Average HELOC rates continue to drop, fueling the highest demand in home equity lending since 2008. Through Q3 2025, lenders originated more than 557,000 new home equity loans totaling nearly $31.6 billion, according to real estate data company Cotality. Shop home equity line of credit lenders now for your new year cash needs. HELOC rates: Wednesday, December 17, 2025 According to Curinos data, the average weekly HELOC rate is 7.44%. This rate is based on applicants with a minimum credit score of 780 an ...

A home equity loan is a worthwhile option if you’re a homeowner in need of a lump sum of cash. These loans feature competitive rates compared to credit cards and personal loans, and you may qualify for a tax deduction. But can you get a home equity loan and reap these benefits if your credit score is bad? It depends. What is a home equity loan? A home equity loan is a type of second mortgage. Home equity loans allow you to borrow against the equity you’ve built in your house. Traditional banks, credit ...

The national average HELOC rate is tracing the path of the prime rate. Following the Federal Reserve's rate cut this week, the prime rate has fallen to 6.75%. Home equity line of credit lenders are adjusting their pricing to reflect the change. HELOC rates: Saturday, December 13, 2025 According to Curinos data, the average weekly HELOC rate is 7.44%. This rate is based on applicants with a minimum credit score of 780 and a maximum combined loan-to-value ratio (CLTV) of 70%. Homeowners have a huge amou ...

行业趋势与市场环境 - 房屋净值信贷额度平均利率在2025年12月10日当周降至7.44% 创下2025年新低[1][2] - 美联储在2025年12月10日当天宣布降息 预计房屋净值信贷额度利率在年底前将进一步下降[1] - 截至2025年第二季度末 美国房主拥有的房屋净值总额达到创纪录的近36万亿美元[2] 产品定价机制 - 房屋净值信贷额度利率不同于首套房贷利率 其定价基于指数利率加上一个利差[4] - 常用的指数是优惠利率 该利率已降至7.00% 若贷款机构加0.75%的利差 则房屋净值信贷额度利率为7.75%[4] - 贷款机构对房屋净值信贷额度等二次抵押贷款产品的定价有灵活性 利率取决于借款人的信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比率[5] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率 之后利率将变为可调整 且起始利率可能大幅提高[5] 产品特点与优势 - 房屋净值信贷额度允许房主在不放弃低利率首套房贷的情况下 动用房屋净值获取资金[3][6] - 该产品使用灵活 借款人可在信贷额度内按需取用和偿还资金[6][9] - 对于拥有低首套房贷利率和大量房屋净值的房主而言 当前是获取房屋净值信贷额度的好时机 资金可用于房屋装修、维修或升级等项目[11] 市场产品示例与比较 - FourLeaf信用合作社提供一项房屋净值信贷额度产品 前12个月利率为5.99% 信贷额度最高达50万美元 之后将转为7.25%的浮动利率[8] - 市场上房屋净值信贷额度利率差异显著 范围可从近6%到高达18%[10] - 在选择贷款机构时 需同时关注 introductory利率和之后的调整利率 并比较费用、还款条款和最低提款金额[8] 贷款成本与还款示例 - 若以7.50%的利率提取5万美元房屋净值信贷额度 在10年提款期内每月还款额约为313美元[12] - 房屋净值信贷额度利率通常是可变的 在后续20年还款期内利率会变化 月供可能增加 整个贷款期限实质上可达30年[12]

行业趋势与市场环境 - 房屋净值信贷额度平均利率持续走低，在2025年维持在低位，且这一下降趋势预计将持续至新的一年[1] - 截至2025年第二季度末，房主拥有的房屋净值总额达到创纪录的近36万亿美元，为有史以来最高水平[2] - 由于抵押贷款利率徘徊在6%附近，房主不太可能放弃其现有的低息首套抵押贷款（利率可能低至3%、4%或5%），因此出售房屋并非首选方案[3] 产品定价与利率机制 - 房屋净值信贷额度平均利率为7.64%，该数据基于信用评分不低于780且综合贷款价值比最高为70%的申请人[2] - 房屋净值信贷额度利率不同于首套抵押贷款利率，其定价基于指数利率加上利差，常用指数为最优惠利率，该利率已降至7.00%，若银行加0.75%的利差，则房屋净值信贷额度利率为7.75%[4] - 银行在房屋净值信贷额度等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性，利率取决于申请人的信用评分、债务金额以及信贷额度与房屋价值的比例[5] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将转为可调整，并可能从显著更高的水平开始[5] 产品特性与运作方式 - 房屋净值信贷额度允许房主在不放弃低息首套抵押贷款的情况下，动用房屋净值，最高可达信贷额度上限，并可随借随还[6] - 优质的房屋净值信贷额度提供商提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度[6] - 房屋净值信贷额度的优势在于仅支取所需金额，对未借款部分不支付利息，并为未来需求保留部分信贷额度[9] - 房屋净值信贷额度本质上成为一种30年期贷款，包含10年支取期和20年还款期，若能在更短期限内借还，则为最佳使用方式[12] 市场机会与消费者考量 - 对于拥有低首套抵押贷款利率和大量房屋净值的房主而言，当前可能是获取房屋净值信贷额度的最佳时机之一，所获资金可用于房屋改善、维修或升级，甚至娱乐消费（前提是能迅速偿还）[11] - 消费者在选择银行时应注意比较利率、费用、还款条款和最低提款金额，例如FourLeaf Credit Union目前提供12个月5.99%的 introductory利率，额度最高50万美元，之后将转为7.25%的浮动利率[8] - 房屋净值信贷额度利率差异巨大，从近6%到高达18%不等，具体取决于借款人的信用状况和比价努力程度[10] - 以一笔5万美元、利率7.50%的房屋净值信贷额度为例，在10年支取期内，每月还款额约为313美元，但需注意利率通常是浮动的，且在20年还款期内还款额会增加[12]

行业现状与市场数据 - 当前全国房屋净值信贷额度平均利率为7.64%，维持在2025年以来的低点附近 [1][2] - 截至2025年第二季度末，美国房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元，创历史新高 [2] - 主要抵押贷款利率徘徊在6%以上，使得拥有低息首贷的房主不愿出售房产 [3] 产品机制与定价 - 房屋净值信贷额度利率不同于首贷利率，其基于基准利率加上利差确定，当前基准利率已降至7.00% [4] - 贷款机构在房屋净值信贷额度等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性，利率取决于借款人的信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比率 [5] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整且可能大幅上升 [5] 产品优势与应用场景 - 房屋净值信贷额度允许房主在不放弃低息首贷的情况下，灵活动用房屋净值，用于房屋装修、维修或升级等项目 [3][6][12] - 该产品允许按需取用，只对实际借款部分计息，为未来需求保留部分信贷额度 [9] - 对于拥有低首贷利率和大量房屋净值的房主而言，当前是获取房屋净值信贷额度的有利时机 [12] 消费者选择与注意事项 - 不同贷款机构提供的利率差异巨大，范围可从近6%到高达18%，消费者需多方比较 [11] - 在选择贷款机构时，需同时关注 introductory 利率和之后的可变利率，并比较费用、还款条款和最低取款额度 [8] - 以5万美元信贷额度、7.50%利率为例，10年取款期内月供约为313美元，但需注意利率可变且在后续20年还款期内月供会增加 [13]

房屋净值信贷额度（HELOC）市场现状 - 根据Curinos数据，当前HELOC平均利率为7.64%，该数据基于信用评分至少780且最高综合贷款价值比为70%的申请人[2] - 房屋净值总额在2025年第二季度末达到创纪录的近36万亿美元，为有史以来最高水平[2] - 美联储暗示可能在12月再次降息，这或将使HELOC利率进一步走低，但因其内部意见分歧，最终决定可能要到12月10日会议前才能做出[1] HELOC产品定价机制 - HELOC利率不同于初级抵押贷款利率，其定价基于指数利率（通常为最优惠利率，目前已降至7.00%）加上贷款机构的利差（例如，利差为0.75%时，HELOC利率为7.75%）[4] - 贷款机构对HELOC等次级抵押贷款产品的定价具有灵活性，利率取决于借款人的信用评分、债务金额以及信贷额度与房屋价值的比例，因此货比三家非常重要[5] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”优惠利率，之后利率将变为可调整利率，且初始利率通常会大幅提高[5] HELOC的产品特性与优势 - HELOC允许房主在不放弃低利率初级抵押贷款的情况下动用房屋净值，其使用方式灵活，可在信贷额度内按需取用、偿还并重复操作[6] - 该产品的优势在于仅对实际借款部分计息，未动用额度可供未来需求使用，同时房主可继续偿还其低利率的初级抵押贷款以积累财富[7][9] - 最佳HELOC贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度[6] 消费者选择HELOC的考量因素 - 在当前初级抵押贷款利率徘徊在6%附近的情况下，房主不愿放弃其可能低至3%、4%或5%的原有贷款，因此通过HELOC获取房屋净值成为出售房屋之外的绝佳替代方案[3] - 对于拥有低初级抵押贷款利率和大量房屋净值的房主而言，当前是获取HELOC的较好时机，所获资金可用于房屋改善、维修升级或度假等用途，但建议避免为度假等消费承担长期债务[11] - 选择贷款机构时，需同时关注 introductory利率和之后的调整利率，例如FourLeaf Credit Union提供12个月5.99%的 introductory利率，之后转为7.25%的可变利率，并需比较费用、还款条款和最低取款金额[8] HELOC的适用性与风险提示 - HELOC利率因贷款机构和借款人资信状况差异很大，范围可从近6%至高达18%，难以确定一个统一的标准“好利率”[10] - 以5万美元信贷额度、7.50%利率计算，10年取款期内的月付款约为313美元，但需注意利率通常是可变的，且在20年还款期内月供会增加，整个贷款期限实质上可达30年，因此建议在更短期限内偿还余额[12]

房屋净值贷款与房屋净值信贷额度核心差异 - 两者均允许房主利用房屋净值获取现金，但在利率运作和确定方式上存在关键差异，理解这些差异对于选择合适的产品至关重要 [1] 房屋净值信贷额度利率决定因素 - 大多数HELOC为浮动利率产品，其利率受外部基准利率（通常是最优惠利率）影响而波动 [2] - 贷款机构会根据借款人的风险状况（如信用评分、债务收入比、贷款价值比）增加一个利差，风险越高则利差越大 [3] - 例如，在最优惠利率为5%的情况下，信用良好的借款人可能仅被加收0.5%的利差，总起始利率为5.5%，而信用较差的借款人利率可能高达7%或8% [4] 房屋净值贷款利率决定因素 - 房屋净值贷款在某些方面与HELOC类似（受最优惠利率影响并包含利差），但在其他方面类似于传统的一级抵押贷款 [4] - 与许多一级抵押贷款一样，房屋净值贷款通常是固定利率产品，在整个期限内利率保持不变 [5] - 房屋净值贷款的利率通常高于一级抵押贷款利率，例如，同一机构10年期房屋净值贷款利率为9.375%，而30年期传统抵押贷款利率为6.375% [7] 获取最优利率的策略 - 提升信用评分至700分以上，通过减少债务和按时还款来改善信用状况 [8] - 采取任何措施降低在贷款机构眼中的风险，如增加收入、提高房屋净值、改善还款记录或减少债务 [9] - 提高房屋价值以增加净值，可通过战略性翻新实现 [13] - 减少借款金额，仅借所需款项，以降低月供和违约风险 [13] - 向多家贷款机构询价，比较相同产品和期限的报价 [13] - 增加收入以降低债务收入比，这是决定利率和贷款资格的关键因素 [13] - 减少债务以降低债务收入比，但需注意保留信用账户以维持信用历史长度 [13] - 选择较短的贷款期限，通常期限越短利率越低，但月供会更高 [13] 产品比较与选择 - 房屋净值贷款和HELOC的利率大致相当，但具体取决于最优惠利率和贷款机构，建议货比三家 [10] - HELOC是一种合法的金融产品，若使用得当对房主有价值，但其以房屋作为抵押品，存在因未能还款而导致房屋被止赎的风险，此风险同样存在于一级抵押贷款和房屋净值贷款中 [11] - 获取房屋净值的方式包括房屋净值贷款、HELOC、反向抵押贷款和再融资套现，最便宜的选择取决于信用、房屋价值、年龄和当前抵押贷款详情等多种因素 [12]

HELOC市场利率动态 - 全国平均HELOC利率为7.64%，自10月初以来下降9个基点 [1] - 当前利率较2025年1月的峰值已下降42个基点 [2] - 该利率数据基于申请人最低信用评分780且最高综合贷款价值比为70% [2] 家庭资产状况与HELOC需求背景 - 截至2024年底，房主拥有的房屋资产价值超过34万亿美元，为历史第三高水平 [3] - 由于抵押贷款利率持续高于6%，房主不愿放弃原有的低息首套抵押贷款（如3%、4%或5%的利率） [3] HELOC产品特点与运作机制 - HELOC允许房主在不放弃低息首套抵押贷款的情况下，以循环信贷方式灵活使用房屋净值 [6] - 借款人仅对实际动用金额支付利息，并可随借随还 [9] - 产品优势包括低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度 [6] HELOC利率定价机制 - HELOC利率通常基于基准利率（如最优惠利率，近期已降至7.00%）加上一个利差（例如0.75%） [4] - 贷款机构在第二抵押贷款产品定价上具有灵活性，利率取决于信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比例 [5] - 许多贷款机构提供显著低于平均利率的 introductory rate，但该优惠利率通常仅持续6个月或1年 [1][5] 贷款机构产品示例与比较要点 - 例如，FourLeaf Credit Union目前提供12个月期、额度高达50万美元的HELOC，年利率为5.99% [8] - 选择贷款机构时需同时关注 introductory rate 和之后将转换的浮动利率，并比较费用、还款条款和最低动用金额 [8] HELOC适用场景与使用建议 - 对于拥有大量房屋净值和低首套抵押贷款利率的房主而言，当前是获取HELOC的有利时机 [12] - 资金可用于房屋改善、维修升级等，但需谨慎用于度假等非必要消费 [12] - 以5万美元信贷额度、7.50%利率计算，10年动用期内月还款额约为313美元，但需注意利率浮动性和后续还款期月供增加的风险 [13]

行业核心观点 - 房屋净值信贷额度（HELOC）当前全国平均利率为7.64% [1] - 对于拥有低利率首套房贷和大量房屋净值的业主而言，当前是获取HELOC的有利时机，可以在不放弃原有低息房贷的情况下动用房屋净值 [12] HELOC市场概况 - 截至2024年底，美国房主拥有的房屋净值总额超过34万亿美元，为历史第三高水平 [2] - 当前HELOC平均利率基于信用评分至少780且综合贷款价值比（CLTV）最高70%的申请人 [2] - 不同贷款机构提供的HELOC利率差异巨大，范围可从接近6%至高达18% [11] HELOC定价机制 - HELOC利率不同于首套房贷利率，其基于指数利率（如已降至7.00%的最优利率）加上贷款机构的利差（例如利差为1%则HELOC利率为8.00%） [4] - 贷款机构在HELOC等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性，利率取决于申请人的信用评分、债务总额以及信贷额度与房屋价值的比例 [5] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整利率，且起始利率可能大幅提高 [5] HELOC产品特点与优势 - HELOC允许房主在不放弃低利率首套房贷的情况下动用房屋净值，可灵活用于房屋改善、维修或升级等用途 [3][6][12] - 产品的优势在于可按需动用资金，只需为实际借款部分支付利息，并可保留部分信贷额度以备未来之需 [9] - 最佳HELOC贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度 [6] 消费者选择建议 - 随着HELOC利率持续下降，建议消费者向两到三家贷款机构询价以获取最优方案 [1] - 在选择贷款机构时，需同时关注 introductory利率和之后调整的利率，并比较费用、还款条款和最低取款金额 [8] - 以5万美元信贷额度、7.50%利率为例，10年取款期内的月付款约为313美元，但需注意利率通常是可变的，且在20年还款期内月供会增加 [13]