覆盖[19] - 健康告知环节，慢性病人群应选择健康告知宽松或免告知的产品以顺利获得保障[20]