美联储“精简”账户提案与行业反馈 - 金融科技行业认为 如果监管机构不允许金融科技公司接入FedACH系统 美联储提出的“精简”账户将受到限制[1] - 银行业团体则敦促美联储 在推进其所谓的原型支付账户时应谨慎行事[2] 美联储提案内容与现状 - 美联储于12月发布提案 寻求公众意见[2] - 根据当前提案 金融科技公司只能接入其实时支付系统FedNow和高额支付系统FedWire 但不能接入其高交易量的FedACH系统 而FedACH是美国使用最广泛的支付通道[3] - 目前 只有受监管的金融机构才能申请完全访问的主账户 但金融科技公司看到了未来申请的潜力[2] ACH网络的重要性与规模 - Nacha是监督ACH网络的非营利组织 其网络有两个运营商 分别是美联储和由银行财团拥有的The Clearing House[4] - 根据Nacha数据 ACH网络去年处理了352亿笔支付 总价值达93万亿美元[4] 金融科技行业的观点与诉求 - 跨境支付公司Wise指出 排除FedACH将迫使拥有支付账户的公司“在绝大多数交易量上继续依赖昂贵的合作银行中介”[5] 这导致了“转嫁给消费者和企业的隐性成本”[5] - 金融科技协会赞同此观点 认为美国支付系统依赖“与现代化数字经济的速度、规模和安全性需求日益脱节的遗留结构和方式”[6] - 该协会首席执行官Penny Lee补充道 无法接入美联储的清算和结算基础设施 迫使“受到良好监管的支付公司承担通过赞助机构间接运营所产生的摩擦、成本和延迟”[7] 该协会代表包括Block、PayPal Holdings和Plaid在内的金融科技公司[7] 银行业的立场与建议 - 美国银行家协会在其信函中建议 美联储应对申请原型账户的公司采取“爬行、行走、奔跑的渐进式”方法[7]