百万医疗险市场动态 - 蚂蚁保旗下"好医保"系列升级2025年版，新增覆盖全国470家三甲医院国际部、特需部及部分私立医院，癌症等特定疾病住院治疗纳入保障范围 [1] - "好医保"扩充院外购药报销责任，新增全目录进口药、近400种原研药在内的1500多种先进药械 [1] - 众安保险旗下"众民保百万医疗险2025版"新增门诊手术及住院前后30天门急诊费用，针对慢病患者推出长期用药可选加油包 [1] - 尊享E生百万医疗险升级后覆盖民营医院增至102家，特药清单扩展至312种 [1] - 中国人寿推出首款10年保证续保产品"国寿康悦臻享医疗保险"，提供院外特定重大疾病急需药品费用保险金责任 [2] 产品迭代趋势 - 续保条件从1年期不保证续保升级至6年/20年保证续保期，如平安e生保长期医疗、好医保20年版 [5] - 保障范围从医院普通病房扩展至公立医院特需部、国际部及民营医院，从住院延伸至门急诊、外购药品与器械 [6] - 免赔额机制创新包括家庭共享免赔额、无理赔优惠、特定病种0免赔等 [7] - 药物保障从外购靶向药不报销升级至覆盖CAR-T疗法、PD-1抑制剂等特药单独责任，药品种类从几十种增至150+种 [7] - 质子重离子医疗从高端医疗险专属变为百万医疗险标配 [7] 市场竞争格局 - 2023年百万医疗险规模约600亿元，占健康险7%、医疗险20% [9] - 人保健康好医保系列2023年总保费88.22亿元占公司总保费19.51%，2024年两款互联网产品保费合计86.13亿元 [14] - 众安尊享E生2024年保费46.61亿元（2023年为65.15亿元），众民保2024年保费7.68亿元同比增长177% [13] - 平安健康e生保系列四款产品总保费约90亿元占公司总保费55% [14] - 太保健康蓝医保系列核心产品2024年保费7.2亿元占公司原保费23% [14] 行业发展前景 - 商保在医疗支付中占比有望提升，2023年商保赔付仅占直接医疗支出7%，医疗险占比仅3% [17] - 专家预测百万医疗险规模将从当前不到900亿元增长至2029年1700-2600亿元 [18] - 近五年健康险中疾病保险保费下滑而医疗保险增长，惠民保冲击减弱 [21] - 行业综合赔付率中位数39%低于70%合理值，人保健康57.84%为头部最高 [21] - 产品定价需平衡"健康人群补贴高风险人群"逻辑与客户获得感，要求精准定价和客群精细化运营 [23]

行业趋势 - 百万医疗险产品升级趋势聚焦药品责任扩容，尤其是外购药责任突破性放开，从高端医疗险延伸至普通百万医疗险[1] - DRG/DIP支付方式改革推动医院限制高价原研药和进口药使用，导致患者院外购药需求激增，催生商业保险外购药保障创新[2] - 行业通过特药直付、用药追踪等服务将保障从"报销环节"延伸至"治疗全流程"，解决垫资压力和理赔纠纷痛点[1][6] 产品创新 众安尊享e生2025版 - 实现外购药械全场景覆盖：不限疾病类型/药品清单/住院门诊场景，首次填补百万医疗险仅保住院的缺口[4][5] - 特药清单扩展至312种，包含257种恶性肿瘤特药（含6款CAR-T疗法药）、30种罕见病特药及15种海南博鳌特药[5] - 创新"直付+全流程管理"模式，对上百款高价药提供直付服务并配套用药随访[6] - 22岁有医保用户年保费约500元（600万保额）[5] 太平洋蓝医保（好医好药版） - 保证续保20年，成为首款不限疾病全面放开外购药械的长期医疗险[8][9] - 外购药械不限清单且0免赔，特药目录含207种院外药（127种原研药+3款CAR-T药）[9][10] - 22岁有医保用户年保费206元（800万保额），显著低于同类产品[10] 新华保险医药无忧 - 精准聚焦癌症保障，覆盖380余种恶性肿瘤药械（含190种原研药+6种CAR-T药+88种进口药）[11][12] - 临床急需进口药保障范围扩展至海南博鳌、粤港澳大湾区及天津自贸区全部合规医疗机构[12][13] - 提供全球找药、特药直付等健康管理服务，22岁有医保用户年保费35-240元（200万保额）[12][14] 技术前瞻 - 众安计划将硼中子、光免疫、基因治疗等前沿技术纳入保障[7] - 新华保险表示将持续跟进医疗技术革新，扩大创新药械保障范围[14]