整体经营业绩 - 2025年末，公司资产总额为59,258亿元人民币，较上年末增长2.7% [2] - 2025年，实现营业收入1,314亿元人民币，同比下降10.4% [2] - 2025年，实现净利润426亿元人民币，同比下降4.2% [2] 资产质量与风险管控 - 2025年，公司核销贷款482亿元人民币 [2] - 2025年，收回不良资产总额368亿元人民币，其中97.2%为现金收回 [2] - 2025年末，对公房地产贷款不良率为2.22%，较上年末上升0.43个百分点 [3] - 对公房地产贷款余额为2,102亿元人民币，较上年末减少350亿元人民币 [3] 业务收入构成 - 2025年，手续费及佣金净收入为239亿元人民币，同比下降0.9% [2] - 其中，代理及委托手续费收入61亿元人民币，同比增长12.7%；银行卡手续费收入124亿元人民币，同比下降5.9% [2] 信用卡业务 - 2025年末，信用卡流通户数为4,369万户 [3] - 2025年，信用卡总消费金额为20,124亿元人民币 [3] 对公业务发展 - **机构客户**：2025年末，累计获取财政社保、公积金等业务资格1,232项；机构客户存款日均余额4,265亿元人民币，同比增长4.7% [3] - **科技企业客户**：2025年末，科技企业客户数达431,917户，同口径较上年末增长21.1%；科技贷款余额3,066亿元人民币，同口径较上年末增长9.8% [3] 资金同业业务 - 2025年，同业渠道销售债券规模为3,011亿元人民币，同比增长3.8% [3] - 2025年末，“行e通”平台累计合作客户2,785户，通过该平台销售的资管产品保有规模为2,671亿元人民币 [3]

核心观点 - 面对营收净利双降的压力与复杂市场环境，公司将数字化转型作为破局关键，通过技术穿透实现经营效率提升与成本管控优化，在“做减法”中夯实高质量发展根基 [2] - 数字化转型不仅是公司降本增效的核心引擎，更在风险管控、客户服务、业务协同等领域持续释放价值，为战略转型注入强劲动能 [2] 成本管控与降本增效 - 全年业务及管理费为381.96亿元，同比下降5.9%，在营业收入同比下降10.4%的背景下，成本管控成效显著 [3][4] - 折旧、摊销和租赁费用同比下降10.7%，一般业务管理费用同比下降11.0%，数字化手段对固定及日常运营支出的压缩效果持续显现 [4][6] - 通过数字化改造实现“提质减耗”：财务管理领域，“财智通”平台完成一体化建设，无纸化报销2025年碳减排量超1100吨；数电票应用使客户线上自助开票率达87%，人工操作成本大幅降低 [6] - 人员管理方面，累计落地471个人力管理指标，提升精细化管理水平，减少无效人力投入；办公管理领域，资产利旧率约75%，有效降低新增购置成本 [6] - 负债端成本优化受益于数字化经营：2025年吸收存款平均付息率为1.65%，同比下降42个基点；活期存款日均余额11919.78亿元，同比增长5.8% [6] - 受营收下滑影响，公司全年成本收入比升至29.06%，同比上升1.40个百分点，数字化降本的规模效应尚未完全抵消营收收缩带来的压力 [6] 运营效率提升与业务场景融合 - 数字化技术与业务场景深度绑定是运营效率提升的核心抓手 [7] - 零售业务端：平安口袋银行App升级至8.0版本，整合高频场景，年末注册用户达18223.26万户，月活跃用户3995.47万户，用户规模保持增长 [7] - 对公业务数字化改造成效突出：跨境智能审单系统识别准确率超93%，大幅缩短单据处理周期；数字财资平台签约集团客户数达4409户，较上年末增长48.2% [7] - 资金同业业务依托“iDeal结构化询报价”平台，2025年现券交易量约3.6万亿元，电子化交易渗透率持续提升 [7] - 业务规模增长与效率提升未完全对冲市场压力：信用卡流通户数较上年末下降6.9%至4369.31万户，银行卡手续费收入同比下降5.9%，数字化获客转化与存量激活仍有提升空间 [7] 风险管控与多维价值创造 - 数字化转型在风险管控、业务创新等方面创造多维价值 [8] - 智能风控体系持续升级：零售端构建覆盖贷款审批、催收、反欺诈全流程的风控体系，智能尽职调查、AI外呼等工具广泛应用；对公端建立AI风险中台，将智能体嵌入风险管理流程 [8] - 业务协同与创新：“行e通”平台优化AI智能助手功能，年末累计签约账户数超9700户，较上年末增长超20% [8] - 零售财富管理领域，借助AI算法实现App流量精准分发，财富管理手续费收入同比增长15.8%，成为盈利增长亮点 [8] - 运营管理方面：混合模型技术提升反诈交易监测精准度；消保审查智能化覆盖率约91%；信息科技风险管控加强，关键业务系统可用率保持在99.999%以上，全年未发生科技重大突发事件 [8] - 尽管智能风控升级，房地产等重点领域贷款不良率仍有所上升，数字化风控对复杂信用风险的预判与处置能力仍需进一步强化 [9] 转型挑战与未来展望 - 转型过程中，数字化与业务的深度适配、流量转化效率、盈利贡献力度等问题仍待解决 [9] - 未来，随着AI大模型、数据要素等技术的深度应用，数字化转型需进一步聚焦提质增效与价值创造的双重目标，在“做减法”中实现“增效能、提质量、强韧性” [9]